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《螞蟻金服》在中國，支付寶（其母公司為螞蟻金服）是一個家喻戶曉的品牌。我們在用手機掃碼支付，或者用余額寶理財?shù)臅r候，一定會和支付寶發(fā)生關(guān)系。但是很多人不知道，支付寶的母公司叫作“螞蟻金服”。螞蟻金服不僅有支付寶，還有余額寶、網(wǎng)商銀行、芝麻信用等一系列產(chǎn)品和服務(wù)。成立于2004年、起始于支付寶的螞蟻金服集團，如今已經(jīng)是全球估值很高的科技金融企業(yè)。然而，在成立之初，它只是網(wǎng)店的結(jié)算部門，員工只有區(qū)區(qū)幾人，記賬用的是簡單的電子表格。短短十幾年中，它從支付領(lǐng)域起步，進入金融行業(yè)，并用數(shù)據(jù)和技術(shù)改變了中國金融業(yè)的面貌。
《螞蟻金服》全景式地描述了螞蟻金服創(chuàng)業(yè)的關(guān)鍵歷程，記錄了馬云在公司發(fā)展過程中四次關(guān)鍵性的表態(tài)，記錄了彭蕾帶領(lǐng)公司回歸用戶價值導(dǎo)向的“駱駝大會”，記錄了支付寶在技術(shù)上的重要突破，記錄了虛擬賬戶、快捷支付、余額寶誕生的坎坷經(jīng)歷，記錄了移動互聯(lián)網(wǎng)時代的ALL IN無線之役，記錄了公司全球化的最新進展......正是這些關(guān)鍵性的產(chǎn)品和創(chuàng)新，奠定了螞蟻金服今天的江湖地位。除了描述重要的人物和事件，《螞蟻金服》還首次翔實地披露了螞蟻金服在組織管理和企業(yè)價值觀塑造上的具體做法，強大的價值觀和優(yōu)秀的人力資源體系，構(gòu)成了螞蟻金服不斷前行的獨特驅(qū)動力。
螞蟻金服的成長之路，是中國科技金融企業(yè)成長的縮影�！段浵伣鸱芳仁且徊康雌鸱目萍冀鹑谄髽I(yè)成長史，也包含大量可資借鑒的創(chuàng)業(yè)思想、商業(yè)理念、企業(yè)文化、運作模式和用人之道等。

