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本書(shū)主要研究了網(wǎng)上支付當(dāng)事人之間的法律關(guān)系、安全問(wèn)題與消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題、電子貸幣政策、監(jiān)管、隱私權(quán)、反洗錢(qián)、私人電子貨幣和跨國(guó)問(wèn)題。本書(shū)對(duì)電子貨幣之產(chǎn)生、法律適用、轉(zhuǎn)移時(shí)間、終結(jié)性、權(quán)利異議、偽造電子貨幣中的權(quán)利問(wèn)題與贖回義務(wù)，消費(fèi)性支付責(zé)任之理論基礎(chǔ)，歐盟、英國(guó)、美國(guó)在電子貨幣立法上的成果與不足，私人電子貨幣的產(chǎn)生、營(yíng)銷(xiāo)、存在理由、與政府權(quán)力及政府監(jiān)管之間的關(guān)系等問(wèn)題進(jìn)行了深入探討。本書(shū)認(rèn)為，任何一項(xiàng)法律制度均要在繼承傳統(tǒng)上再加以創(chuàng)新，因此解決網(wǎng)上支付中的法律問(wèn)題首先要完善我國(guó)銀行卡法律制度并建立具有中國(guó)特色的電子貨幣法律制度。

第二章網(wǎng)上支付當(dāng)事人之間的法律關(guān)系
　　第一節(jié)　銀行卡當(dāng)事人之間的法律關(guān)系
一般而言，銀行卡業(yè)務(wù)涉及發(fā)卡銀行、持卡人、擔(dān)保人、特約商戶(hù)等當(dāng)事人。由于銀行卡的功能具有多樣性，因此銀行卡法律關(guān)系亦具有多樣性，而銀行卡在互聯(lián)網(wǎng)上使用還會(huì)涉及認(rèn)證中心、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商等機(jī)構(gòu)，法律關(guān)系更為復(fù)雜。本節(jié)僅探討持卡人、發(fā)卡銀行和特約商戶(hù)三者之間的法律關(guān)系，并重點(diǎn)研究持卡人的選擇權(quán)、信用卡中的抗辯權(quán)和必要費(fèi)用償還請(qǐng)求權(quán)及信用卡發(fā)卡銀行與特約商戶(hù)之間法律關(guān)系的性質(zhì)。
　　一、主要當(dāng)事人之間的法律關(guān)系概述
（一）持卡人與發(fā)卡銀行
持卡人與發(fā)卡銀行是銀行卡業(yè)務(wù)中的基本當(dāng)事人，也是最重要的當(dāng)事人，它們之間的法律關(guān)系隨著銀行卡運(yùn)用不同而有所變化，一般會(huì)有以下兩種法律關(guān)系：
　1.存款或借貸關(guān)系
　借記卡具有存款功能，持卡人憑卡可在發(fā)卡銀行處、存取款項(xiàng)，同時(shí)借記卡中的款項(xiàng)視同活期存款，按活期利率計(jì)付利息，從這個(gè)意義上說(shuō)，持卡人與發(fā)卡銀行之間的法律關(guān)系是一種存款關(guān)系。因此，借記卡持卡人是債權(quán)人而發(fā)卡銀行是債務(wù)人。信用卡與借記卡不同，持卡人在購(gòu)物時(shí)由發(fā)卡銀行提供信用，即提供消費(fèi)信貸，此時(shí)，持卡人與發(fā)卡銀行之間發(fā)生借貸法律關(guān)系，持卡人是債務(wù)人而發(fā)卡銀行是債權(quán)人。
2.委任關(guān)系
持卡人在購(gòu)物、消費(fèi)中利用銀行卡轉(zhuǎn)賬結(jié)算時(shí)，持卡人與發(fā)卡銀行之間的關(guān)系是一種委任關(guān)系，即持卡人自己不與有關(guān)特約商戶(hù)辦理結(jié)算事宜而委托發(fā)卡銀行處理。換言之，持卡人在特約商戶(hù)處購(gòu)物、消費(fèi)后，特約商戶(hù)通過(guò)開(kāi)戶(hù)銀行憑持卡人簽字的憑證辦理進(jìn)賬手續(xù)，發(fā)卡銀行根據(jù)憑證從持卡人賬戶(hù)中劃出或自行墊付資金。在這種轉(zhuǎn)賬結(jié)算關(guān)系中，持卡人是委托人而發(fā)卡銀行是受托人，發(fā)卡銀行在持卡人授權(quán)范圍內(nèi)處理有關(guān)結(jié)算事務(wù)而產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)由持卡人承擔(dān)，并有權(quán)獲得相應(yīng)報(bào)酬。
