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　高等職業(yè)教育金融專業(yè)教學(xué)資源庫(kù)項(xiàng)目（項(xiàng)目編號(hào)：2012-2-6）是教育部、財(cái)政部為深化高職教育教學(xué)改革，加強(qiáng)專業(yè)與課程建設(shè)，推動(dòng)優(yōu)質(zhì)教學(xué)資源共建共享，提高人才培養(yǎng)質(zhì)量而啟動(dòng)的國(guó)家級(jí)高職教育建設(shè)項(xiàng)目。
　　《銀行授信業(yè)務(wù)/高等職業(yè)教育專業(yè)教學(xué)資源庫(kù)建設(shè)項(xiàng)目規(guī)劃教材》是由廣州番禺職業(yè)技術(shù)學(xué)院楊則文教授負(fù)責(zé)的高等職業(yè)教育金融專業(yè)教學(xué)資源庫(kù)“銀行授信業(yè)務(wù)”子項(xiàng)目的配套教材。
　　《銀行授信業(yè)務(wù)/高等職業(yè)教育專業(yè)教學(xué)資源庫(kù)建設(shè)項(xiàng)目規(guī)劃教材》按照高等職業(yè)教育金融專業(yè)教學(xué)資源庫(kù)“銀行授信業(yè)務(wù)”教學(xué)大綱和《金融資源庫(kù)項(xiàng)目?jī)?nèi)容標(biāo)準(zhǔn)》的要求編寫。
　　《銀行授信業(yè)務(wù)/高等職業(yè)教育專業(yè)教學(xué)資源庫(kù)建設(shè)項(xiàng)目規(guī)劃教材》主要采用“知識(shí)+工作任務(wù)+實(shí)訓(xùn)示范+實(shí)訓(xùn)演練”的編寫體例，將授信業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí)介紹、授信工作技能訓(xùn)練和授信從業(yè)人員素質(zhì)培育融為一體，以學(xué)生為中心，精心設(shè)計(jì)和編排教材內(nèi)容。每一個(gè)教學(xué)項(xiàng)目、每一個(gè)教學(xué)模塊，都按照“做、學(xué)、教”的實(shí)際教學(xué)組織要求，并在廣泛聽(tīng)取業(yè)界人士的意見(jiàn)和總結(jié)過(guò)去課堂教學(xué)實(shí)踐的基礎(chǔ)上，對(duì)教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行了篩選，以靈活適應(yīng)高職教學(xué)理念和教學(xué)方式的內(nèi)在需求。
　　本書(shū)特別重視職業(yè)性和應(yīng)用型教學(xué)的需要，并在遵循高等院校教學(xué)規(guī)律和原則的基礎(chǔ)上，以培養(yǎng)金融職場(chǎng)信貸客戶經(jīng)理為目標(biāo)，選取了十個(gè)教學(xué)項(xiàng)目，重在培養(yǎng)學(xué)生從事信貸工作的實(shí)際能力。首先是讓學(xué)生熟悉和了解授信業(yè)務(wù)崗位及授信業(yè)務(wù)系統(tǒng)（即項(xiàng)目一和項(xiàng)目二）；其次是培養(yǎng)學(xué)生從事信貸工作必備的專業(yè)基礎(chǔ)能力，即營(yíng)銷能力、客戶信用分析能力、擔(dān)保分析能力、授信調(diào)查能力等（項(xiàng)目三一項(xiàng)目六）；再次是培養(yǎng)學(xué)生從事某一具體授信業(yè)務(wù)的能力和運(yùn)用信貸專業(yè)基礎(chǔ)的能力，即個(gè)人貸款實(shí)務(wù)、企業(yè)貸款實(shí)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)務(wù)等（項(xiàng)目七一項(xiàng)目九）；最后是在學(xué)生已有一定的業(yè)務(wù)辦理和業(yè)務(wù)拓展能力基礎(chǔ)的前提下，培養(yǎng)學(xué)生授信業(yè)務(wù)的日常管理能力（即項(xiàng)目十）�？