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未來(lái) 20 年，傳統(tǒng)零售銀行業(yè)如何一步步走向消亡？
一場(chǎng)關(guān)于競(jìng)爭(zhēng)和技術(shù)的金融科技風(fēng)暴來(lái)襲，適應(yīng)還是被取代？銀行從業(yè)者不得不面臨的危機(jī)抉擇。
金融科技時(shí)代的全面到來(lái)，將終結(jié)傳統(tǒng)零售銀行時(shí)代，老式銀行將不復(fù)存在。同時(shí)，那些新興金融科技公司不僅囊括了老式零售銀行所有的業(yè)務(wù)，而且還會(huì)開(kāi)發(fā)更簡(jiǎn)明、更高效并更能滿(mǎn)足新時(shí)代客戶(hù)需求的業(yè)務(wù)，從而取代老式零售銀行。
《消失的銀行》描述了新興創(chuàng)新型金融科技公司如何取代傳統(tǒng)零售銀行。書(shū)中表明，攻擊已經(jīng)在有條不紊地進(jìn)行中，許多受創(chuàng)的銀行正在縮減規(guī)模，甚至被取代。
《消失的銀行》是基于廣泛的研究和對(duì)一些大銀行高管的采訪記錄所形成的，兩位作者總結(jié)了傳統(tǒng)銀行如何重塑自身的建議：建立一家“貝塔銀行”——一個(gè)精益的、獨(dú)立的組織，提供了適應(yīng)未來(lái)發(fā)展的 10 種操作模式。
這本簡(jiǎn)短的書(shū)對(duì)金融服務(wù)的未來(lái)進(jìn)行了大膽的、及時(shí)的分析。它傳遞給銀行業(yè)領(lǐng)袖的信息非常簡(jiǎn)單：要么適應(yīng)，要么準(zhǔn)備被取代。

"《消失的銀行》中文推薦序
商業(yè)銀行占據(jù)世界金融的統(tǒng)治地位已有相當(dāng)長(zhǎng)的歷史，而且它的主要商業(yè)模式和行業(yè)地位保持不變，即通過(guò)向客戶(hù)提供存貸匯等金融產(chǎn)品和服務(wù)獲得風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬。從個(gè)人業(yè)務(wù)角度看，雖然銀行的基本經(jīng)營(yíng)模式“零售銀行”暫時(shí)沒(méi)有改變，但在互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)智能終端和各類(lèi)金融科技大行其道的時(shí)代，客戶(hù)對(duì)銀行的服務(wù)提出了更加靈活、個(gè)性化和多元化的要求，希望能夠隨時(shí)隨地享受銀行所有的金融服務(wù)，并且要求這些服務(wù)更加快捷、方便。更為重要的是，隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等金融科技的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用，新的數(shù)字貨幣正在加速改變銀行的經(jīng)營(yíng)生態(tài)和競(jìng)爭(zhēng)模式。
《消失的銀行》作者杰姆斯·漢考克和肖恩·里奇蒙德經(jīng)過(guò)對(duì)客戶(hù)期望的深入分析，并結(jié)合其他行業(yè)的初創(chuàng)公司營(yíng)業(yè)情況的比較研究，提出金融科技時(shí)代的全面到來(lái)將結(jié)束傳統(tǒng)零售銀行時(shí)代的觀點(diǎn)。這對(duì)世界各地仍然迷戀于傳統(tǒng)零售銀行經(jīng)營(yíng)模式的銀行而言是一個(gè)嚴(yán)重警告，它說(shuō)明了日益明顯的金融科技初創(chuàng)公司將取代老牌零售銀行是一個(gè)不可改變的趨勢(shì)。隨著時(shí)代的進(jìn)步，科技對(duì)生活的影響越來(lái)越大，科技公司沖擊了傳統(tǒng)零售業(yè)、媒體業(yè)、運(yùn)輸業(yè)和旅游業(yè)等行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，并向傳統(tǒng)的零售銀行業(yè)務(wù)模式發(fā)起挑戰(zhàn)。