法律關(guān)系的內(nèi)容就是各自享有的權(quán)利和應(yīng)履行的義務(wù)。持卡人享有的權(quán)利主要有：選擇權(quán)；知情權(quán)；查詢(xún)修改權(quán)；掛失權(quán)；抗辯權(quán)等；持卡人應(yīng)履行的義務(wù)主要有：提供真實(shí)資料；遵守銀行卡章程及合約；情況變化及時(shí)通知等。發(fā)卡銀行享有的權(quán)利主要有：向申請(qǐng)人發(fā)卡并確定信用卡透支額度的審查決定權(quán)；信用卡透支額及必要費(fèi)用償還請(qǐng)求權(quán)；取消持卡資格權(quán)等；發(fā)卡銀行應(yīng)履行的義務(wù)主要有：提供銀行卡使用說(shuō)明資料；設(shè)立投訴制度；提供對(duì)賬單；提供掛失服務(wù)；密碼重要性的說(shuō)明義務(wù)；保密義務(wù)等。
（二）持卡人與特約商戶(hù)
持卡人利用銀行卡在特約商戶(hù)處購(gòu)物或消費(fèi)時(shí)，與上述特約商戶(hù)之間只是一般的商品或勞務(wù)買(mǎi)賣(mài)關(guān)系，即持卡人作為商品的買(mǎi)方或勞務(wù)的需求方在取得商品或接受勞務(wù)后，有義務(wù)向特約商戶(hù)支付貨款或勞務(wù)款。與票據(jù)關(guān)系有點(diǎn)相似，持卡人與特約商戶(hù)之間的買(mǎi)賣(mài)合同關(guān)系是基礎(chǔ)，但它又獨(dú)立于銀行卡交易，從而使銀行卡法律關(guān)系具有獨(dú)立性。持卡人和特約商戶(hù)發(fā)生基礎(chǔ)合同如商品質(zhì)量、服務(wù)質(zhì)量方面的糾紛，一般不得作為拒絕支付所欠銀行款項(xiàng)的抗辯理由。
另外，由于特約商戶(hù)由發(fā)卡銀行指定，特約商戶(hù)只是發(fā)卡銀行的代理人，因此，在持卡人與特約商戶(hù)之間不存在直接的代理合同關(guān)系。如果特約商戶(hù)無(wú)理拒絕銀行卡交易，這并不是對(duì)持卡人而是對(duì)發(fā)卡銀行的違約行為。遇到這種情況，持卡人只能向發(fā)卡銀行投訴，并要求發(fā)卡銀行承擔(dān)一定的責(zé)任，然后再由發(fā)卡銀行追究特約商戶(hù)的違約責(zé)任。
（三）發(fā)卡銀行與特約商戶(hù)
借記卡發(fā)卡銀行與特約商戶(hù)之間一般無(wú)直接的法律關(guān)系，發(fā)卡銀行對(duì)特約商戶(hù)更無(wú)給付義務(wù)，因?yàn)榘l(fā)卡銀行僅僅是接受持卡人委托辦理結(jié)算事宜的受托人，所以此處不準(zhǔn)備探討借記卡發(fā)卡銀行與特約商戶(hù)之間的法律關(guān)系。信用卡發(fā)卡銀行與特約商戶(hù)之間法律關(guān)系的內(nèi)容主要有：發(fā)卡銀行對(duì)特約商戶(hù)負(fù)有給付義務(wù)并享有返還請(qǐng)求權(quán)；而特約商戶(hù)負(fù)有接受持卡人簽單及不得提高買(mǎi)賣(mài)價(jià)格的義務(wù)并有權(quán)要求發(fā)卡銀行付款。
　　二、持卡人的選擇權(quán)
銀行卡是一種電子支付工具且與持卡人賬戶(hù)相連，如果未經(jīng)持卡人要求而發(fā)行銀行卡，可能會(huì)給持卡人帶來(lái)意想不到的責(zé)任、強(qiáng)迫或痛苦。因此，各國(guó)一般通過(guò)立法或自律規(guī)則保護(hù)持卡人在支付工具上的選擇權(quán)。
在英國(guó)，除非經(jīng)持卡人請(qǐng)求或更換持卡人已擁有之銀行卡，否則不得發(fā)行銀行卡，這意味著禁止未經(jīng)持卡人請(qǐng)求而向其郵寄銀行卡，但該禁止規(guī)定不包括電子錢(qián)包，亦不包括為營(yíng)銷(xiāo)目的而郵寄試用卡或樣卡。此外，英國(guó)1974年《消費(fèi)者信貸法》第51條亦明文禁止未經(jīng)消費(fèi)者請(qǐng)求而郵寄銀行卡。