梢哉f(shuō)，本書(shū)突破了傳統(tǒng)教材以業(yè)務(wù)流程或授信產(chǎn)品為主線的編排思路，創(chuàng)造性地以職業(yè)性和應(yīng)用型的專業(yè)能力為主線，即先從認(rèn)知能力（主要是對(duì)崗位和業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)的認(rèn)知）到崗位綜合能力（即專業(yè)基礎(chǔ)能力，如營(yíng)銷、分析、調(diào)查能力等）再到崗位具體業(yè)務(wù)能力（如具體授信產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)、內(nèi)勤管理等）。

　重組貸款的目的是在原不良貸款已形成一定的風(fēng)險(xiǎn)和損失，依靠原借款人（擔(dān)保人）已不能阻止進(jìn)一步損失的情況下，將不良貸款重組于新的借款人（擔(dān)保人），以減少損失和降低風(fēng)險(xiǎn)。因此，重組貸款絕不能為掩人耳目而搞成虛假的移花接木，否則必將引發(fā)更大的風(fēng)險(xiǎn)，形成更大的損失，最終也必將自食惡果。
　　1.新借款人（擔(dān)保人）的資質(zhì)必須優(yōu)于原者
　　不良貸款的借款主體在其借款被劃入不良行列時(shí)，其資質(zhì)也必然是低下的。所以對(duì)被列為重組貸款的新的借款主體（與原借款人必然有一定的關(guān)聯(lián)）的借款資質(zhì)必須進(jìn)行嚴(yán)格的審查。從風(fēng)險(xiǎn)的角度分析，越是優(yōu)良資質(zhì)的借款主體，其貸款的安全性越高。這雖然是一個(gè)顯而易見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)防范的基本原理，但在實(shí)際的操作時(shí)卻又是一個(gè)不易把握的難題，原因一是銀行內(nèi)部人員的虛榮性，二是外部人員的虛假性。只有排除虛榮性、辨清虛假性才能把好此關(guān)，更要預(yù)防今后新借款人以騙貸、新?lián)Ｈ艘则_保為由，引發(fā)重組貸款在法律界定上的無(wú)效。
　　2.選準(zhǔn)借款方式，提高保障系數(shù)
　　重組貸款本身有別于正常貸款，經(jīng)受不住再次的“折騰”和“磨難”。而借款方式的不同對(duì)貸款安全性的保障系數(shù)也有高低之分。信用、擔(dān)保、抵（質(zhì)）押和貼現(xiàn)（承兌）、信用證、保函等究竟選擇哪項(xiàng)，則需要對(duì)原不良貸款的成因、現(xiàn)借款（擔(dān)保）主體的適用程度、到期收貸時(shí)的可操作性、目前辦理手續(xù)時(shí)的法律可靠性進(jìn)行綜合匯總評(píng)定，可單項(xiàng)選擇，亦可組合兼容，切忌盲目草率行事。
　　3.切合實(shí)際確定重組金額，確保重組貸款安全回收
　　對(duì)不良貸款進(jìn)行合法有效的重組只是化解不良資產(chǎn)的手段，其最終目的是要減少損失，最大限度地收回不良貸款的本息。在擬訂重組方案時(shí)，往往對(duì)重組金額的確定最感棘手，被重組的借款主體常常仗著“你有求于我，我就斬你無(wú)商量”。面對(duì)此情，就必須將銀行需要保全的金額、預(yù)計(jì)的損失和承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，同借款主體的經(jīng)營(yíng)績(jī)效、還款能力、保障方式和擔(dān)保主體的擔(dān)保系數(shù)作對(duì)應(yīng)比較，從而進(jìn)一步鑒別；萬(wàn)不可以無(wú)原則的遷就、無(wú)依據(jù)的幻想、脫離現(xiàn)實(shí)的預(yù)測(cè)來(lái)滿足對(duì)方的擴(kuò)量需求，造成風(fēng)險(xiǎn)加大、損失更慘的被動(dòng)惡果。
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