本書作者深入印度、南非、孟加拉國(guó)的貧困地區(qū)，對(duì)當(dāng)?shù)鼐用襁M(jìn)行了長(zhǎng)達(dá)一年以上的訪談研究，記錄下他們的理財(cái)故事，總結(jié)出他們常用的理財(cái)方式、渠道和原則，揭示出他們看似不合理的理財(cái)行為背后的邏輯，為窮人提供了增加選擇的“處方”，也為關(guān)注貧困人群的金融和其他機(jī)構(gòu)提供了難能可貴的指引和借鑒。

喬納森·默多克(Jonathan Morduch)  紐約大學(xué)公共政策和經(jīng)濟(jì)學(xué)教授，擁有哈佛大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)博士學(xué)位。專注于微型金融和金融市場(chǎng)方面的研究，研究組織FAI(Financial Access Initiative）的領(lǐng)導(dǎo)者�！段⑿徒鹑诮�(jīng)濟(jì)學(xué)》（The Economics of Microfinance）的作者之一。

斯圖爾特·拉瑟福德(Stuart Rutherford)  孟加拉國(guó)微型金融機(jī)構(gòu)SafeSave的創(chuàng)始人。擁有劍橋大學(xué)一等學(xué)位。他用超過(guò)三十年的時(shí)間來(lái)了解窮人的理財(cái)生活，并前往拉丁美洲、非洲和亞洲的貧民窟和村莊地區(qū)進(jìn)行深入的考察和研究。曾著《窮人和他們的錢》（The Poor and Their Money）。

達(dá)瑞爾·柯林斯（Daryl Collins） 美國(guó)波士頓BFA(Bankable Frontier Associates)高級(jí)顧問(wèn)。曾任南非開普敦大學(xué)高級(jí)講師，擁有倫敦經(jīng)濟(jì)學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士和碩士學(xué)位。

奧蘭達(dá)·魯思文(Orlanda Ruthven)  現(xiàn)任職于Impactt貿(mào)易咨詢組織。曾在英國(guó)國(guó)際發(fā)展部（DFID）從事微型金融研究和咨詢工作。擁有曼徹斯特大學(xué)人類學(xué)學(xué)士學(xué)位，倫敦大學(xué)亞非學(xué)院發(fā)展研究碩士學(xué)位，牛津大學(xué)國(guó)際發(fā)展博士學(xué)位。

第一章  窮人的理財(cái)經(jīng) //001

理財(cái)日記//006

投資組合//015

量少，不規(guī)律，不可預(yù)測(cè)//017

應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和建立應(yīng)急資金//020

投資組合觀//021

令人困惑的價(jià)格//023

重新構(gòu)想微型金融//026

可靠性——在全球范圍內(nèi)提供給窮人//029

 

第二章  日常困境 //033

小的余額，大的現(xiàn)金流//039

多種多樣的不穩(wěn)定職業(yè)//042

低收入//045

不可預(yù)知性//046

正式工作是否完全保障安全？//050

理財(cái)伙伴//054

小額借與貸//057

三重打擊//061

進(jìn)入正式機(jī)構(gòu)？//066

結(jié)論//070

 

第三章  應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn) //075

與風(fēng)險(xiǎn)同行//079

獲得保護(hù)//081

東拼西湊//094

健康問(wèn)題就是經(jīng)濟(jì)問(wèn)題//099

道德風(fēng)險(xiǎn)的兩面//101

創(chuàng)建更好的工具//104

 

第四章  聚沙成塔：累積有用的大額資金 //109

窮人能存錢嗎？——相當(dāng)能//114

形成大額資金//118

然后是用掉它們//120

存錢和借錢：蓄能器和加速器//127

并非總是那么好//143

結(jié)論//150

。。。。。。

記者、政治家、國(guó)際組織和搖滾明星們讓公眾對(duì)全球不平等有了越來(lái)越清晰的感知。報(bào)刊經(jīng)常會(huì)對(duì)全球貧困率和全球旨在降低這個(gè)比率的各種運(yùn)動(dòng)進(jìn)行報(bào)道。人均日收入低于2美元已經(jīng)成為公認(rèn)的界定貧困的標(biāo)準(zhǔn)。世界銀行在2005年的統(tǒng)計(jì)稱有26億人屬于這個(gè)范疇——占到人類的五分之二。在這26億人中，□貧困的9億人每天收入還不到1美元。

