前言:遠方的哭聲，越來越近

前言:遠方的哭聲，越來越近 讀大學(xué)時，我上過一門選修課，名叫新聞攝影學(xué)。在學(xué)期即將結(jié)束時，老師在課上展示了一張新聞攝影史上非常有名的照片:《饑餓的蘇丹》。

照片中，骨瘦如柴的孩子蜷縮在地上，遠處是一只饑腸轆轆的禿鷲。所有學(xué)生都感受到了新聞攝影的表現(xiàn)力和震撼力，每個人的思緒似乎都被拉到了20 多年前的蘇丹。下課前老師對我們說了這樣一句話:

有些問題和危機，即使你深受觸動，也不過僅僅是觸動。是否做出了行動，才是決定結(jié)果的核心標準。

是的，你確實聽見哭聲了，但如果你認為這聲音離你還很遠，那么你就會繼續(xù)無動于衷，任由事態(tài)變得更加糟糕。離開校園踏入社會后，我時不時會回想起老師所說的遠方的哭聲。

養(yǎng)老金就是如此。為養(yǎng)老攢錢堪稱人世間的矛盾體人人都關(guān)注養(yǎng)老，人人都覺得它無比重要，但什么時候做、怎么做，往往是為養(yǎng)老攢錢邁不過去的難關(guān)。從某種程度上說，大家都看到了退休后面臨的收入缺失風(fēng)險，但這就像遙遠的哭聲一樣，很難讓人付諸行動。

但對于在金融業(yè)摸爬滾打10年的我來說，積累養(yǎng)老金是天經(jīng)地義的金融規(guī)劃，堪稱家常便飯。我畢業(yè)之后就不斷和社保體系企業(yè)年金個人養(yǎng)老金等名詞打交道，這些名詞早已浸入血液。

尤其是 2015 年之后，我離開體制，不得不中斷企業(yè)年金的積累。終于，我真正進入養(yǎng)老只能靠自己的階段。如果你問我當(dāng)時是什么感覺，我的回答就是兩個字:裸奔。

這種感覺許多人可能不理解，沒關(guān)系，不止你這么想，我太太也這么想。那一年我和太太剛剛背上房貸，工作剛剛步入正軌沒幾年，還打算要孩子。當(dāng)時連我太太都覺得奇怪，在她眼中無比固執(zhí)的我，卻依然堅持每個月積攢養(yǎng)老金。雖然回想起來，當(dāng)時買的很多理 財產(chǎn)品并不是嚴格意義上的養(yǎng)老金產(chǎn)品，但起碼我實現(xiàn)了把錢攢下來這個簡單而純粹的目的。

當(dāng)時我給太太立了軍令狀，每個月攢養(yǎng)老金，絕不會影響以下三件事。第一，按時還房貸；第二，保證基本的生活品質(zhì)；第三，保證太太順利用上無痛分娩。

回頭看看，我不僅圓滿完成了軍令狀，還通過親身實踐，讓她看到了攢養(yǎng)老金的必要性，也看到了長期儲蓄的價值和作用。

不僅是我太太，整個社會對養(yǎng)老理財?shù)膽B(tài)度，都在發(fā)生變化。

2020 年新冠肺炎疫情暴發(fā)，充滿不確定的大環(huán)境帶來了許多翻天覆地的變化，其中Z值得關(guān)注的變化，就是對風(fēng)險和不確定性的深入認同。

疫情下，中產(chǎn)階層、高收入群體開始重新規(guī)劃自己的財富結(jié)構(gòu)，開始用更長遠的視角尋求更安全、更穩(wěn)健的資產(chǎn)。與此同時，未雨綢繆的價值觀也越來越受到大眾的認可，當(dāng)我們將長期、穩(wěn)健、可持 續(xù)作為一種價值觀時，為養(yǎng)老金而攢錢，就成了水到渠成的人生規(guī)劃了。

當(dāng)然，除疫情之外，這幾年全社會對養(yǎng)老金的關(guān)注還源自兩大因素。

第一個重要因素，是人口結(jié)構(gòu)的變化。這已成為盡人皆知的事實，而非可能發(fā)生的趨勢。新生兒數(shù)據(jù)走低，中國曾經(jīng)引以為傲的勞動力優(yōu)勢正面臨挑戰(zhàn)。本書第一章提到的社保養(yǎng)老金，由于主要采用的是現(xiàn)收現(xiàn)付制模式，正在面臨這一變化帶來的劇烈沖擊。