兩位作者明確指出，老式銀行將不復(fù)存在。同時(shí)，那些新興金融科技公司不僅囊括了老式零售銀行所有的業(yè)務(wù)，而且還會(huì)開(kāi)發(fā)更簡(jiǎn)明、更高效并更能滿(mǎn)足新時(shí)代客戶(hù)需求的業(yè)務(wù)，從而取代老式零售銀行。許多傳統(tǒng)企業(yè)正在進(jìn)行的轉(zhuǎn)型和歸核化經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)表明，這種新興行業(yè)帶來(lái)的沖擊已經(jīng)開(kāi)始，并將愈演愈烈。
在《消失的銀行》第一部分里，作者以當(dāng)下著名的新興金融科技公司為例，分析了目前各類(lèi)公司的經(jīng)營(yíng)表現(xiàn)，解釋了傳統(tǒng)零售銀行面臨的挑戰(zhàn)，討論了零售銀行未來(lái)的機(jī)遇。第二部分談到的問(wèn)題是“貝塔銀行”。作者指出，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的...解決方案是建立一個(gè)獨(dú)立的實(shí)體——貝塔銀行，并列出了該類(lèi)銀行應(yīng)具有的特點(diǎn)。作者通過(guò)廣泛的研究和對(duì)一些大銀行高管的采訪得出如下結(jié)論：傳統(tǒng)銀行需要重塑自己，通過(guò)建立類(lèi)似貝塔銀行的模式以適應(yīng)未來(lái)，還提出了零售銀行可以改善的10個(gè)方面，為老牌零售銀行未來(lái)在金融行業(yè)中應(yīng)當(dāng)如何重塑自己提供了參考，為銀行應(yīng)對(duì)充滿(mǎn)變數(shù)和沖擊的未來(lái)指明了方向。
這本書(shū)，內(nèi)容簡(jiǎn)潔明了，對(duì)金融服務(wù)的未來(lái)進(jìn)行了大膽和及時(shí)的分析，它給零售銀行業(yè)的管理層的告誡十分簡(jiǎn)單：要么適應(yīng)變化，要么準(zhǔn)備消亡。它準(zhǔn)確而簡(jiǎn)明地捕捉了數(shù)字革命給銀行業(yè)帶來(lái)的顛覆性和破壞性的影響。總體來(lái)說(shuō)，這是一本知識(shí)豐富、新穎有趣的書(shū)，強(qiáng)烈推薦給從事金融科技、零售銀行和其他相關(guān)金融服務(wù)業(yè)的人，甚至任何一個(gè)對(duì)金融行業(yè)感興趣的人。這本書(shū)的出版是一個(gè)很好的消息，它強(qiáng)有力的核心理念——伴隨著新興金融科技和“貝塔銀行”概念的到來(lái)，一場(chǎng)空前的零售銀行革命正在蓬勃開(kāi)展。其思想很容易在其他行業(yè)中得到應(yīng)用，對(duì)企業(yè)家和普通讀者群體均富有價(jià)值。
張春子
2017年9月19日
原版前言
5分鐘概述
我們需要銀行業(yè)，但我們不再需要銀行。
—— 比爾·蓋茨（Bill Gates），1997年
20年前，比爾·蓋茨就已經(jīng)預(yù)測(cè)到銀行在未來(lái)將不復(fù)存在，當(dāng)時(shí)他還是微軟的董事長(zhǎng)。比爾·蓋茨辭職后,把自己塑造成了一個(gè)全球健康倡導(dǎo)者和慈善家。預(yù)言過(guò)去了20年，銀行仍舊存在。那么，我們最終是否會(huì)面臨蓋茨預(yù)言的境況呢？接下來(lái)的20年，我們果真能夠見(jiàn)證銀行的消亡嗎？我相信這一切都會(huì)發(fā)生！在本書(shū)中，我會(huì)說(shuō)明我們將如何一步步走到那樣的境況。我盡量簡(jiǎn)單說(shuō)明，用不了兩個(gè)小時(shí)，你就會(huì)對(duì)本書(shū)有一個(gè)大概的了解。如果你手頭真忙得不可開(kāi)交，那就請(qǐng)看看這5分鐘的簡(jiǎn)短概述吧。
近些年，新興企業(yè)和管理者打破以往領(lǐng)域內(nèi)的舊規(guī)則，通過(guò)采用新技術(shù)、開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，為生活中越來(lái)越被手機(jī)主導(dǎo)的客戶(hù)開(kāi)發(fā)并提供服務(wù)，他們給行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)了不可逆轉(zhuǎn)的變化。
