家庭資產選擇是家庭金融研究的核心問題。不斷推進家庭資產選擇的影響因素及作用機理研究，將為政府經濟金融政策的制定提供必要的微觀依據。通過提高針對特殊群體金融服務的供給效率和質量，增強供給側應對需求變化的能力，有效解決金融機構無法滿足特殊群體金融需求的問題，仍然是今后幾年我國推進普惠金融發(fā)展的首要任務。在我國，普惠金融服務和保障體系的建設由政府主導，政府、金融機構以及包括家庭在內的消費者之間的協(xié)調互動首先取決于政府相關政策的精準性和有效性，要做到這一點，自然離不開對家庭資產選擇等微觀領域運行機理持續(xù)深入的研究�？紤]到普惠金融重點要放在鄉(xiāng)村，結合目前研究現狀，本書在細致刻畫西部脫貧地區(qū)農戶金融素質、信貸約束以及家庭資產選擇現狀的基礎上，試圖從金融素質角度出發(fā)，深入探討西部脫貧地區(qū)農戶家庭資產選擇異質性特征背后的原因及形成機理。本書主要研究內容和創(chuàng)新點體現在以下幾個方面：
　　第一，使用特定的方法將金融素質、信貸約束以及家庭資產選擇等概念轉化為可度量的評價指標體系，進一步提升了三者對客觀事實的識別能力和測量精度，全面地展示了西部脫貧地區(qū)農戶金融素質的現狀、所面臨的信貸約束及對應的信貸配給機制和家庭資產選擇的特征，進而增強了相關研究成果對現實世界的解釋能力。相關研究對金融素質、信貸約束的界定與測量不盡相同，還存在諸多挑戰(zhàn)。本書圍繞這些挑戰(zhàn)及相關共識性觀點重構了金融素質和信貸約束的測量評估體系，進一步提升了二者對客觀事實的識別能力和測量精度。其中的變化有二：一是采用多維度寬口徑原則，從金融知識、金融行為和金融態(tài)度三個維度界定與測量金融素質；二是進一步優(yōu)化信貸配給的識別與分類流程，重新規(guī)劃信貸配給機制的分類。研究發(fā)現，在我國，西部脫貧地區(qū)農戶金融素質的整體水平低下且彼此間的差異較大，從構成金融素質的三個子系統(tǒng)來看，西部脫貧地區(qū)農戶金融知識的知曉程度和金融行為的審慎程度均非常有限，與之相匹配的則是保守的財富和消費觀念以及強烈的儲蓄意愿，三者以特有的方式維持著整個系統(tǒng)的動態(tài)平衡；在我國，西部脫貧地區(qū)農戶面臨的信貸約束問題依然比較突出，其中承受需求信貸約束的農戶所占比重已經遠遠超過供給信貸約束，農戶對可能獲得的最佳信貸合約條件的否定性的認知偏差是誘發(fā)需求信貸約束的主要原因；在我國，西部脫貧地區(qū)農戶金融風險市場的參與程度很低，出于對風險的厭惡，農戶更傾向于持有對外借款等非正規(guī)金融風險資產或者銀行理財產品等風險較低的正規(guī)金融風險資產。
　　第二，將金融素質、信貸約束同時納入家庭資產選擇影響因素及作用機理分析框架，實證檢驗了三者之間的互動機理，揭示了西部脫貧地區(qū)農戶家庭資產選擇異質性特征的成因，進一步說明了經典投資理論和西部脫貧地區(qū)農戶家庭資產選擇之間存在的偏誤，為進一步修正優(yōu)化家庭資產選擇理論模型奠定了基礎。本書首先使用簡約多元Logit模型估計金融素質對農戶承受特定類型信貸配給的邊際影響；其后，從金融風險市場參與及參與深度兩個角度，分別使用Probit模型和Tobit模型檢驗金融素質、信貸約束對家庭資產選擇的作用機理。研究發(fā)現，金融素質的提升不僅能夠直接提高農戶參與金融風險市場的可能性，增加其在金融風險資產上的配置比例，還可能通過緩解農戶需求信貸約束，進一步影響其金融風險市場參與及參與深度。具體表現在三個方面：一是金融素質對農戶金融風險市場參與及參與深度均有顯著正向影響；二是金融素質對農戶承受需求信貸約束有顯著負向影響；三是需求信貸約束對農戶金融風險市場參與及參與深度均有顯著負向影響。
　　第三，使用西部脫貧地區(qū)農戶相關微觀數據，從另一個層面呈現了我國家庭資產選擇的異質性特征及成因。在我國，由于存在巨大的城鄉(xiāng)和區(qū)域差異，要真實客觀地反映我國家庭資產選擇的現狀及成因，有賴于對不同區(qū)域城鄉(xiāng)家庭細致的觀察和分析，然而，相關研究大多以城鎮(zhèn)家庭為對象，相關研究成果未必完全適用于農戶，尤其是西部脫貧地區(qū)農戶。因此，本書以西部脫貧地區(qū)農戶為研究對象，揭示了其家庭資產選擇的異質性特征及成因，為推進普惠金融發(fā)展提供了全新的視角和路徑。