序言一
李偉 國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心主任、研究員


黨的十九大報(bào)告作出了中國(guó)特色社會(huì)主義進(jìn)入新時(shí)代的重大判斷，同時(shí)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也進(jìn)入了新時(shí)代。新時(shí)代的中國(guó)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)一系列新的特征，對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展提出了新的要求。具體表現(xiàn)為：一是各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體蓬勃發(fā)展，農(nóng)民合作組織、種糧大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)成為重要力量，與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)沿產(chǎn)業(yè)鏈的合作機(jī)制深化，農(nóng)業(yè)供給側(cè)的市場(chǎng)化整合以及一二三產(chǎn)深度融合的進(jìn)程加快，要求金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新機(jī)制，提供更好的專業(yè)化服務(wù)。二是信息技術(shù)日新月異，新的金融科技對(duì)于信貸、保險(xiǎn)等行業(yè)減少人工投入、降低信息不對(duì)稱、擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面等具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，移動(dòng)通訊、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)成效也十分明顯，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)借助科技手段，提升服務(wù)能力和成本效率、風(fēng)控效果，勢(shì)在必行。三是全面小康社會(huì)建設(shè)深入推進(jìn)，脫貧攻堅(jiān)進(jìn)入沖刺階段，創(chuàng)新普惠金融服務(wù)，促進(jìn)貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民致富，是當(dāng)前農(nóng)村金融的重點(diǎn)任務(wù)，同時(shí)還要適應(yīng)、把握農(nóng)村投資消費(fèi)需求發(fā)展的新趨勢(shì)，完善金融服務(wù)產(chǎn)品。
歸結(jié)起來說，未來一個(gè)時(shí)期中國(guó)農(nóng)村金融必須更具普惠性和創(chuàng)新性，才能適應(yīng)新的發(fā)展要求。黨的十九大報(bào)告提出深化金融體制改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，國(guó)務(wù)院《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》等就加快農(nóng)村金融創(chuàng)新、促進(jìn)金融更好服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)做出一系列改革部署，包括涉農(nóng)信貸、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、機(jī)構(gòu)管理、服務(wù)機(jī)制等諸多方面，通過創(chuàng)新促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的格局正在初步形成。
今后一個(gè)時(shí)期，農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展要進(jìn)一步突出重點(diǎn)，主要干好兩件事：一是大力發(fā)展切合中國(guó)實(shí)際的合作金融。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，合作金融是農(nóng)村普惠金融的主要實(shí)現(xiàn)形式，對(duì)于改善中低收入人群的金融服務(wù)可及性不可或缺。我國(guó)第二輪農(nóng)信社改革取得了舉世矚目的成效，2017年底農(nóng)信社系統(tǒng)總資產(chǎn)達(dá)32.82萬億元，占銀行業(yè)的13%，居業(yè)內(nèi)首位，其中，60.69%信貸用于支農(nóng)，提供了56%的農(nóng)戶貸款和67%的農(nóng)林牧漁貸款，是農(nóng)村普惠金融服務(wù)無可替代的主力軍。依托省聯(lián)社提升整體優(yōu)勢(shì)，因地制宜確定發(fā)展模式，完善基層法人治理，是這一輪改革取得成功的重要啟示。未來深化農(nóng)村金融改革，仍然要遵循規(guī)律、分類指導(dǎo)、有序推進(jìn)。二是完善農(nóng)村金融服務(wù)體系及其協(xié)同機(jī)制。增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)互補(bǔ)性是改善風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)，銀行、保險(xiǎn)、期貨、租賃、擔(dān)保等行業(yè)加強(qiáng)互補(bǔ)合作是關(guān)鍵之舉。農(nóng)村金融走向綜合化，為農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)技術(shù)、生產(chǎn)加工、產(chǎn)品銷售領(lǐng)域?qū)�業(yè)化增值服務(wù)等，是未來的發(fā)展趨勢(shì)，也是農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。在這方面，還需要進(jìn)一步完善相關(guān)體制機(jī)制，鼓勵(lì)地方積極開展改革探索。提出這樣的看法，主要基于以下幾方面的考慮。