海報：

自序
親愛的讀者朋友，您現(xiàn)在打開的是市面上第一本關(guān)于螞蟻金服的傳記，它講述了螞蟻金服十幾年來的創(chuàng)業(yè)歷程。在當(dāng)下注意力稀缺的碎片化時代，任何能靜下心來花費時間閱讀的人，都要付出很大的機會成本。我相信，這本關(guān)于螞蟻金服的書一定不會浪費您的時間。
用“現(xiàn)代管理學(xué)之父”彼得•德魯克的話說，一個社會里最重要的不是靜態(tài)的多數(shù)，而是動態(tài)的要素；不是大多數(shù)的事實，而是一個社會模式中組織事實的象征事物。因此，如果我們想理解現(xiàn)在所處的社會和時代，從形塑這個時代的典型企業(yè)入手就是一個很好的路徑。
在彼得•德魯克身處的工業(yè)社會，代表性的企業(yè)是如通用汽車等大型跨國公司，它們用商業(yè)的力量增進了社會的福祉，提高了普通人的生活水平。而在互聯(lián)網(wǎng)時代，谷歌、臉書、亞馬遜、阿里巴巴等企業(yè)，正在引領(lǐng)人類走向新的未來。
脫胎于支付寶的螞蟻金服集團，也是這樣一家?guī)в猩羁虝r代烙印的企業(yè)。從擔(dān)保支付到虛擬賬戶，從快捷支付到余額寶，螞蟻金服用技術(shù)和創(chuàng)新不斷拓展商業(yè)邊界，持續(xù)地給用戶帶來價值。過去的十幾年，這家企業(yè)使中國金融業(yè)的面貌發(fā)生了巨大的變化。
因此，記錄它的過往，搞清楚它運行的內(nèi)在邏輯，也是在記錄這個時代。更重要的是，通過還原一個真實的螞蟻金服，分享其經(jīng)驗，吸取其教訓(xùn)，將有助于今天中國的創(chuàng)業(yè)者走好自己眼前的路。
回顧支付寶和螞蟻金服的發(fā)展歷程可以看到：從2004年成立開始，第一個三年，支付寶以服務(wù)淘寶網(wǎng)等阿里系公司為主，初步建立了網(wǎng)上的信任體系；第二個三年，支付寶是全社會的支付寶，開始服務(wù)更多的線上商家，為消費者提供了更多不同場景的支付服務(wù)；第三個三年，支付寶實現(xiàn)全面移動化，建立了一個全球服務(wù)人數(shù)最多的移動支付體系；第四個三年，以支付寶為基礎(chǔ)，螞蟻金服集團成立，堅持以用戶為中心，堅持開放，與所有合作伙伴一起為用戶提供支付、理財、信用、保險，以及小微企業(yè)融資等服務(wù)。
在寫作的過程中，我力圖忠實地記錄螞蟻金服一路走來的重要節(jié)點，如支付寶的誕生、快捷支付的醞釀、余額寶的推出等。您在本書中可以看到，螞蟻金服的每一次重大創(chuàng)新，都要克服不少困難，經(jīng)歷很多曲折，并非一蹴而就。在記錄這些事件時，我試圖把它們置于公司成長，乃至中國互聯(lián)網(wǎng)和金融發(fā)展的大背景下來看待。
經(jīng)由一系列的商業(yè)實踐，螞蟻金服鍛造了一個有戰(zhàn)斗力的組織，形成了企業(yè)特有的文化價值觀。在我看來，這才是這家科技金融企業(yè)的核心競爭力。因此，從組織的角度理解螞蟻金服可以更好地讀懂這家企業(yè)。
除了對組織本身的強調(diào)，書中還穿插介紹了很多螞蟻金服成功的“秘訣”，例如對用戶價值的ji致追求、對業(yè)務(wù)復(fù)盤的重視、對企業(yè)內(nèi)部溝通交流的鼓勵等，這些都是螞蟻金服長期發(fā)展總結(jié)出來的經(jīng)驗。
盡管在外人眼中，螞蟻金服是一家成功的企業(yè)，但是公司高層的危機感依然很強。在他們眼中，螞蟻金服還是一家創(chuàng)業(yè)公司，仍要經(jīng)歷嚴(yán)酷的考驗。比如，在2016年末至2017年初，螞蟻金服遭遇了一系列的挑戰(zhàn)，包括支付寶的“校園日記”事件、招財寶兌付危機、熟人修改登錄密碼的漏洞等，公司一度處于旋渦之中。此外，來自競爭對手和新技術(shù)的挑戰(zhàn)也從未停歇。
此時，螞蟻金服的企業(yè)文化和價值觀，特別是自省和糾錯能力將起到關(guān)鍵作用。任何企業(yè)在成長的過程中，都會遇到各種挑戰(zhàn)。在過去的十幾年中，螞蟻金服經(jīng)歷的挫折也不計其數(shù)，但每次克服困難的過程，也是其成長的過程。
2017年，螞蟻金服將進入發(fā)展過程中的第五個三年。公司將迎來數(shù)字普惠戰(zhàn)略的落地，并將以支付為底盤，構(gòu)建“信用體系”、“小微企業(yè)的綜合金融服務(wù)”、“全球化”三大核心戰(zhàn)略。
螞蟻金服能取得今天的成績，也得益于近20年來中國互聯(lián)網(wǎng)業(yè)和金融業(yè)的快速發(fā)展。特別是近年來的金融改革，讓更多的民營企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始有機會涉足金融行業(yè)，這在十幾年前支付寶剛誕生時是不可想象的。
正如麻省理工學(xué)院經(jīng)濟學(xué)教授德隆•阿西莫格魯在《國家為什么會失敗》一書中指出的那樣，一國維持長期繁榮穩(wěn)定的關(guān)鍵在于不斷有新經(jīng)濟的產(chǎn)生，而新經(jīng)濟之所以可以源源不斷地冒出來，最終是要依靠好的制度。上一個30年，改革開放所形成的制度紅利和人口紅利罕見的相遇，創(chuàng)造了中國的經(jīng)濟奇跡，億萬老百姓擺脫了貧困。上一個15年，中國加入世界貿(mào)易組織，融入了全球經(jīng)濟，外需和投資繼續(xù)維持了中國經(jīng)濟的高速增長。上一個10年，互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展使一大批像螞蟻金服這樣的企業(yè)迅速成長起來。
西諺有云：“穩(wěn)定是創(chuàng)新之母。”長期穩(wěn)定的政治經(jīng)濟環(huán)境和政府對創(chuàng)新的包容，使今日之中國在面臨外需不足、內(nèi)部經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的經(jīng)濟“新常態(tài)”之際，依然保有“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的火種。像螞蟻金服這樣的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，正通過輸出云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，服務(wù)更多企業(yè)和個人，將自身的能力外化成全社會的能力，從而在謀求自身發(fā)展的同時，拓展商業(yè)的邊界，讓創(chuàng)造和創(chuàng)新的火種形成燎原之勢。
用技術(shù)和數(shù)據(jù)去重構(gòu)金融產(chǎn)品和服務(wù)，去服務(wù)那些沒有得到服務(wù)或者沒有被服務(wù)好的80%的人，是螞蟻金服對未來、對全球所承擔(dān)的使命與責(zé)任，這將成為其未來持續(xù)發(fā)展的不竭動力。
最后，希望這本書能讓您了解一個真實的螞蟻金服。如果它還能激發(fā)您的靈感，并讓您獲得一些精神上的愉悅，那就更好了！
是為自序。
由曦
2017年3月

