《保險費率市場化:全球經驗與中國改革》是一本專門研究中國保險費率市場化發(fā)展和變革的專著。作者既在保險監(jiān)管部門,又在一線實務部門工作過,對中國保險業(yè)的發(fā)展和變化有著深刻的了解。作者在大量理論研究的基礎上和國外實踐的總結中,結合自己的博士論文,觀察和研究中國保險費率市場化這一深刻的問題,對保險研究者和實踐者都有啟發(fā)借鑒作用。
本書作者站在行業(yè)角度,以費率市場化為主線,從經濟學的理解到中國改革歷史沿革,從全球經驗到中國的實踐路徑,從“前端”的車險、壽險市場化改革,到“后端”的償二代和費率形成機制改革,幫讀者系統(tǒng)梳理和描繪了費率市場化的演進路線和認知畫卷。特別是作者結合了當前的工作實踐,對國內外車險費率的形成、現(xiàn)狀和改革鋪設了大量筆墨,值得專業(yè)人士和普通讀者了解和閱讀。
《保險費率市場化:全球經驗與中國改革》
20世紀90年代以來,我國先后實施和啟動了資本市場改革、金融監(jiān)管體制改革、國有商業(yè)銀行股份制改革、利率匯率市場化改革以及人民幣可兌換改革等多項金融改革。保險作為金融業(yè)的重要分支,在我國金融改革、社會保障改革以及社會治理改革中都具有重要而獨特的作用。如何在整個金融改革中找到保險的定位、使命和策略,是審視和規(guī)劃保險業(yè)改革發(fā)展的一個關鍵的視角和價值基點。為了進一步釋放改革紅利,匹配我國利率市場化加快推進的形勢,提升保險市場活力,進一步促進保險服務實體經濟和生活普惠,針對歷史上積累的保險消費扭曲、產品同質化、資金運用渠道不暢、監(jiān)管方式有效性和科學性等問題,近年來保監(jiān)會黨委審時度勢,陸續(xù)推出了商業(yè)車險改革、資金運用市場化改革、萬能和分紅監(jiān)管改革、普通型壽險預定利率市場化、第二代償付能力監(jiān)管體系等一系列市場化改革,既關系國計民生的諸多領域,又關系保險市場管理和監(jiān)管機制的關鍵環(huán)節(jié)。
本書將理論與實踐相結合,既介紹了保險費率市場化發(fā)展的國際經驗,又論述了中國費率市場化的相關改革,對 “互聯(lián)網(wǎng)+保險”、商業(yè)車險改革、“償二代”等進行了較為詳細的論述,同時在書中穿插了不同國家相關保險業(yè)務發(fā)展的案例,以期在利率市場化不斷推進的當下,為保險費率的市場化改革提供支持和建議。
“改革是中國最大的紅利”。黨的十八屆三中全會明確指出:實踐發(fā)展永無止境,解放思想永無止境,改革開放永無止境。面向全面建成小康社會,建設富強民主、文明和諧的社會主義現(xiàn)代化國家,實現(xiàn)中華民族偉大復興的中國夢,必須在新的歷史起點上全面深化各項改革。
自20世紀90年代以來,我國先后實施和啟動了資本市場改革、金融監(jiān)管體制改革、國有商業(yè)銀行股份制改革、利率和匯率市場化改革以及人民幣可兌換改革等多項金融改革。保險業(yè)作為金融業(yè)的重要分支,在我國金融改革、社會保障改革以及社會治理改革中都具有重要而獨特的作用。如何在整個金融改革中找到保險的定位、使命和戰(zhàn)略,是審視和規(guī)劃保險業(yè)改革發(fā)展的一個關鍵視角和價值基點。為了進一步釋放改革紅利,匹配我國利率市場化加快推進的形勢,提升保險市場活力,進一步促進保險服務實體經濟和普惠人民生活,針對歷史上積累的保險消費扭曲、產品同質化、資金運用渠道不暢、監(jiān)管方式有效性和科學性不足等問題,近年來中國保監(jiān)會審時度勢,陸續(xù)推出了商車改革、資金運用市場化改革、萬能和分紅產品監(jiān)管改革、普通型壽險預定利率市場化、第二代償付能力監(jiān)管體系等一系列市場化改革,既關系國計民生的諸多領域,又關系保險市場管理和監(jiān)管機制的關鍵環(huán)節(jié)。
