以P2P網(wǎng)絡借貸、網(wǎng)絡小額貸款和商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款為三大支柱的網(wǎng)絡借貸行業(yè)已經(jīng)進入后監(jiān)管時代, 仍面臨一系列挑戰(zhàn)。在此背景下, 應當秉持從“管”到“治”的總體思路, 探索未來法律治理的基本原則與路徑。針對網(wǎng)絡借貸的共性問題, 法律治理應著重于完善監(jiān)管體制、征信機制、個人信息保護機制和糾紛解決機制。另外, 各類網(wǎng)絡借貸具有不同的法律屬性與運營特點, P2P網(wǎng)絡借貸平臺具有居間和準金融的雙重屬性, 網(wǎng)絡小額貸款運作靈活且資金來源復雜, 商業(yè)銀行興起互聯(lián)網(wǎng)貸款合作的新模式, 從而呈現(xiàn)不同的風險樣態(tài)。要構建一個全面而有序的法律治理框架, 應當強調(diào)政府監(jiān)管與行業(yè)自律相結合、監(jiān)管理念與金融科技共革新、實體機制與程序機制相協(xié)調(diào)。