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本書致力于介紹經(jīng)歷全球金融危機之后發(fā)生巨大變化后的銀行業(yè)監(jiān)管和銀行交易規(guī)則。RossCranston勛爵此次組織了領先的學者與專家團隊修訂第三版以饗讀者。本版增補了蓬勃發(fā)展的銀行監(jiān)管的內(nèi)容,并繼續(xù)致力介紹銀行交易領域的關鍵法律問題, 涉及銀行與客戶間的關系, 支付, 貸款和金融服務等。

前　言
金融作為一個產(chǎn)業(yè)在過去十年已面目全非。2007—2008年的危機產(chǎn)生了深遠的影響，不僅對銀行業(yè)的結構和監(jiān)管，而且對銀行和金融機構如何做業(yè)務，支付系統(tǒng)如何運行以及金融交易如何達成影響深遠。近來，信息技術的革命進一步推進了這個行業(yè)的轉變，這一次是對流程和商業(yè)模式的影響。這一切對法律意味著什么？
“金錢不會自我管理……”這是沃爾特·白芝浩（Walter Bagehot）在其1873年年初首次出版的名著《金融街》（Lombard Street）中的論斷。該書寫于Overend Gurney & Co銀行隕落之后。Overend Gurney & Co銀行開始是家貼現(xiàn)機構，對匯票貼現(xiàn)并以票據(jù)質押從銀行獲得存款。但它開始投資——英國和海外的鐵路都為其所好——并且其規(guī)模是位居英格蘭銀行之后的第二位。很多投資都是投機性的，當風暴來臨，它無力化解。1866年5月10日，它停止了支付。恐慌發(fā)生了，由于很多人要取出存款，于是出現(xiàn)了銀行擠兌。繼Overend Gurney & Co銀行之后，大概有200家銀行和公司倒下。白芝浩的論斷不是說英格蘭銀行（Bank of England）應該救它，而是覺得它已經(jīng)爛到根了。但是，他認為，當一家健康的金融機構面臨流動性問題時，英格蘭銀行應該成為提供貸款額度的最后放貸人。
雖然白芝浩的《金融街》是因為最后放貸人的論斷為人熟識，但他的觀點還包括了那些近來已成為銀行監(jiān)管規(guī)定的真知灼見，特別是要求股份制商業(yè)銀行有充足準備金，以及要求董事勤勉監(jiān)督管理層，因為他們“很容易滑入危險且不安全的交易……”
有一些事件與Overend Gurney & Co事件以及國際金融危機產(chǎn)生了共振。它首先在英國大范圍地開始，當英格蘭北部的一個相對小的房屋互助協(xié)會——北巖銀行（Northern Rock）——力不從心時，它轉成了一家銀行，并通過批發(fā)市場和按揭貸款資產(chǎn)證券化而在家庭按揭業(yè)務方面融資支持他們擴張的野心。危機開始后，對家庭按揭證券化的需求消失了，2007年9月北巖不得不從英格蘭銀行通過白芝浩所說的最后放貸人機制獲得流動性支持。這個消息一公布，發(fā)生了很多小額存款人對銀行的擠兌，這是Overend Gurney & Co時代之后的首次。2008年年初這家銀行不得不轉為公有。
然后，2008年9月美國大型投資銀行——雷曼兄弟（Lehman Brothers），依據(jù)《破產(chǎn)法》第十一章申請破產(chǎn)保護。其高管曾令其過分暴露于次級按揭市場。雷曼的命運加劇了金融危機。更多的英國銀行處于困境。蘇格蘭皇家銀行自不量力地實施了極其野心勃勃的擴張計劃——它一度是世界上最大的銀行，2008年10月政府不得不對其注入巨額資本令其存活，政府因此成為最大股東。勞合社銀行（Lloyds Bank）和蘇格蘭銀行（Bank of Scotland）也遭遇了相似的命運。
國際金融危機的結果是多方面的經(jīng)濟艱難，某些方面仍在持續(xù)。公眾還對公司行為和政治失望與動蕩出離憤怒。這一態(tài)勢因后續(xù)的丑聞而加劇，導致銀行被巨額罰款和處罰。
本書直接關注的是國際金融危機及其后續(xù)事件改變了銀行業(yè)務和銀行法的面貌。盡管尚未回到投資銀行和繁華金融大街的傳統(tǒng)模式，銀行還是比危機前受到更多約束。銀行監(jiān)管迅速增加且延及新的領域，例如資本的監(jiān)管需求，衍生品交易的行為以及在銀行面臨厄運時引入銀行處置機制。同樣，個體銀行從業(yè)人員的行為、報酬和職業(yè)道德回到監(jiān)管清單。盡管客戶對銀行的大量訴訟尚未產(chǎn)生如同監(jiān)管領域劇變一樣的法律轉變，但它還是對銀行不當行為的私法適用原則提出了質疑。
銀行法的內(nèi)涵擴張以及我個人的職業(yè)休整，意味著本書的新版要在合理時間內(nèi)完成，需要幫助。我很幸運為這一工作完成了組隊。
本書的第一編是新的。第一至五章由國際著名的銀行法理論和監(jiān)管法的領先學者埃米利奧斯·阿維奇拉斯（Emilios Avgouleas）撰寫�？死锼雇　し丁て澗S坦（Kristin van Zwieten）是破產(chǎn)法專家，負責第六章銀行處置方案，并修改了第十四章，第十五章第一節(jié)、第二節(jié)和第十六章�？死锼雇懈ァず跔� （Christopher Hare）對銀行法的精湛貢獻廣為人知，重寫了第十三章和第十七章。第十五章的第三節(jié)和第十八章由西奧多·范·桑特（Theodor van Sante）修訂，其有能力憑借在此領域的廣泛法律執(zhí)業(yè)經(jīng)驗撰寫。我仍對本書的第二編和第十二章負責。我們對出版商的勤勉和耐心滿懷感激，特別是我們的編輯約翰·卡羅爾（Johns Carroll）和薩拉·斯蒂芬森（Sarah Stephenson）。
如前面幾版的序言所說，本書無意對主題提供詳盡的論述，而只是如標題所示，概述了其輪廓。第一版框架已然經(jīng)久地包含了調整銀行和銀行交易的法律的主要特征。本版空間有限，刪除了舊版中的一些主題，包括中央銀行和支付方面的內(nèi)容。盡管存在這些局限，我們?nèi)韵Ｍ�，如同第一版所述，本書闡述的主旨清晰且與時俱進，同時能傳遞一些重要且有趣的東西。
羅斯·克蘭斯頓（Ross Cranston）

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