系統(tǒng)梳理新一輪改革的內涵、意義以及市場展望,并在業(yè)內達成共識、形成共治、實現(xiàn)共贏,對于市場化改革的深入推進十分重要。理論和實踐均表明,只有堅持市場化方向,才能更好地推進金融改革,妥善地處理好政府和市場的關系,使市場在資源配置中起決定性作用。而市場化改革不是一蹴而就的,改革牽一發(fā)而動全身,因此必須穩(wěn)妥和審慎推進各項改革。歷史經驗表明,。漸進式的改革路徑對市場和關聯(lián)產業(yè)沖擊較小,更適合我國國情。
“不謀全局者。不足謀一域”。保險費率市場化涉及多方利益,必須高屋建瓴,從戰(zhàn)略上進行合理布局,堅持 “摸著石頭過河”和頂層設計相結合,提高改革決策的科學性。在 “放開前端、管住后端”的市場化改革模式下。以風險為導向的“償二代”體系建設、基于市場化定價的基準費率形成機制、全行業(yè)風險數(shù)據(jù)庫規(guī)劃建設,以及保險電子化進程,都關系著市場化改革的成敗與持續(xù)深化。這些都需要在改革實施過程中適時和配套推出,也在很大程度上決定了改革的成敗。
單鵬博士現(xiàn)就職于中國保險信息技術管理有限責任公司,在地方保險監(jiān)管部門、保險行業(yè)協(xié)會乃至保險集團公司均有豐富的從業(yè)經驗,如今我們共同致力于保險信息共享平臺的開創(chuàng)與建設。行業(yè)內部對于保險費率市場化改革的認識和研究還是比較碎片化和零散的,近兩年市場化改革的步伐加快,需要我們邊走邊看,在疾步前行的過程中。始終需要我們回顧歷程、仰望星空。本書站在行業(yè)角度,以費率市場化為主線,從經濟學的理解到中國改革歷史沿革,從全球經驗到中國的實踐路徑,從“前端”的車險、壽險市場化改革到“后端”的“償二代”和費率形成機制改革,幫我們系統(tǒng)梳理和描繪費率市場化的演進路線和認知畫卷。相信這會啟發(fā)更多的專家、學者和從業(yè)者對此問題的重視和關注。為我國保險改革與創(chuàng)新提供更富真知灼見、更具前瞻性的研究成果。
中國保險信息技術管理有限責任公司董事長、總裁 吳曉軍
單鵬,1978年生,金融學博士,中國人民大學博士后,F(xiàn)任職于中國保險信息技術管理有限責任公司,兼任全國金融青聯(lián)委員、人力資源和社會保障部企業(yè)年金資格評審專家、清華大學金融碩士行業(yè)導師。曾任中國保監(jiān)會遼寧監(jiān)管局辦公室副主任、遼寧省保險行業(yè)協(xié)會副會長兼秘書長、中國保險行業(yè)協(xié)會副秘書長。曾在中國保監(jiān)會內參、《清華金融評論》、《保險研究》、《金融時報》、《中國保險報》等刊物發(fā)表文章三十余篇,組織編撰中國保險業(yè)《互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展報告》,組織我國人身保險傷殘給付標準研究、發(fā)布和實施工作,負責建設和運營全國車險信息平臺。
01 政府管制與市場決定的邏輯邊界
1.1 費率管制的良好初衷
1.2 費率市場化的界定與爭論
1.3 金融抑制與制度變遷
1.4 費率市場化的政策紅利
1.5 保險市場與“供給側改革”
02 國際保險費率市場化的道路與經驗
2.1 多元化的美國保險費率管制
2.2 歷史悠久的英國自由化監(jiān)管體系
2.3 日本保險費率自由化及其付出的沉重代價
2.4 “汽車王國”與德國車險改革
2.5 基于國際經驗的市場化改革“四要素”
03 “中國版”保險費率市場化
3.1 市場發(fā)展與監(jiān)管模式的階段性特征
3.2 重在市場化的費率形成機制