讓我們來(lái)看看簡(jiǎn)·庫(kù)姆（Jan Koum）的例子。簡(jiǎn)·庫(kù)姆于1976年出生于烏克蘭，后來(lái)跟隨母親和奶奶在20世紀(jì)90年代移居加利福尼亞，工作后先后就職于安永和雅虎。
2009年，簡(jiǎn)·庫(kù)姆開(kāi)發(fā)了一款手機(jī)信息通信應(yīng)用軟件網(wǎng)絡(luò)信使（WhatsApp）。2014年2月，網(wǎng)絡(luò)信使被剛剛成立10年的臉書(shū)(Facebook)以190億美元收購(gòu)。被收購(gòu)時(shí)，網(wǎng)絡(luò)信使已經(jīng)在全球擁有45億用戶(hù)，比沃達(dá)豐（Vodafone）的用戶(hù)還要多700萬(wàn)。合并之后，這兩家公司用戶(hù)發(fā)送的所有信息量甚至超過(guò)了全球的短信發(fā)送量，產(chǎn)業(yè)價(jià)值達(dá)到了1 000億美元。這樣的消費(fèi)行為的轉(zhuǎn)變，對(duì)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商是一個(gè)沉重的打擊。按照行業(yè)分析師歐文（Ovum）的說(shuō)法，網(wǎng)絡(luò)信使被收購(gòu)導(dǎo)致全球通信業(yè)的收入減少了325億美元，給英國(guó)通信總局造成了3億英鎊的損失。
網(wǎng)絡(luò)信使的發(fā)展速度的確令人驚訝，但當(dāng)你聽(tīng)到這家公司是一個(gè)由55人組成的團(tuán)隊(duì)管理時(shí)，我想你會(huì)吃驚得連下巴都快掉下來(lái)。5年之內(nèi)，這個(gè)年輕的小團(tuán)隊(duì)竟然可與世界上最大的電信運(yùn)營(yíng)商相抗衡。
但在現(xiàn)實(shí)中，面對(duì)這種競(jìng)爭(zhēng)威脅的不僅是電信運(yùn)營(yíng)商，媒體業(yè)、娛樂(lè)業(yè)、旅游業(yè)以及其他行業(yè)中的老牌企業(yè)都已經(jīng)感到了這種壓力。新興技術(shù)型公司正在逐步瓦解這些老牌企業(yè)。比起傳統(tǒng)企業(yè)，新興技術(shù)型公司的運(yùn)營(yíng)更加靈活，團(tuán)隊(duì)規(guī)模更小，需要的物質(zhì)基礎(chǔ)設(shè)施也更少。并且它們的產(chǎn)品，從本質(zhì)上來(lái)講，僅僅是計(jì)算機(jī)代碼。
雖然優(yōu)步(Uber)、愛(ài)彼迎(AirBnB)、聲破天(Spotify)以及嗡嗡喂(Buzzfeed)都已經(jīng)變成了家喻戶(hù)曉的名字，但仍然還有很多這樣的公司，我們連名字都沒(méi)有聽(tīng)過(guò)。風(fēng)險(xiǎn)投資（Venture Capital，簡(jiǎn)稱(chēng)VC）公司托米克（Atomico）公司的調(diào)查表明，2003年創(chuàng)辦的134家軟件公司估值已經(jīng)達(dá)到了10億美元。兩家英國(guó)的金融服務(wù)初創(chuàng)公司明智轉(zhuǎn)賬（TransferWise）和融資圈（FundingCircle），在近5年已經(jīng)有了10億美元的估值規(guī)模。這都表明，這些初創(chuàng)公司已經(jīng)開(kāi)始挑戰(zhàn)零售銀行業(yè)務(wù)模式，以及我們熟知的老品牌的地位。
像其他行業(yè)的老品牌一樣，銀行已經(jīng)很難跟上變化的節(jié)奏，因?yàn)樗哂幸欢ǖ囊?guī)模，并且仍須賺得相當(dāng)數(shù)額的利潤(rùn)。銀行探索新型企業(yè)模式可能會(huì)被蠶食，或者與現(xiàn)有的企業(yè)模式形成競(jìng)爭(zhēng)。但它們同時(shí)也發(fā)現(xiàn)自己對(duì)傳統(tǒng)的產(chǎn)物無(wú)能為力、毫無(wú)建樹(shù)，比如遺留下來(lái)的陳舊技術(shù)、程序和思維等。
