第5章電子貨幣與電子支付

　　開篇案例

　　支付寶：第三方支付平臺(tái)

　　支付寶是提供網(wǎng)上支付服務(wù)的第三方支付平臺(tái)，于2003年10月在淘寶網(wǎng)推出，由阿里巴巴公司創(chuàng)辦。支付寶一經(jīng)推出，短時(shí)間內(nèi)迅速成為使用極其廣泛的網(wǎng)上安全支付工具，深受用戶喜愛，引起業(yè)界高度關(guān)注，用戶覆蓋了整個(gè)C2C、B2C及B2B領(lǐng)域。支付寶于2004年12月獨(dú)立為浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，是阿里巴巴集團(tuán)的關(guān)聯(lián)公司。截至2012年12月，支付寶注冊(cè)賬戶突破8億，日交易額峰值超過200億元人民幣，日交易筆數(shù)峰值達(dá)到1億零580萬筆。

　　目前除淘寶和阿里巴巴外，有超過46萬的商家和合作伙伴支持支付寶的在線支付和無線支付服務(wù)，范圍涵蓋了B2C購物、航旅機(jī)票、生活服務(wù)、理財(cái)、公益等眾多方面。這些商家在享受支付寶服務(wù)的同時(shí)，也同時(shí)擁有了一個(gè)極具潛力的消費(fèi)市場。

　　支付寶在網(wǎng)上交易中充當(dāng)?shù)氖堑谌�方支付平臺(tái)的作用，為電子商務(wù)提供安全、簡單、便捷的在線支付解決方案。

　　截至2006年年底，支付寶對(duì)所有用戶均是免費(fèi)使用，沒有贏利模式。但從2007年2月開始，支付寶向非淘寶網(wǎng)賣家收取一定比例的技術(shù)服務(wù)費(fèi)用，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)約為交易總額的1.5%。淘寶網(wǎng)用戶可以繼續(xù)免費(fèi)使用支付寶。

　　支付寶以其在電子商務(wù)支付領(lǐng)域先進(jìn)的技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理與控制等能力贏得了銀行等合作伙伴的認(rèn)同。支付寶已經(jīng)跟國內(nèi)外一百六十多家銀行，以及VISA、MasterCard國際組織等機(jī)構(gòu)建立了深入的戰(zhàn)略合作關(guān)系，成為金融機(jī)構(gòu)在電子支付領(lǐng)域最為信任的合作伙伴。另外，支付寶還與中國建設(shè)銀行合作，發(fā)布了國內(nèi)首張真正專注于電子商務(wù)的聯(lián)名借記卡——支付寶龍卡及電子支付新產(chǎn)品——支付寶卡通業(yè)務(wù)。該卡除了具有建行龍卡借記卡的所有功能外，還能使持卡人享受到電子支付創(chuàng)新產(chǎn)品支付寶卡通的服務(wù)。持卡人將支付寶賬戶與支付寶龍卡通過建行柜臺(tái)簽約綁定后，可登錄支付寶賬戶，直接通過支付寶龍卡賬戶，完成持卡人在支付寶平臺(tái)的在線支付業(yè)務(wù)。同時(shí)，持卡人還能通過支付寶卡通完成支付寶龍卡賬戶余額和支付限額的查詢服務(wù)。

　　與國內(nèi)其他第三方支付平臺(tái)相比，支付寶的核心能力主要體現(xiàn)為兩點(diǎn)：一是強(qiáng)大的后盾為其提供的龐大客戶群，淘寶網(wǎng)、阿里巴巴中國站都支持支付寶，這為支付寶獲得了其他任何第三方支付平臺(tái)無法比擬的客戶數(shù)量；二是安全保障，支付寶對(duì)外推出“全額賠付”的政策，使用戶有了安全保障。

　　5.1電子支付概述

　　5.1.1電子商務(wù)與電子支付

　　如圖5��1所示，電子商務(wù)運(yùn)作過程中主要涉及信息流、資金流、物流、商流等的處理、安全監(jiān)控和管理。其中的資金流是

　　圖5��1電子商務(wù)運(yùn)作模式

　　電子商務(wù)交易的重要流程，電子商務(wù)活動(dòng)中的每項(xiàng)電子交易都需經(jīng)過資金的支付與結(jié)算才能完成。

　　為體現(xiàn)電子商務(wù)快捷、方便和網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作的特點(diǎn)，電子商務(wù)中的資金流是通過電子支付來完成的，涉及客戶、商家和銀行之間的電子支付，需要銀行的參與和推動(dòng)。

　　電子支付的目的在于減少銀行成本、加快處理速度、方便客戶、擴(kuò)展業(yè)務(wù)等。它將改變支付處理的方式，使得消費(fèi)者可以在任何地方、任何時(shí)間，獲得銀行的支付服務(wù)，而無須再到銀行傳統(tǒng)的營業(yè)柜臺(tái)辦理。

　　電子商務(wù)要實(shí)現(xiàn)電子支付，需要使用電子貨幣，采用得到銀行支持的許多電子支付工具，通過銀行專用支付清算網(wǎng)絡(luò)和支付系統(tǒng)才能完成。電子商務(wù)的關(guān)鍵之一在于完全實(shí)現(xiàn)電子支付，而電子支付正是隨著電子商務(wù)的出現(xiàn)而快速興起的。

　　5.1.2傳統(tǒng)支付與電子支付

　　支付是為了清償商務(wù)伙伴間由于商品交換和勞務(wù)活動(dòng)引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，由銀行所提供的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。支付活動(dòng)本源于交易商務(wù)主體之間直接的經(jīng)濟(jì)交換活動(dòng)，但由于現(xiàn)代銀行信用中介的結(jié)果，演化為銀行與客戶之間、客戶開戶行之間的資金收付關(guān)系；而銀行之間的資金收付交易，又必須通過中央銀行的資金清算，才能最終完成全過程。

　　傳統(tǒng)支付是指通過現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓以及銀行轉(zhuǎn)賬等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來實(shí)現(xiàn)款項(xiàng)的支付。傳統(tǒng)商貿(mào)業(yè)務(wù)中的支付過程通常采用兩種方式：現(xiàn)金方式和票據(jù)方式。前者比較簡單，在長時(shí)間的貿(mào)易發(fā)展過程中，貨幣被廣泛使用，并有力地促進(jìn)了商貿(mào)活動(dòng)的發(fā)展。在貨幣的進(jìn)化史上，貨幣本身的形式多種多樣，由于它實(shí)際操作過程簡單，大量被用于個(gè)體消費(fèi)和企業(yè)的商貿(mào)活動(dòng)中。在現(xiàn)金交易中，買賣雙方處于同一位置，且交易是匿名的，賣方不需要了解買方的身份�，F(xiàn)金具有使用方便和靈活的特點(diǎn)，多數(shù)小額交易活動(dòng)是由現(xiàn)金完成的。其交易流程一般是一手交錢，一手交貨。票據(jù)方式多用于企業(yè)的交易活動(dòng)中，操作過程相對(duì)復(fù)雜，涉及商貿(mào)雙方和中間的金融機(jī)構(gòu)等多家單位�，F(xiàn)金支付是每個(gè)生活在商品經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的人都非常熟悉的支付方式，至今仍在商品流通領(lǐng)域占據(jù)很重要的地位。

　　傳統(tǒng)的支付方式與電子支付的區(qū)別如下。

　�。�1）電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)�，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來完成款項(xiàng)支付的。

　　……