美聯(lián)儲(chǔ)z條例規(guī)定，不管用途如何，不得向任何人發(fā)行信用卡，除非應(yīng)口頭或書(shū)面申請(qǐng)，或?qū)Α耙呀邮艿男庞每ā崩m(xù)期或更換，而美國(guó)《電子資金劃撥法》和美聯(lián)儲(chǔ)E條例均規(guī)定，任何人不得向消費(fèi)者發(fā)行旨在發(fā)動(dòng)電子資金劃撥且與賬戶(hù)相連的借記卡，除非應(yīng)消費(fèi)者請(qǐng)求或申請(qǐng)，或?qū)σ呀邮艿慕栌浛ɡm(xù)期或更換。此時(shí)，不管原始發(fā)行人還是繼任發(fā)行人均可發(fā)行借記卡，但滿(mǎn)足下列條件時(shí)可以例外：（1）借記卡尚未生效；（2）發(fā)行時(shí)已詳細(xì)披露借記卡生效后消費(fèi)者的權(quán)利和義務(wù)；（3）發(fā)行借記卡時(shí)已清楚地說(shuō)明，根據(jù)美聯(lián)儲(chǔ)條例，借記卡尚未生效，并解釋了如果消費(fèi)者不想使借記卡生效時(shí)可采取的處置辦法；（4）借記卡只有在經(jīng)消費(fèi)者請(qǐng)求并證明身份后才能生效。
關(guān)于持卡人的選擇權(quán)，我國(guó)香港地區(qū)《銀行營(yíng)運(yùn)守則》規(guī)定得很簡(jiǎn)單，發(fā)卡機(jī)構(gòu)符合下列條件時(shí)方可向客戶(hù)發(fā)卡：（1）客戶(hù)要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)出新卡；或（2）為取代已發(fā)行的卡或?yàn)橐寻l(fā)行的卡續(xù)期。
而我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)“信用卡業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)管理辦法”的規(guī)定比較詳細(xì)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)未接到申請(qǐng)人書(shū)面或電子申請(qǐng)前，不得制發(fā)信用卡，但已持有原發(fā)卡機(jī)構(gòu)制發(fā)之信用卡且有下列情形之一者，不在此限：（1）因持卡人的信用卡發(fā)生遺失、被竊、遭制作偽卡或有遭制作偽卡的危險(xiǎn)等情形或污損、消磁、刮傷或其他原因致信用卡不能使用而補(bǔ)發(fā)新卡；（2）因信用卡有效期間屆滿(mǎn)時(shí)，持卡人未終止契約而續(xù)發(fā)新卡；（3）因聯(lián)名卡、認(rèn)同卡或店內(nèi)卡合作契約終止，依發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人原申請(qǐng)契約換發(fā)新卡；（4）因原發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)生分立、合并或其他信用卡資產(chǎn)移轉(zhuǎn)等情形而換發(fā)新卡；（5）因發(fā)卡機(jī)構(gòu)將信用卡由磁條卡升級(jí)為芯片卡或?qū)⑿酒üδ苷{(diào)整而換發(fā)新卡。最后三種情形應(yīng)由發(fā)卡機(jī)構(gòu)事先通知，但持卡人于一定期間未表示異議，即視為同意。
三、信用卡中的抗辯權(quán)和必要費(fèi)用償還請(qǐng)求權(quán)
（一）持卡人之抗辯權(quán)
