《構建區(qū)域性農(nóng)村信用評估與征信體系研究》：
　　二、昆明市典型農(nóng)村金融機構供給情況調(diào)查（一）合作性金融機構——昆明市農(nóng)村信用社合作性金融機構主要是指昆明市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社，簡稱“市聯(lián)社”，成立于1986年，是全國第一家地（市）級聯(lián)社，下轄十三個縣區(qū)聯(lián)社、一個農(nóng)村合作銀行和一個營業(yè)部。昆明市農(nóng)村信用社是一個堅持“立足三農(nóng)、服務城鄉(xiāng)、支持中小企業(yè)及促進地方經(jīng)濟社會健康發(fā)展”的地方性金融服務機構。昆明市農(nóng)村信用社網(wǎng)點分布廣，除東川區(qū)的一個鄉(xiāng)外（現(xiàn)正在解決中），網(wǎng)點基本覆蓋縣域的各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。目前，昆明市農(nóng)村信用社資產(chǎn)規(guī)模688億元，網(wǎng)點數(shù)量361個，職工人數(shù)3119人。2009年底存款余額1587億元，其中涉農(nóng)貸款302億元，涉農(nóng)貸款占整個貸款的80.7％。
　　1.昆明市農(nóng)村信用社服務“三農(nóng)”情況
　　第一，重點支持了規(guī)�；�、產(chǎn)業(yè)化、市場化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營。根據(jù)當?shù)剞r(nóng)村市場的金融需求，推出了“特色農(nóng)業(yè)貸款”“農(nóng)村黨員創(chuàng)業(yè)貸款”“金碧惠農(nóng)卡”及“貸免扶補創(chuàng)業(yè)小額貸款”等信貸產(chǎn)品，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。截至2010年4月末，昆明市農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額334.1億元，占貸款總量的75.1％。
　　第二，農(nóng)戶貸款覆蓋面不斷擴大。全市農(nóng)村信用社不斷鞏固和擴大農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等信貸支農(nóng)方式，加強信用社、信用鎮(zhèn)建設，擴大支農(nóng)覆蓋面，有效解決了農(nóng)民貸款難問題。目前，在全市共建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案42.26萬戶，占全市農(nóng)戶總數(shù)的50％。2010年3月末，在農(nóng)村信用社貸款的農(nóng)戶33.3萬戶，占全市農(nóng)戶總數(shù)的39.6％。
　　第三，對中小企業(yè)的支持力度不斷擴大。在額貸款中，75％以上的貸款給了中小企業(yè)，到2010年4月末，昆明市農(nóng)村信用社發(fā)放各類中小企業(yè)貸款289億元，支持了基礎設施建設、小城鎮(zhèn)建設及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。
　　第四，以改善支付手段為基礎，大力拓展中間業(yè)務。昆明市農(nóng)村信用社發(fā)揮農(nóng)村信用社點多面廣、聯(lián)系城鄉(xiāng)的優(yōu)勢，通過開辦財政直補農(nóng)民資金“惠農(nóng)一折通”業(yè)務，向農(nóng)民發(fā)放包括糧食直補、農(nóng)村低保、抗震安居、水庫移民、退耕還林等在內(nèi)的財政補助款項；推出了集存、貸、匯三大功能于一體的“金碧惠農(nóng)卡”，幫助農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營；還代理新型農(nóng)村合作醫(yī)療、新型農(nóng)村養(yǎng)老保險等面向農(nóng)村和基層的金融服務業(yè)務。
　　2.昆明市農(nóng)村信用社服務“三農(nóng)”存在問題
　　（1）農(nóng)村信用環(huán)境較差。農(nóng)村信用環(huán)境差，農(nóng)戶信用意識淡薄，農(nóng)民收入不穩(wěn)定，支農(nóng)貸款風險較高，信用社普遍存在“懼貸”“惜貸”心理，有資金也不愿意投放到“三農(nóng)”。
　�。�2）一些政策規(guī)定不利于貸款按期償還。從目前的貸款操作看，95％以上的貸款是一年以內(nèi)的流動資金貸款，這個期限不太符合農(nóng)村實際的資金周轉周期，造成貸款到期而投資尚未收回，影響了農(nóng)戶到期貸款的歸還。
　�。�3）農(nóng)業(yè)貸款風險較大、利潤較低。近年來，農(nóng)村信用社積極貫徹落實國家支農(nóng)、惠農(nóng)政策，加大按資金扶持力度。在信用社的支持下，昆明市的種植及養(yǎng)殖業(yè)逐漸形成了產(chǎn)業(yè)化規(guī)模，大大改善了農(nóng)業(yè)結構，增加了農(nóng)民收入。但農(nóng)業(yè)貸款周期長、抗風險能力弱，以農(nóng)業(yè)為主的農(nóng)民收入微薄，還要支付吃穿住行用、子女上學、醫(yī)療等費用，如遇上天災人禍，更是雪上加霜。
　�。�4）信用社的內(nèi)控機制制約了信貸支農(nóng)。貸款作為一種商業(yè)行為，它是以安全為起點的，但農(nóng)業(yè)貸款由于其自身的特殊性，天然存在著風險高、效益低的特點，而農(nóng)村信用社對農(nóng)貸的考核指標必然給信貸員造成一定的心理壓力�？陀^上影響了農(nóng)貸的發(fā)放。（5）對信貸支農(nóng)工作重視不夠。部分信用社工作人員沒有充分認識到信貸支農(nóng)工作的重要性，認為農(nóng)業(yè)貸款風險大，工作任務重，投入的人力、精力多，效益卻不明顯。農(nóng)戶貸款額度小、涉及面廣、工作量大、經(jīng)營成本高，部分信用社對農(nóng)戶貸款不積極、不主動，在信貸投放上重工輕農(nóng)、重大額輕小額、重盈利輕服務。
　　（6）農(nóng)村信用社工作人員工作量大客觀上影響了服務效果。目前，信用社信貸員普遍偏少，一個信用社一般有2～3名信貸員，一個鎮(zhèn)有十多個行政村，一個信貸員要負責好幾個行政村幾千戶農(nóng)民。平時信貸工作也非常好多，為了防范風險，信貸員不僅要懂得貸款知識，對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、企業(yè)管理、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策、整個市場行情等都要了解，這一系列的問題導致信用社信貸員難以提供較好的服務。
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