對(duì)于不處在這種境況中的我們來(lái)說(shuō)，很難想象得出要怎樣靠這么微薄的收入來(lái)生活。我們甚至也沒(méi)有試圖去想象。我們只是假定，依靠低得如此不可思議的收入，窮人們除了糊口之外也沒(méi)法做其他事了。我們認(rèn)為，他們擺脫貧困只能指望國(guó)際上的慈善支持，或者自身逐漸融入全球化的經(jīng)濟(jì)。于是，有關(guān)全球貧困的□激烈的爭(zhēng)論，就是圍繞援助款的流向和債務(wù)減免，圍繞全球化的好處與壞處。1而窮人到底如何自力更生，這方面的討論卻很少聽到。你怎么能靠著1美元或2美元過(guò)一天呢？如果這很難想象，那身處這樣的環(huán)境中你要怎么富起來(lái)，就更難想象了。

請(qǐng)?jiān)O(shè)想一下，你家的收入確實(shí)只有人均每天2美元甚至更少。如果你也處在這樣的境地，那幾乎可以肯定你是處在非正式經(jīng)濟(jì)體中，只偶爾找到工作，或者是兼職，或者是自雇。關(guān)于怎么靠2美元每天來(lái)生活，得到討論□少的一點(diǎn)是，實(shí)際上你每天連這個(gè)數(shù)量也拿不到。2美元每天只是一個(gè)均值。有時(shí)候你賺得比這個(gè)多，有時(shí)候你又賺得比這個(gè)少，通�？赡苣阋环皱X也沒(méi)賺到。此外，政府能提供的幫助很有限，就算有，程度也很低。你□大的支持來(lái)源是你的親戚和鄰居，不過(guò)大多數(shù)時(shí)候你只能依靠你自己。

你的大多數(shù)錢都花在了必需品上，□大頭的是食品。那么你怎么做預(yù)算呢？你怎么能保證每天都有吃有喝，而不是賺了錢那幾天才能填飽肚子呢？如果這已經(jīng)夠難的了，那你又怎么應(yīng)對(duì)突發(fā)的緊急狀況呢？你怎么能保證在孩子生病的時(shí)候能付得起醫(yī)藥費(fèi)呢？就算沒(méi)有這樣的緊急狀況，那你怎么能慢慢存起錢來(lái)有朝一日應(yīng)對(duì)大筆的支出呢，比如房子和家具，孩子的教育和結(jié)婚費(fèi)用，以及你自己的養(yǎng)老費(fèi)用？總而言之，你怎么能靠這么少的錢來(lái)理財(cái)過(guò)日子呢？

這些都是幾十億人們每天都在面對(duì)的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。如果想要?jiǎng)?chuàng)造新的商業(yè)模式，建立新的市場(chǎng)來(lái)服務(wù)于這個(gè)每天只能靠1-3美元生活的人群，那么這些問(wèn)題也正是思考的起點(diǎn)。對(duì)于想要抗擊越來(lái)越嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)不平等狀況的政策制訂者和政府部門來(lái)說(shuō)，這些問(wèn)題顯然也是他們的出發(fā)點(diǎn)。

盡管這些都是關(guān)于窮人的理財(cái)狀況的基本問(wèn)題，但令人驚訝的是，你卻很難給出答案�，F(xiàn)存的資料來(lái)源提供的見解有限。不論是政府或者諸如世界銀行等機(jī)構(gòu)所作的大規(guī)模、覆蓋全國(guó)的那種經(jīng)濟(jì)調(diào)查，還是小規(guī)模的人類學(xué)研究或?qū)�業(yè)的市場(chǎng)調(diào)查，它們想要獲取的都不是這些問(wèn)題的答案。大規(guī)模的調(diào)查能讓我們一瞥生活狀況，能幫助分析者統(tǒng)計(jì)全球的窮人數(shù)量，衡量他們一般每年消費(fèi)多少。但窮人們一天天到底怎么過(guò)日子呢，他們?cè)趺粗朴喩�活策略，衡量得失，把握機(jī)會(huì)呢？關(guān)于這些問(wèn)題，這種調(diào)查就所知有限了。人類學(xué)研究和市場(chǎng)調(diào)查能更近距離地觀察行為，但卻極少提供一段時(shí)期內(nèi)有關(guān)嚴(yán)格定義的經(jīng)濟(jì)行為的量化證據(jù)。