銀行業(yè)巨頭面臨進(jìn)一步的挑戰(zhàn)，要想跟上新興初創(chuàng)公司靈活的變化步伐，首先合規(guī)的高昂代價(jià)就使它們望而卻步。許多業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這種管理模式保護(hù)它們免遭新興技術(shù)型企業(yè)的威脅，但這種保護(hù)可能會(huì)慢慢消失。無(wú)論如何，政府一定會(huì)通過(guò)促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)改變現(xiàn)有的管理模式，以此鼓勵(lì)初創(chuàng)公司的發(fā)展。
很明顯，一場(chǎng)關(guān)于競(jìng)爭(zhēng)和技術(shù)的猛烈風(fēng)暴，一個(gè)關(guān)于消費(fèi)行為的轉(zhuǎn)變以及一個(gè)新的管理模式，將要沖擊我們用金錢(qián)予以信賴(lài)的行業(yè)。在書(shū)中我會(huì)講述這將如何發(fā)生。
本書(shū)首先概述各行業(yè)中老牌企業(yè)受到?jīng)_擊的主要方面。其實(shí)最大的沖擊是技術(shù)，因?yàn)樾屡d技術(shù)在性能和可用性上都是遙遙領(lǐng)先的。這反過(guò)來(lái)又進(jìn)一步帶動(dòng)了其他兩個(gè)因素：消費(fèi)行為和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。消費(fèi)行為隨著無(wú)處不在的相互關(guān)聯(lián)而改變，并且其途徑的轉(zhuǎn)換改變了我們打交道的方式。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，低成本地進(jìn)入意味著將會(huì)有更多的競(jìng)爭(zhēng)者。另外，生產(chǎn)和銷(xiāo)售的低成本意味著，新興競(jìng)爭(zhēng)者可以快速實(shí)現(xiàn)規(guī)�；�。
面對(duì)這樣的變化形勢(shì)，似乎沒(méi)有一個(gè)行業(yè)是安全的，銀行業(yè)更是如此。商業(yè)模式的每個(gè)方面都在被拆分，并且被一系列支持風(fēng)險(xiǎn)投資的科技公司所瞄準(zhǔn)，科技公司將重點(diǎn)集中在客戶(hù)體驗(yàn)上。
第二章以零售銀行業(yè)務(wù)為例，列出了一個(gè)初創(chuàng)公司各方面的清單。下面是將涉足的業(yè)務(wù)：
日常銀行業(yè)務(wù)
雖然有一些所謂的“層間玩手”（layer player）或“數(shù)字層”（digital skin）加入，比如西浦（Simple）和慕文（Moven）這樣的手機(jī)移動(dòng)銀行逐漸興起，并出現(xiàn)對(duì)其他銀行的技術(shù)和牌照提出挑戰(zhàn)，幸虧有銀行的監(jiān)管制度，日常業(yè)務(wù)至今是銀行業(yè)中競(jìng)爭(zhēng)最小的領(lǐng)域之一。然而，2013年3月銀行業(yè)監(jiān)管和授權(quán)過(guò)程的變化，大大刺激了一些銀行類(lèi)公司希望提供活期賬戶(hù)的想法。在此，我以原子（Atom）手機(jī)銀行、費(fèi)多（Fidor）銀行、古德（Good）銀行、蒙多（ Mondo）移動(dòng)銀行和斯塔林（Starling）銀行這幾家公司為例。它們想獲得新的銀行牌照，并打算在未來(lái)一年內(nèi)推出很低的杠桿成本收入比，就像無(wú)分行銀行運(yùn)營(yíng)模式提供的杠桿成本收入比一樣低。
貸款