首先，合作金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村普惠金融服務(wù)的主力。農(nóng)村金融服務(wù)面臨的障礙是成本效率低、農(nóng)戶還款能力不穩(wěn)定，且農(nóng)戶對(duì)利率的承受能力有限。這意味著農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)資本回報(bào)率相對(duì)偏低、不良率相對(duì)偏高，對(duì)傳統(tǒng)股份制商業(yè)銀行缺乏吸引力。如果不改善成本結(jié)構(gòu)和風(fēng)控效果，僅僅依靠財(cái)政補(bǔ)貼激勵(lì)商業(yè)銀行提供普惠金融服務(wù)，則政府將面臨逐步增大的財(cái)政支出壓力，包括貸款貼息和核銷壞帳的費(fèi)用，存在多種道德風(fēng)險(xiǎn)，缺乏長(zhǎng)期可持續(xù)性；從發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家的長(zhǎng)期實(shí)踐看，預(yù)期效果普遍不佳。要改善成本結(jié)構(gòu)和風(fēng)控效果，必須針對(duì)股份制商業(yè)銀行的固有治理結(jié)構(gòu)特點(diǎn)進(jìn)行改進(jìn)，有效降低成本和信息不對(duì)稱水平，并提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力。現(xiàn)代信用合作組織是農(nóng)戶聯(lián)合及組織再聯(lián)合的產(chǎn)物，并實(shí)行專業(yè)化管理，通過互助降低成本并降低信息不對(duì)稱，通過聯(lián)合提高服務(wù)能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。各國(guó)長(zhǎng)期經(jīng)驗(yàn)證明，這種治理機(jī)制能更有效地提供普惠金融服務(wù)。在當(dāng)前中國(guó)，以省聯(lián)社為核心的農(nóng)信社體系也是農(nóng)村普惠金融服務(wù)無可替代的主力軍。
其次，中國(guó)發(fā)展合作金融需要因地制宜推進(jìn)創(chuàng)新。中國(guó)農(nóng)信社體系經(jīng)歷了曲折發(fā)展歷史，在第二輪農(nóng)信社改革前夕已難以為繼。在此之前，曾按照國(guó)際典型的信用合作社模式進(jìn)行了反復(fù)探索，但始終未能走上健康可持續(xù)的發(fā)展軌道。第二輪農(nóng)信社改革的特點(diǎn)是圍繞建立健全可持續(xù)支農(nóng)機(jī)制，實(shí)行因地制宜的改革方案，提供多種改制方案供地方選擇，設(shè)立省聯(lián)社代表省級(jí)政府行使服務(wù)、協(xié)調(diào)、管理職能，包括防控處置風(fēng)險(xiǎn)。這些是充分考慮中國(guó)國(guó)情之后采取的做法。第二輪農(nóng)信社改革前后的發(fā)展情況對(duì)比表明，采取這些做法不但必要，而且是有效的。從合作金融體系視角看省聯(lián)社，其功能定位與國(guó)際典型的合作銀行總部并無本質(zhì)差別。例如，荷蘭合作銀行總部得到授權(quán)，對(duì)上百個(gè)基層法人進(jìn)行管理，并提供綜合服務(wù)和流動(dòng)性支持、交叉擔(dān)保，從而促進(jìn)專業(yè)化服務(wù)和規(guī)�；�發(fā)展，奠定了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力優(yōu)勢(shì)基礎(chǔ)；德國(guó)中央合作銀行體系情況也有類似之處。未來深化改革、推動(dòng)農(nóng)村合作金融體系創(chuàng)新發(fā)展，仍須堅(jiān)持因地制宜理念。一方面應(yīng)堅(jiān)持被中國(guó)實(shí)踐證明是有效的做法，包括發(fā)揮省聯(lián)社的平臺(tái)作用；另一方面，發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織可以依托現(xiàn)有農(nóng)信社體系的功能，尤其是發(fā)揮省、縣兩級(jí)法人的服務(wù)作用，使新型農(nóng)村合作金融組織提升專業(yè)化服務(wù)能力和成本效率，改善風(fēng)控效果，包括探索有效的專業(yè)化監(jiān)管機(jī)制。