考慮到我們知識(shí)中的這種缺陷，以及我們自己遇到的越來(lái)越多的相關(guān)問(wèn)題，若干年前，我們啟動(dòng)了一系列詳細(xì)的、跨年的調(diào)查來(lái)搞清楚這些收入極少的家庭是怎么生活的。有些調(diào)查追蹤的是農(nóng)業(yè)社區(qū)的村民；有些是城市貧民�！酢蹴�(xiàng)發(fā)現(xiàn)□為根本：不管我們調(diào)查的是哪些人，我們發(fā)現(xiàn)大多數(shù)的家庭，即時(shí)是人均日收入少于1美元的家庭，也極少一賺到錢就花掉。相反，他們?cè)噲D“打理”自己的錢，能存就存，能借就借。他們不是總能成功達(dá)到目的，但隨著時(shí)間的推移，甚至連□貧困的家庭也能以這種方式積累起一筆讓人吃驚的款項(xiàng)，會(huì)轉(zhuǎn)成存款或者用來(lái)償還貸款。在這個(gè)過(guò)程中，他們運(yùn)用了多種多樣的方法：在家里存錢，存錢到別人那里，或者放到銀行；假如儲(chǔ)蓄互助會(huì)，存借互助會(huì)，以及保險(xiǎn)互助會(huì)；從鄰居、親戚、雇主、借貸人或金融機(jī)構(gòu)借錢。不論是在哪個(gè)時(shí)間點(diǎn)上，一般的貧困家庭都會(huì)對(duì)外同時(shí)建立多種理財(cái)關(guān)系。

隨著我們一步步看著這個(gè)過(guò)程如何展開，有兩種思想讓我們感到震驚，并改變了我們對(duì)于世界貧困的看法，以及市場(chǎng)響應(yīng)貧困家庭需求所擁有的潛力。其一，我們認(rèn)識(shí)到，對(duì)窮人來(lái)說(shuō)，理財(cái)是日常生活中非�；�本的一部分，他們也很清楚這一點(diǎn)。這對(duì)貧困家庭改善自己生活能有多成功，是有決定意義的。當(dāng)然，理財(cái)并不必然比健康、受到良好教育或有錢更重要，但卻是實(shí)現(xiàn)這些更重要的目標(biāo)的基本手段。其二，我們發(fā)現(xiàn)，在每個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)上，貧困家庭都因?yàn)樗麄冇脕?lái)打理自己微薄收入的手段不大可靠而備受打擊，備感沮喪。這讓我們認(rèn)識(shí)到，如果確保貧困家庭能夠享受到一系列更好的金融工具，那他們改善自己生活的機(jī)會(huì)就肯定會(huì)大大增加。

我們所說(shuō)的工具是指理財(cái)工具——金融工具。它們是這樣一些亟需的工具：能讓日均收入2美元的人們不僅能每天填飽肚子，還能應(yīng)對(duì)生活擺在我們面前的其他各項(xiàng)支出。值得信賴的金融工具凸顯出的重要性，與人們通常對(duì)貧困家庭的生活方式和傾向的假定正好相反。它要求我們重新思考我們關(guān)于銀行和金融業(yè)的觀念。這種重新思考已經(jīng)部分通過(guò)全球“微型金融”運(yùn)動(dòng)而啟動(dòng)了，但前面的路還很長(zhǎng)。本書中的發(fā)現(xiàn)為尋求推動(dòng)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)變遷的慈善家和政府機(jī)構(gòu)，以及尋求擴(kuò)展市場(chǎng)的商業(yè)機(jī)構(gòu)指出了新的機(jī)會(huì)。

窮人與其他群體一樣，是一群非常多元的公民，但他們的一大共同點(diǎn)是，使他們歸入窮人范疇的是，他們沒(méi)有多少錢。如果你很窮，好好打理你的錢財(cái)就絕對(duì)是你生活的不二重心——或許比任何其他人群更加如此。