第三章建行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與業(yè)務(wù)管理
建行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策
隨著金融技術(shù)的進(jìn)步，以及管理體系的形成，許多商業(yè)銀行在管理方面都取得了巨大進(jìn)步。建行是一家有準(zhǔn)備的銀行，無(wú)論是服務(wù)，還是業(yè)務(wù)；無(wú)論是產(chǎn)品，還是品牌，都經(jīng)受住了市場(chǎng)的考驗(yàn)。但是建行的成功來(lái)之不易，或者可以說(shuō)是“亡羊補(bǔ)牢”的結(jié)果。有人說(shuō)：“風(fēng)險(xiǎn)是難以規(guī)避的，即使是商業(yè)銀行這樣的金融企業(yè)，也要經(jīng)受風(fēng)險(xiǎn)的考驗(yàn)。”
眾所周知，商業(yè)銀行存在三大風(fēng)險(xiǎn)，即操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)從字面上就很容易理解，例如，工作人員的操作失誤，有可能給企業(yè)、客戶帶來(lái)巨大損失。操作風(fēng)險(xiǎn)既包括真正意義上的操作失誤，還包括道德風(fēng)險(xiǎn)以及違法操作。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是一種不可控的外部風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)外部風(fēng)險(xiǎn)的方式，主要是調(diào)整對(duì)外策略。信用風(fēng)險(xiǎn)通常指借貸人違約，商業(yè)銀行無(wú)法回款的風(fēng)險(xiǎn)。如今，許多商業(yè)銀行都有壞賬、爛賬，且數(shù)額巨大。建行并不例外，也在經(jīng)受三大風(fēng)險(xiǎn)的考驗(yàn)。當(dāng)然，三大風(fēng)險(xiǎn)并不是三座大山，只要解決方法得當(dāng)，就可以化險(xiǎn)為夷。要想避開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)進(jìn)行深入分析，再根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)找到解決問(wèn)題的辦法。本書(shū)第三章主要講述建行在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方面的方法和策略，以供其他商業(yè)銀行借鑒和學(xué)習(xí)。下面主要介紹柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及對(duì)策。
一、建行存在的柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)廣泛存在于各大銀行。柜面業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)具體包括以下幾個(gè)方面。
1�贝�客戶辦理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
通常來(lái)講，柜面業(yè)務(wù)需要客戶親自辦理，但是在特殊情況下銀行工作人員也會(huì)代客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。由于客戶不在場(chǎng)，缺乏有效監(jiān)督，在這樣的情況下，有的服務(wù)人員有可能會(huì)動(dòng)歪心思。這種操作道德風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行難以監(jiān)控，可能會(huì)導(dǎo)致客戶資金被挪用。


2�贝嬲廴】畲蛴★L(fēng)險(xiǎn)


雖然我國(guó)金融科技取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，絕大多數(shù)的商業(yè)銀行均提供自主取款業(yè)務(wù)，逐漸代替了柜面取款。但是，存折仍舊廣泛存在。存折取款始終存在道德風(fēng)險(xiǎn)，如柜員采取隱蔽手段盜取客戶存款，長(zhǎng)期不打印存折相關(guān)記錄并以此蒙蔽客戶，給客戶和銀行造成雙重經(jīng)濟(jì)損失。


3�惫駟T交接班不退屏風(fēng)險(xiǎn)


在交接班時(shí)，銀行柜員有時(shí)會(huì)忘記退屏，讓辦理柜面業(yè)務(wù)的電腦處于公開(kāi)可操作狀態(tài)，這可能會(huì)被不法分子利用，給客戶和商業(yè)銀行造成風(fēng)險(xiǎn)。


4�笔跈�(quán)風(fēng)險(xiǎn)


從管理角度看，授權(quán)也是一種科學(xué)的管理模式。但是，授權(quán)不等于放權(quán)，授權(quán)的前提是監(jiān)督和控權(quán)，讓被授權(quán)的人接受監(jiān)督，讓授權(quán)后的一切行為得到控制。現(xiàn)實(shí)中，一些銀行管理者授權(quán)卻不控權(quán)，員工拿著“令牌”從事非法勾當(dāng)?shù)陌咐�并不少�?jiàn)。