3.3 資產、負債的匹配與聯(lián)動
04 “互聯(lián)網(wǎng)+保險”的嬗變
4.1 百年傳統(tǒng)經驗的創(chuàng)新蛻變
4.2 發(fā)展掣肘與認知革命
4.3 互聯(lián)網(wǎng)化與市場化是天然結合體
4.4 大數(shù)據(jù)技術助力市場定價
4.5 保險之于互聯(lián)網(wǎng)金融風控的冷思考
05 壽險的金融屬性與市場化改革
5.1 基于金融屬性的市場化改革
5.2 利率市場化進程中的費率抉擇
5.3 保險保障功能發(fā)揮需要改革紅利
5.4 分紅保險在中國的異樣生長
06 中國商業(yè)車險改革的漫長曲折道路
6.1 螺旋式的車險管理制度變遷
6.2 “有管理”的新改革與新挑戰(zhàn)
6.3 “從車”因子的定價深化
6.4 基于車聯(lián)網(wǎng)的車險變革
6.5 車險第三方比價平臺的正負能量
07 “償二代”對市場化風險的資本約束
7.1 從規(guī)模導向到風險導向
7.2 與國際接軌的三支柱監(jiān)管框架
7.3 新興市場特征和償付能力管理
7.4 “償二代”是市場化改革的創(chuàng)新動力與轉型契機
08 面向未來的保險費率形成機制改革
8.1 費率形成機制亟須頂層設計
8.2 獨立的保險費率厘定機構
8.3 面向市場化的新型保險交易基礎設施
8.4 大數(shù)據(jù)國家戰(zhàn)略與行業(yè)基礎數(shù)據(jù)平臺搭建
參考文獻
后記
專欄
專欄一:德國車輛風險等級評定體系
專欄二:英國公平人壽案例始末與啟示
專欄三:國外有代表性的互聯(lián)網(wǎng)保險公司
專欄四:韓國三星火災海上保險公司的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務創(chuàng)新
專欄五:中國汽車零整比研究與發(fā)布
專欄六:全球UBI發(fā)展概覽
專欄七:國際保險償付能力監(jiān)管發(fā)展趨勢
專欄八:世界主要國家及地區(qū)保險共享機構簡介
《保險費率市場化:全球經驗與中國改革》:
本次改革向市場化費率形成機制邁出了歷史性步伐,做了很多深層次的改革。一是改革保險金額確定方式。為解決此前熱議的“高保低賠”問題,改革要求按照實際價值承保,改變以往承保金額確定方式,即車損險的保險金額按投保時機動車的實際價值協(xié)商確定。車輛實際價值參考新車購置價和行業(yè)參考折舊率。二是明確車損險代位求償規(guī)則。如針對“高保低賠”問題,實行實際價值投保并允許保險公司與客戶協(xié)商確定保額。針對“無責不賠”問題,重申車損險三種索賠方式供被保險人選擇,正式推出了代位求償及其業(yè)務規(guī)則,避免了因第三方怠于賠付而帶來的消費者損失,更好地保護了消費者的權益。三是擴大保險公司自主定價權。放開了預定附加費用率下限(上限為35%);規(guī)定連續(xù)兩個會計年度綜合成本率低于行業(yè)平均水平且低于100%的保險公司,可以在示范條款基礎上適當增加保險責任;鼓勵在內控制度、公司治理、償付能力、財務指標、數(shù)據(jù)基礎和專業(yè)團隊等方面符合要求的保險公司,根據(jù)自有數(shù)據(jù)獨立擬定商業(yè)車險條款和費率。四是改革純風險保費模型及形成機制。南中國保險行業(yè)協(xié)會在中國保監(jiān)會的指導下,組織行業(yè)力量開展費率測算工作,結合零整比首次推出車型定價模型,建立行業(yè)標準車型及純風險保費庫,并建立定期費率測算和調整機制。五是改革費率浮動因子。
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