再次，創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融服務(wù)需要基于風(fēng)控推進(jìn)協(xié)同。農(nóng)村金融服務(wù)需求存在多樣性。普惠金融服務(wù)除了信貸支持，還包括保險(xiǎn)等服務(wù)。信貸、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在互補(bǔ)性。例如，為農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、人壽健康保險(xiǎn)可以降低信貸風(fēng)險(xiǎn)；再如，借助農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)可以管理價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。圍繞風(fēng)控推進(jìn)銀行、保險(xiǎn)、期貨等領(lǐng)域的跨行業(yè)互補(bǔ)協(xié)同，是客觀要求。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，農(nóng)村普惠金融服務(wù)的協(xié)同化、綜合化是普遍趨勢(shì)，農(nóng)村信用合作體系往往提供覆蓋信貸、保險(xiǎn)等領(lǐng)域的綜合服務(wù)。在我國(guó)分業(yè)監(jiān)管體制下，信貸與保險(xiǎn)、期貨領(lǐng)域加強(qiáng)互補(bǔ)協(xié)同，有助于改進(jìn)風(fēng)控機(jī)制。隨著金融科技發(fā)展，農(nóng)村普惠金融面臨新的發(fā)展契機(jī)，信息化、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、人工智能、移動(dòng)通訊等技術(shù)交叉融合，有效改善了農(nóng)村普惠金融服務(wù)的成本效率，也為進(jìn)一步改善風(fēng)控提供了可能。其中，金融科技為銀行、保險(xiǎn)、期貨等行業(yè)通過客戶共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、流程對(duì)接、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖實(shí)現(xiàn)合作共贏提供了新的條件，尤其是提供了協(xié)同的技術(shù)支撐。從國(guó)內(nèi)部分地區(qū)農(nóng)信社等銀行機(jī)構(gòu)的實(shí)踐探索看，這種互補(bǔ)協(xié)同是有效的，也是必要的。各地農(nóng)信社省聯(lián)社通過統(tǒng)籌推進(jìn)信息化建設(shè)，為提高農(nóng)信社體系的成本效率和服務(wù)能力發(fā)揮了重要作用，可以在下一步改革實(shí)踐中繼續(xù)發(fā)揮好服務(wù)功能。
最后，農(nóng)村金融服務(wù)需要與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)有機(jī)結(jié)合。農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力相對(duì)脆弱，客觀上需要外部組織提供支持，包括技術(shù)、融資、生產(chǎn)、加工、運(yùn)輸、銷售等各方面的服務(wù)。農(nóng)村普惠金融服務(wù)作為其中的一方面，需要與相關(guān)的專業(yè)化服務(wù)有機(jī)結(jié)合，提供支持。降低農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的成本和風(fēng)險(xiǎn)，是從源頭上促進(jìn)農(nóng)村普惠金融實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要切入點(diǎn)。從國(guó)際實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)看，農(nóng)村普惠金融服務(wù)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)深度融合。例如，荷蘭、德國(guó)、日本等地信用合作體系往往提供農(nóng)業(yè)技術(shù)、銷售等配套服務(wù)，有的與農(nóng)民合作組織深度融合。黨中央提出要推進(jìn)生產(chǎn)、供銷、信用三位一體綜合合作，各地正在全面展開。從部分省份的試點(diǎn)看，農(nóng)信社系統(tǒng)的省聯(lián)社及基層法人在其中發(fā)揮了重要作用，其基層業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)成為綜合服務(wù)的平臺(tái)，并進(jìn)一步拓展社會(huì)服務(wù)功能。農(nóng)信社系統(tǒng)需要在三位一體綜合合作體系中積極探索發(fā)展農(nóng)村普惠金融的新途徑，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展。
《中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展報(bào)告2017-2018》圍繞創(chuàng)新推動(dòng)普惠金融發(fā)展這一主題，回顧總結(jié)農(nóng)村普惠金融服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展情況，全面反映2017年度的改革探索。本書邀請(qǐng)業(yè)內(nèi)專家學(xué)者、機(jī)構(gòu)代表參與編著工作，相信這本書對(duì)農(nóng)村金融業(yè)內(nèi)相關(guān)人士的工作有所裨益。作為一名金融戰(zhàn)線老兵，曾為我國(guó)農(nóng)村金融改革發(fā)展注入心血，始終情為農(nóng)村金融所系，也衷心祝愿我國(guó)農(nóng)村普惠金融在創(chuàng)新發(fā)展的道路上高歌猛進(jìn)、捷報(bào)頻傳。


2018年12月