針對(duì)上述柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，建行有自己的對(duì)策。正如前面所說(shuō)，只要方法得當(dāng)，就能及時(shí)糾錯(cuò)、整改，就能起到“亡羊補(bǔ)牢”的效果。那么，建行是如何做的呢？


二、建行在柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)方面的對(duì)策


建行針對(duì)柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)建立了一套防控方法，這套方法涵蓋了許多方面，具體如下。


1�奔訌�(qiáng)內(nèi)控


內(nèi)控，就是內(nèi)部控制。內(nèi)控是管理學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)名詞，也叫內(nèi)控管理。內(nèi)控管理是企業(yè)為保證經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)正常、有序、合法運(yùn)行，采取對(duì)財(cái)務(wù)、人、資產(chǎn)、工作流程實(shí)行有效監(jiān)管的系列活動(dòng)。企業(yè)內(nèi)控要求保證企業(yè)資產(chǎn)、財(cái)務(wù)信息的準(zhǔn)確性、真實(shí)性、有效性、及時(shí)性；保證對(duì)企業(yè)員工、工作流程、物流的有效管控；建立對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的有效監(jiān)督機(jī)制。建行通過(guò)內(nèi)控管理，加強(qiáng)了柜面工作環(huán)節(jié)的監(jiān)督力度，有效預(yù)防了員工不職業(yè)、不道德的工作行為，有效預(yù)防了柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。


2�奔訌�(qiáng)鍵盤(pán)輸入監(jiān)控


柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是一種操作風(fēng)險(xiǎn)，通常是由鍵盤(pán)操作行為引起的。如工作人員退臺(tái)不退屏，給不法人員可乘之機(jī)；或是有工作人員進(jìn)行違法操作。建行通過(guò)加強(qiáng)鍵盤(pán)輸入監(jiān)控，讓柜面業(yè)務(wù)操作處于透明的監(jiān)督環(huán)境。這可以有效規(guī)避柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。


3�苯�立非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控檢查數(shù)據(jù)模型


如今，許多商業(yè)銀行都引入了金融科技，將大數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)模型分析等運(yùn)用到金融管理中。建行通過(guò)建立非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控檢查數(shù)據(jù)模型，有效降低了經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)的操作風(fēng)險(xiǎn)值，大大提升了經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)的服務(wù)操作安全性。從某個(gè)角度上看，建行的這一套做法，提醒了各大商業(yè)銀行，可以借助金融科技的力量解決柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及其他風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。


4�备倪M(jìn)現(xiàn)有憑證打印程序


前面提到，還有許多商業(yè)銀行柜面提供打印存折的服務(wù)，這項(xiàng)服務(wù)存在操作風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)這一風(fēng)險(xiǎn)，建行有針對(duì)性地改進(jìn)了現(xiàn)有憑證打印程序，杜絕此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，建行不斷加強(qiáng)對(duì)柜面服務(wù)人員的道德素質(zhì)培養(yǎng)，從根源上杜絕此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。


5�痹O(shè)立集中授權(quán)中心


只有科學(xué)授權(quán)，才能控權(quán)。針對(duì)授權(quán)造成的不可控風(fēng)險(xiǎn)，建行設(shè)立了集中授權(quán)中心，集中授權(quán)，集中控權(quán)，形成“授權(quán)—控權(quán)—監(jiān)督”體系，繼而解決授權(quán)不受監(jiān)督的問(wèn)題，規(guī)范柜面服務(wù)人員的操作。


以上五個(gè)方面的針對(duì)性?xún)?nèi)容，就是建行在柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)方面所做出的努力，這些措施也取得了良好的管控效果。當(dāng)然，不同的商業(yè)銀行還有不同的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)，管理者們需要找到它們，再進(jìn)行有針對(duì)性的管控、改進(jìn)，從而避免這類(lèi)操作風(fēng)險(xiǎn)給銀行帶來(lái)?yè)p失。