現(xiàn)收現(xiàn)付制，這個制度的名字聽上去有些拗口，卻是我們基于國情和社會結(jié)構(gòu)所做出的必然選擇。一旦選擇了現(xiàn)收現(xiàn)付制，就是把養(yǎng)老金的命運和人口出生率牢牢綁定在一起了。事實上，這一問題早在20多年前就已經(jīng)成為廟堂之上的重要議題。本書第二章介紹的全國社�；�金理事會，就是20年前為了應(yīng)對人口老齡化而組建的。

從更宏觀的角度來看，養(yǎng)老金絕不僅僅是一個金融問題，而是要兼顧政治/經(jīng)濟、民生、文化等多因素來考量。

除了人口因素，第二個重要因素，是個體的崛起。
在傳統(tǒng)集體主義的理念下，我為人人，人人為我，似乎是一個不爭的事實。今日之社會無意改變這一現(xiàn)狀，但這片土壤上卻緩慢衍生出越來越旺盛的個體意識，這種意識在不經(jīng)意間推動了養(yǎng)老金儲蓄的發(fā)展。

即使依然把現(xiàn)收現(xiàn)付制當(dāng)作主菜，我們也一定會看到越來越多的甜點、佐餐、沙拉等配菜，它們有一個統(tǒng)一的名字:個人積累制。說白了，各人自掃門前雪，儲備好自己的養(yǎng)老收入，是應(yīng)對當(dāng)下難題的一個重要對策。

由此，略顯自私地為自己積累一筆養(yǎng)老金，成為越來越多人的選擇。

30 歲時我為自己設(shè)定的養(yǎng)老金投入金額為 300 萬元。今天，這個數(shù)字略有增長，但沒有發(fā)生質(zhì)的變化。我將自己的養(yǎng)老投入分為三個賬戶。

風(fēng)險準備金:這個賬戶占比低，但Z不可或缺。它的存在，可以大限度地避免老年疾病掏空家底的情況發(fā)生。

終身現(xiàn)金流:退休之后Z安穩(wěn)的養(yǎng)老金，不是坐擁金山銀山，而是每個月都有穩(wěn)穩(wěn)的現(xiàn)金流，活多久領(lǐng)多久。社保養(yǎng)老金可以實現(xiàn)這個訴求，但社保養(yǎng)老金派發(fā)的金額滿足不了我的需求，于是我建立終身現(xiàn)金流賬戶，注入商業(yè)終身養(yǎng)老年金，實現(xiàn)每月雙份退休金。

穩(wěn)健資金池：實現(xiàn)上面兩個目標，就實現(xiàn)了溫飽，接下來就是奔小康了�？床�無壓力，每月有錢花，在此基礎(chǔ)上，我參考全國社�；�金理事會的養(yǎng)老金投資風(fēng)格，積攢了一份靈活支取的資金池。

需要強調(diào)的是，這300萬元不是我當(dāng)下一次性存進去的錢。你可以把它當(dāng)作螞蟻搬家一般積累出來的數(shù)字，從20 歲到退休，通過 十年時間累計投入300萬元。

對我來說，積累養(yǎng)老金已經(jīng)變成和每日吃早餐一樣的生活習(xí)慣了。時至今日，我已為個人養(yǎng)老金累計投入50余萬元，完成了整體投入的20%，序時進度一切順利，我也會在我的同名公眾號槽叔上展示我的養(yǎng)老金的實盤積累過程。

通過這本書，我會幫你厘清養(yǎng)老金發(fā)展的前世今生，從宏觀到微觀地展開養(yǎng)老金三個賬戶的面貌，抽絲剝繭地呈現(xiàn)積累養(yǎng)老金的道和術(shù)。當(dāng)然，僅靠我自己多年的理論和實踐可能略顯單薄，但過去幾年來，我和團隊經(jīng)紀人基于數(shù)千位養(yǎng)老金客戶所提煉出的經(jīng)驗和方案，足以在你積累養(yǎng)老金的道路上助你一臂之力。

祝閱讀愉快。歡迎你關(guān)注我的公眾號槽叔并給我留言，分享你的閱讀體驗。