P2P（互聯(lián)網(wǎng)金融點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸平臺(tái)）貸款人，現(xiàn)在被越來(lái)越多的人稱(chēng)為市場(chǎng)貸款人，最近幾年吸收了很多資金。早在2005年，議價(jià)區(qū)域（Zopa)公司就已率先在英國(guó)成立，而且以中小企業(yè)為重點(diǎn)的融資領(lǐng)域，最近已經(jīng)擁有超過(guò)10億美元的產(chǎn)業(yè)價(jià)值。在美國(guó)，貸款俱樂(lè)部（Lending Club）享有最高的知名度，2014年艾珀德（IPO’d）公司的產(chǎn)業(yè)價(jià)值就已接近90億美元。另一種類(lèi)型的貸款是定點(diǎn)銷(xiāo)售信貸，它已經(jīng)推出了很長(zhǎng)時(shí)間。定點(diǎn)銷(xiāo)售信貸把帶有即時(shí)折扣的購(gòu)物卡借貸給客戶(hù)，刺激他們的購(gòu)買(mǎi)欲，但利率很高。新的公司正在想辦法通過(guò)智能軟件破壞這一點(diǎn)。例如，聲稱(chēng)保障購(gòu)物的信用決策，應(yīng)當(dāng)建立在社交媒體數(shù)據(jù)和傳統(tǒng)的信用分?jǐn)?shù)之上。瑞典的一位業(yè)內(nèi)人士克拉爾納（Klarna）聲稱(chēng)，公司運(yùn)行10年以來(lái)，客戶(hù)數(shù)量已經(jīng)達(dá)到3 500萬(wàn)。
儲(chǔ)蓄和投資
數(shù)字（Digit）公司和橡子（Acorns）公司是美國(guó)的兩家創(chuàng)新型公司，它們通過(guò)儲(chǔ)蓄賬戶(hù)自動(dòng)存款的服務(wù)，幫助人們達(dá)到儲(chǔ)蓄的目的。數(shù)字公司通過(guò)對(duì)消費(fèi)行為進(jìn)行分析實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo)，而橡子公司的方法是跟蹤關(guān)聯(lián)賬戶(hù)的借記卡或信用卡的消費(fèi)動(dòng)態(tài)，關(guān)聯(lián)賬戶(hù)會(huì)自動(dòng)將消費(fèi)金額湊成整數(shù)，將消費(fèi)后剩余的零錢(qián)用以投資。例：一杯咖啡3.5美元，橡子賬戶(hù)會(huì)自動(dòng)將扣款整合成整數(shù)，此時(shí)為4美元，剩下的05美元將會(huì)進(jìn)入橡子賬戶(hù)，用以投資。——編輯注數(shù)字公司目前對(duì)其儲(chǔ)蓄賬戶(hù)不提供存款利息（但也有可能是它現(xiàn)在沒(méi)有被授權(quán)這樣操作），而橡子公司提供了一個(gè)投資賬戶(hù)。其他初創(chuàng)公司如英國(guó)的那美格（Nutmeg）、貝特蒙特（Betterment）以及美國(guó)的財(cái)富前沿（Wealthfront）也將重點(diǎn)放在了投資方面。準(zhǔn)入門(mén)檻的降低對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，有了更透明的價(jià)格、簡(jiǎn)潔的線上投資平臺(tái)，以及由數(shù)字化運(yùn)營(yíng)模式提供的管理工具。比起傳統(tǒng)的金融管理模式，這些初創(chuàng)公司希望通過(guò)以上做法可以更好地回報(bào)自己的客戶(hù)。
支付
支付市場(chǎng)是一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的領(lǐng)域，尤其是圍繞數(shù)字錢(qián)包和P2P支付領(lǐng)域。貝寶（PayPal）公司大大簡(jiǎn)化了在線支付的程序，并已成功推出了易趣（eBay）平臺(tái)。由此來(lái)看，貝寶毫無(wú)疑問(wèn)是緊緊跟隨創(chuàng)新步伐的。讓許多高科技巨頭畏懼的是，蘋(píng)果公司已經(jīng)推出了蘋(píng)果支付（Apple Pay），其目的也是做在線支付，只不過(guò)需要用蘋(píng)果手機(jī)或最近發(fā)布的蘋(píng)果手表進(jìn)行店內(nèi)付款。在P2P領(lǐng)域，像文莫（Venmo）這樣的公司對(duì)30歲以下的年輕人是極具吸引力的，這個(gè)年齡段是手機(jī)迷，對(duì)銀行并沒(méi)有多大需求。
國(guó)際匯款
