以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)小額貸款和商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款為三大支柱的網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入后監(jiān)管時代, 仍面臨一系列挑戰(zhàn)。在此背景下, 應(yīng)當(dāng)秉持從“管”到“治”的總體思路, 探索未來法律治理的基本原則與路徑。針對網(wǎng)絡(luò)借貸的共性問題, 法律治理應(yīng)著重于完善監(jiān)管體制、征信機(jī)制、個人信息保護(hù)機(jī)制和糾紛解決機(jī)制。另外, 各類網(wǎng)絡(luò)借貸具有不同的法律屬性與運(yùn)營特點, P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺具有居間和準(zhǔn)金融的雙重屬性, 網(wǎng)絡(luò)小額貸款運(yùn)作靈活且資金來源復(fù)雜, 商業(yè)銀行興起互聯(lián)網(wǎng)貸款合作的新模式, 從而呈現(xiàn)不同的風(fēng)險樣態(tài)。要構(gòu)建一個全面而有序的法律治理框架, 應(yīng)當(dāng)強(qiáng)調(diào)政府監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合、監(jiān)管理念與金融科技共革新、實體機(jī)制與程序機(jī)制相協(xié)調(diào)。