持卡人的抗辯權(quán)是指持卡人在買(mǎi)賣(mài)合同中享有對(duì)特約商戶(hù)的抗辯可向發(fā)卡銀行主張的權(quán)利。法律一旦承認(rèn)該權(quán)利，持卡人無(wú)需支付爭(zhēng)議金額。有些學(xué)者認(rèn)為，信用卡只是代替現(xiàn)金的支付工具，功能并未超過(guò)現(xiàn)金，而一般人以現(xiàn)金交易時(shí)，只和商店接觸，所以縱然以信用卡消費(fèi)而與特約商戶(hù)因商品本身品質(zhì)發(fā)生爭(zhēng)議，應(yīng)與發(fā)卡銀行無(wú)關(guān)。但有的學(xué)者認(rèn)為，特約商戶(hù)由發(fā)卡銀行選擇，是發(fā)卡銀行的代理人，所以代理人的產(chǎn)品或服務(wù)如果出現(xiàn)問(wèn)題，發(fā)卡銀行當(dāng)然要負(fù)責(zé)，而且發(fā)卡銀行監(jiān)督及控制產(chǎn)品或服務(wù)品質(zhì)的能力亦比持卡人強(qiáng)，所以應(yīng)賦予持卡人拒付權(quán)。上述兩種見(jiàn)解均有一定的合理性，前者從信用卡交易的順暢及安全來(lái)考慮，后者從保護(hù)持卡人利益來(lái)考慮。英美兩國(guó)的主張均偏向后者。
1.英國(guó)
英國(guó)《消費(fèi)者信貸法》將消費(fèi)信貸分為關(guān)聯(lián)信貸和非關(guān)聯(lián)信貸。所謂關(guān)聯(lián)信貸，指提供信用的貸款人和貨物或服務(wù)供應(yīng)商是同一人或有業(yè)務(wù)上的聯(lián)系。對(duì)于這種關(guān)聯(lián)信貸，該法規(guī)定，如果消費(fèi)者有權(quán)對(duì)貨物供應(yīng)商主張?zhí)摷訇愂龌蜻`約，則對(duì)貸款人有同樣的權(quán)利：（1）根據(jù)特定用途的信貸協(xié)議提供信用，貸款人與供應(yīng)商之間有業(yè)務(wù)聯(lián)系；（2）根據(jù)用途不限的信貸協(xié)議提供信用，貸款人與供應(yīng)商之間有業(yè)務(wù)聯(lián)系，而且貸款人知道消費(fèi)者將該筆貸款用于與該供應(yīng)商之間的交易。該條不僅適用于消費(fèi)者通過(guò)個(gè)別協(xié)商從貸款人處獲得的融資交易，也適用于使用信用卡發(fā)生的貨物買(mǎi)賣(mài)。因此，消費(fèi)者可向特約商戶(hù)主張的權(quán)利，如合同不成立、可撤銷(xiāo)、虛假陳述、違約等均可向發(fā)卡銀行主張而拒絕付款。
2.美國(guó)
當(dāng)特約商戶(hù)未能滿(mǎn)意地解決一項(xiàng)源于使用信用卡購(gòu)買(mǎi)貨物或服務(wù)的消費(fèi)信用糾紛時(shí)，消費(fèi)者可向發(fā)卡銀行主張?jiān)从谠摻灰撞⑴c特約商戶(hù)有關(guān)的所有要求和抗辯，但侵權(quán)賠償除外。消費(fèi)者可拒付該筆貨物或服務(wù)價(jià)款及由此產(chǎn)生的融資費(fèi)用或其他費(fèi)用，在爭(zhēng)議解決或法院判決前，發(fā)卡銀行不得將消費(fèi)者拒付的交易價(jià)款作為拖欠款而報(bào)告給信用評(píng)估機(jī)構(gòu)。消費(fèi)者的抗辯權(quán)必須滿(mǎn)足以下條件：第一，為解決與特約商戶(hù)之間的爭(zhēng)議，消費(fèi)者已善意地做過(guò)努力；第二，導(dǎo)致消費(fèi)者提出請(qǐng)求或抗辯的財(cái)產(chǎn)或服務(wù)價(jià)值超過(guò)50美元，而且爭(zhēng)議交易發(fā)生地與消費(fèi)者指定的有效通訊地址位于同一州，或如果不在同一州，爭(zhēng)議交易地距離有效通訊地不超過(guò)100英里。如果存在以下情形，不適用第二個(gè)條件：（1）特約商戶(hù)與發(fā)卡銀行為同一人；（2）發(fā)卡銀行直接或間接控制特約商戶(hù)；（3）第三人直接或間接控制特約商戶(hù)，亦直接或間接控制發(fā)卡銀行；（4）特約商戶(hù)直接或間接控制發(fā)卡銀行；（5）特約商戶(hù)是發(fā)卡銀行產(chǎn)品或服務(wù)的特許經(jīng)營(yíng)商；（6）特約商戶(hù)的爭(zhēng)議交易訂單是通過(guò)郵件方式招攬來(lái)的，而發(fā)卡銀行制作或參與了該招攬郵件。
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