海外轉(zhuǎn)賬一直都是又貴又慢的。像明智轉(zhuǎn)賬這樣的公司，在最近的一輪融資中達(dá)到10億美元的企業(yè)估值，它正在實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移資金過(guò)程中價(jià)格低廉的目標(biāo)，欲提高轉(zhuǎn)移速度，并將其標(biāo)準(zhǔn)化。它們通過(guò)自己的系統(tǒng)，“巧妙”地聚攬資金，并對(duì)資金的流向進(jìn)行重新定位。在沒(méi)有現(xiàn)金跨國(guó)流動(dòng)的情況下，實(shí)現(xiàn)海外轉(zhuǎn)賬。阿尼莫（Azimo）和沃德敏特（WorldRemit）是兩家非常相似的初創(chuàng)公司，總部都在英國(guó)。沃德敏特表示，同之前傳統(tǒng)的轉(zhuǎn)賬服務(wù)相比，其90％的海外轉(zhuǎn)賬都是即時(shí)到賬的。
資金管理
通過(guò)把客戶(hù)所有的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)收集到一個(gè)獨(dú)立的網(wǎng)站或應(yīng)用上，個(gè)人財(cái)務(wù)管理（Personal Finance Management，簡(jiǎn)稱(chēng)PFM）公司用這樣的方法幫助消費(fèi)者管理資金�？偛课挥诿绹�(guó)的名特（Mint）公司是最早創(chuàng)立的該類(lèi)公司之一，它成立于2006年，2009年被軟件公司財(cái)捷（Intuit）以17億美元的價(jià)格收購(gòu)。標(biāo)準(zhǔn)財(cái)富（LevelMoney）公司成立于2012年，主要針對(duì)需要償還助學(xué)貸款的千禧一代客戶(hù)，它現(xiàn)在也打算開(kāi)設(shè)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。
資金
最后，還有貨幣本身的損壞。比特幣（Bitcoin）等虛擬貨幣的崛起，建立了一個(gè)被稱(chēng)為區(qū)塊鏈（Blockchain）的加密系統(tǒng)，它可以從根本上改變金融交易方式。區(qū)塊鏈背后的“加密”意味著,事務(wù)可以無(wú)須在受信任的第三方那里進(jìn)行驗(yàn)證——銀行在這其中發(fā)揮了巨大作用。雖然這些技術(shù)目前處于起步階段，但奠定了變革的基礎(chǔ)，就如互聯(lián)網(wǎng)的變革一樣具有深遠(yuǎn)意義。
第三章，在對(duì)進(jìn)入銀行業(yè)的初創(chuàng)者及其對(duì)現(xiàn)有銀行業(yè)模式?jīng)_擊的具體方面進(jìn)行全面介紹之后，我提出了我認(rèn)為已經(jīng)在順利進(jìn)行的3個(gè)階段。首先以電信部門(mén)為例，看看電信業(yè)的傳統(tǒng)企業(yè)如何受到挑戰(zhàn)，再把這個(gè)例子應(yīng)用到銀行業(yè)中。這3個(gè)階段的發(fā)展揭示了，在軟件公司及新技術(shù)的沖擊下，老牌企業(yè)正面臨著慢慢被取代，數(shù)量減少，直至解體的境況。
被取代——老牌企業(yè)正在被提供卓越客戶(hù)體驗(yàn)以及低廉價(jià)格的初創(chuàng)公司所取代。就初創(chuàng)公司脫離傳統(tǒng)技術(shù)和成本來(lái)看,它們享有一定的優(yōu)勢(shì)，而且其團(tuán)隊(duì)的靈活性更加接近目標(biāo)客戶(hù)的需求。
減少——傳統(tǒng)的商業(yè)模式會(huì)受到排擠，并且它們以更高的開(kāi)關(guān)頻率在市場(chǎng)中退居為公共事業(yè)。我認(rèn)為，這將會(huì)體現(xiàn)在支付服務(wù)的修訂指令（Revised Directive For Payment Service，簡(jiǎn)稱(chēng)PSD2）上，修訂指令會(huì)要求銀行提供開(kāi)放的應(yīng)用程序接口（Application Programming Interface，簡(jiǎn)稱(chēng)API）。