序言
技術(shù)改變金融
在幾十年的金融職業(yè)生涯中，我一直關(guān)注技術(shù)變化對金融的影響。2012年4月，我在中國金融四十人論壇的一個內(nèi)部研討會上，首次提出了“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個概念。當(dāng)時我就感到，互聯(lián)網(wǎng)將對金融業(yè)的發(fā)展帶來革命性的變化，但我沒想到這種變化竟然如此迅猛。
在這一波變革的趨勢中，螞蟻金服是最有有代表性的企業(yè)。這家從互聯(lián)網(wǎng)支付起家的公司，相繼做出了阿里小貸、余額寶等一系列創(chuàng)新產(chǎn)品。近幾年來，它的前沿實踐對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)和理論都提出了挑戰(zhàn)。比如，隨著余額寶這種互聯(lián)網(wǎng)貨幣市場基金的迅速發(fā)展，它所擁有的既可以作為投資品獲得收益，又能作為便捷支付工具的優(yōu)勢，給銀行存款，特別是活期存款造成了很大的沖擊。
“理論是灰色的，只有生命之樹常青�！奔夹g(shù)正使現(xiàn)實交易媒介越來越多樣化，并促使我們對傳統(tǒng)貨幣理論提出疑問。我在2013年提出，在技術(shù)高度發(fā)達、沒有法律限制的條件下，基金、債券等金融資產(chǎn)可以和傳統(tǒng)貨幣一樣作為支付工具。目前，中國和一些國家的中央銀行已經(jīng)開始研究數(shù)據(jù)貨幣的可行方法。
事實上，類似余額寶這樣跨界的創(chuàng)新在互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新實踐中還有很多。它們發(fā)揮了一種“鲇魚效應(yīng)”，觸動和啟發(fā)了傳統(tǒng)的金融行業(yè)，客觀上推動了金融的市場化改革。但與此同時，這些創(chuàng)新也對監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)。我們在欣喜于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的同時，也看到了不斷發(fā)生的風(fēng)險事件和種種披著創(chuàng)新外衣的“騙局”。因此，如何在創(chuàng)新和風(fēng)險之間進行適度的拿捏，將考驗監(jiān)管機構(gòu)的智慧。
想理解互聯(lián)網(wǎng)金融，螞蟻金服是最好的樣本。多年來，我對螞蟻金服的觀察一直是從金融的專業(yè)視角出發(fā)。在本書中，作者給我提供了一個不同的敘事視角。他用通俗易懂的語言、生動鮮活的故事，描述了螞蟻金服十幾年的創(chuàng)業(yè)歷程：螞蟻金服今天的成功不僅得益于對時代機遇的把握，更在于其強大的組織能力和一整套經(jīng)營企業(yè)的正確方法論。
技術(shù)總會帶來挑戰(zhàn)和機遇。若干年前，當(dāng)我還在中國投資有限責(zé)任公司任副總經(jīng)理（2007年10月至2015年9月）時，就關(guān)注到阿里巴巴的金融服務(wù)前景。當(dāng)時我們很看好它的發(fā)展，中國投資有限責(zé)任公司在2012年入股阿里巴巴。后來的事實證明，那時我們的眼光是準(zhǔn)確的。如今，這筆投資已經(jīng)獲得了很好的回報。
展望未來，人工智能又將對金融行業(yè)產(chǎn)生更大的顛覆和革命，我們應(yīng)該再一次做好擁抱未來、擁抱變化的準(zhǔn)備，從中尋找新的機遇。
是為序。
謝平
清華大學(xué)五道口金融學(xué)院教授
中國投資有限責(zé)任公司前副總經(jīng)理
2017年3月

引子
歷經(jīng)三十多年的高速增長，中國面前“低垂的果實”還沒有全部摘完，但已不再像過去那么多。中國不妨選擇進一步完善法律體系及增強人與人之間的互信，因為隨著經(jīng)濟的不斷增長，越來越多的收益將源自“無形”。這意味著需要更能夠容忍試錯、更多的相互信任，以及更多的耐心。
——泰勒•科文這是一個關(guān)于夢想和信任的故事。

杭州市西湖區(qū)萬塘路18號黃龍時代廣場B座，是目前螞蟻金服的總部所在地，這座多次獲得中外建筑大獎的乳白色建筑，沿天目山路東西方向伸展開來。在大樓頂層的外立面上，分別有中文“支付寶”和英文“Alipaycom”的字樣。今天，人們更習(xí)慣將其稱為“支付寶大樓”。
這是2015年初一個冬日的上午。
冬日的暖陽透過大廳南側(cè)的玻璃，灑向墻壁上的白色相框，相框里放著寫滿了數(shù)字和符號的格子紙，這些密密麻麻的字符就是支付寶最初的幾行代碼。

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