解體——新科技對(duì)于老牌企業(yè)來(lái)說(shuō)是一個(gè)大挑戰(zhàn)。伴隨區(qū)塊鏈的到來(lái)，很多人還沒(méi)有完全理解創(chuàng)新，不過(guò)他們以后很可能會(huì)運(yùn)用新科技。
銀行里有很多非常聰明的人，他們已經(jīng)清晰地意識(shí)到將要面臨的變化。如果我們忽視了這個(gè)事實(shí)，那就太天真了。為了保證均衡的視角，我通過(guò)面對(duì)面的采訪、調(diào)查以及一系列的圓桌晚餐，與多位資深銀行高管進(jìn)行了交談。然后通過(guò)收集的見(jiàn)解做進(jìn)一步的探索，以此挑戰(zhàn)并印證我們的立場(chǎng)。你會(huì)發(fā)現(xiàn)，在整本書(shū)中貫穿他們的看法：關(guān)于科技初創(chuàng)公司的影響，行業(yè)內(nèi)企業(yè)背負(fù)的居間成本，客戶(hù)對(duì)初創(chuàng)公司信任問(wèn)題的爭(zhēng)論，以及創(chuàng)新路上的阻礙等問(wèn)題。比如，你怎么能指望擁有損益（Profit and Loss）表所有權(quán)的總經(jīng)理破壞他自己的業(yè)務(wù)板塊？在談話中，話題有不同的焦點(diǎn)，如人群、文化和科技。但總的來(lái)說(shuō)，還是有一個(gè)貫穿始終的主題，這將在第四章著重討論。
最后一章，簡(jiǎn)單介紹了銀行已經(jīng)推行的各種抉擇：數(shù)字化轉(zhuǎn)型、服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新、與初創(chuàng)公司合作或投資初創(chuàng)公司等。我們相信這些抉擇能帶來(lái)一些變化，并極力在訪談中強(qiáng)調(diào)對(duì)公司構(gòu)成挑戰(zhàn)的三個(gè)方面：人群、文化和科技產(chǎn)生的影響�？紤]到這一點(diǎn)，我給出了我的答案——建立貝塔銀行（Beta Bank）。
貝塔銀行有獨(dú)立管理層和總部的獨(dú)立組織，給自身提供了徹底反思的機(jī)會(huì)。同時(shí)，為銀行高管提供了一個(gè)可供參考的10步運(yùn)營(yíng)模式。我認(rèn)為這個(gè)模式為銀行設(shè)計(jì)運(yùn)營(yíng)方案和服務(wù)模式提供了較好的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，尤其對(duì)緊跟未來(lái)變化步伐而不是一味適應(yīng)百年不變的老舊商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式的銀行來(lái)說(shuō)尤為重要。

這是我們觀點(diǎn)的總結(jié)，你會(huì)在接下來(lái)的章節(jié)中看到更多的細(xì)節(jié)。未來(lái)變化的規(guī)模不容小覷，它已經(jīng)不能被銀行管理者所忽視。歐洲數(shù)字議程委員會(huì)（European Commission’s Digital Agenda）負(fù)責(zé)人尼利·克羅斯（Neelie Kroes）于2014年在達(dá)沃斯論壇上講道：“我遇到的銀行總裁告訴我,他們的商業(yè)模式即將被毀滅。未來(lái)是虛擬銀行的世界，其主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是高科技公司，而不是其他銀行�！�
在達(dá)沃斯論壇一年以后，英格蘭銀行（Bank of England）行長(zhǎng)馬克·卡尼（Mark Carney）說(shuō)，銀行部門(mén)是優(yōu)步類(lèi)公司的襲擊目標(biāo)，這樣的大趨勢(shì)已經(jīng)呼之欲出。
一股不可抵抗的力量正在推動(dòng)這一變革，這只是一個(gè)時(shí)間問(wèn)題。如果不考慮時(shí)間，銀行將會(huì)被徹底改變。

支付
支付市場(chǎng)涵蓋了客戶(hù)與商家之間的互動(dòng)，這種互動(dòng)既可以在網(wǎng)上操作，也可以在實(shí)體零售環(huán)境下完成，還可以面對(duì)面進(jìn)行。對(duì)創(chuàng)業(yè)者而言，支付市場(chǎng)也是金融服務(wù)業(yè)中競(jìng)爭(zhēng)最為激烈的領(lǐng)域之一。在2014年11月，僅天使匯（AngelList）這家專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)追蹤初創(chuàng)公司和它們所獲投資的網(wǎng)站，就曝光了1500家使用電子支付的初創(chuàng)公司。支付市場(chǎng)涵蓋面非常廣，在此，我們重點(diǎn)說(shuō)說(shuō)電子錢(qián)包和P2P模式。
所謂電子錢(qián)包，就是指客戶(hù)不用刷卡或支付現(xiàn)金，就能完成支付的設(shè)備或軟件應(yīng)用。電子錢(qián)包可以手動(dòng)綁定客戶(hù)的賬單卡，也可以綁定客戶(hù)的其他銀行卡或支付卡。
那么，既然電子錢(qián)包是零售商與客戶(hù)之間的中介，扮演著新型的“中間人”的角色，它為什么廣受歡迎呢？原因主要有以下幾點(diǎn)。我們以貝寶為例，因?yàn)樗鼞?yīng)該是目前最廣為人知的一個(gè)電子錢(qián)包了，其業(yè)務(wù)增長(zhǎng)主要是基于在線支付的方便快捷。是的，貝寶雖然只是一個(gè)支付媒介，但它使用起來(lái)比每次購(gòu)物都去輸入信用卡信息更為方便，也不會(huì)讓你不信任的零售商存下你的信用卡信息，因此，也就更為安全。貝寶最近推出了一款移動(dòng)軟件應(yīng)用，客戶(hù)能在實(shí)體店用貝寶進(jìn)行支付。貝寶借助其品牌優(yōu)勢(shì)，外加龐大的客戶(hù)數(shù)和商場(chǎng)賒購(gòu)卡，在支付領(lǐng)域占據(jù)了市場(chǎng)主導(dǎo)地位。除此之外，我們之前在貸款部分也提到過(guò)，它在兼并延期支付公司之后，迅速做出提供信用額度的決策。
盡管電子錢(qián)包是最近幾年才興起的，尚未在實(shí)體零售環(huán)境下進(jìn)行大規(guī)模的應(yīng)用。零售店或手機(jī)應(yīng)用方面的技術(shù)問(wèn)題，一直是阻礙電子錢(qián)包發(fā)展的一大阻礙。例如，蘋(píng)果公司最近才將近距離無(wú)線通信（Near Field Communication）技術(shù)應(yīng)用到蘋(píng)果手機(jī)上，而一些商店卻沒(méi)有更新支付終端，因此，仍然不支持對(duì)應(yīng)的支付。目前，這項(xiàng)技術(shù)已經(jīng)應(yīng)用到蘋(píng)果手機(jī)上，蘋(píng)果支付的推出有望激起消費(fèi)者對(duì)這一支付方式的興趣，而同時(shí)，它與斯威爾公司的合作，將幫助零售商采用這項(xiàng)技術(shù)，以便能夠?qū)崿F(xiàn)近距離無(wú)線通信支付。
然而，移動(dòng)支付能夠被廣泛應(yīng)用的關(guān)鍵在于它的方便快捷。蘋(píng)果公司已經(jīng)使移動(dòng)支付變得非常簡(jiǎn)便，客戶(hù)只需將手指放在蘋(píng)果手機(jī)的指紋識(shí)別傳感器上或者將手機(jī)貼到支付終端上，就能完成支付。在美國(guó)，用蘋(píng)果手機(jī)支付比掏出卡、刷卡再簽名這樣的傳統(tǒng)支付方式有更好的客戶(hù)體驗(yàn)。而在英國(guó)，芯片密碼支付已經(jīng)十分快捷，而對(duì)于小額的支付，非感應(yīng)支付速度更快。所以，有人不禁會(huì)問(wèn)，從便捷性角度考慮，蘋(píng)果支付真的能勝出嗎？
除了便捷性以外，安全性無(wú)疑是推動(dòng)移動(dòng)支付的另一因素。根據(jù)輿觀（YouGov）調(diào)查網(wǎng)的調(diào)查，55%的參與者表示支付的安全性是他們選擇支付方式最看重的因素。對(duì)于蘋(píng)果支付而言，安全問(wèn)題主要是確�？蛻�(hù)的賬戶(hù)信息不被存儲(chǔ)到設(shè)備上，不會(huì)被發(fā)送給商家。
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