你有沒有發(fā)現(xiàn)，銀行向你推薦的理財產(chǎn)品期限多是四五十天之類的不規(guī)則數(shù)字。這里面有何玄機呢？     仔細觀察這些理財產(chǎn)品到期的日子，看似隨意，但往往都是在周五，資金回到賬戶的時間也常常是在銀行下班之后。     等到了周一早上，人們已經(jīng)很難買到上周發(fā)行的理財產(chǎn)品了，只能選擇購買周一才開始發(fā)行的產(chǎn)品，但這個產(chǎn)品要等周五募集期結束后，才能開始計算收益。     于是，周末加上募集期，前后六天，理財者存在銀行里的錢只能得到年化 0.35％的活期利息。 而事實上，周一還往往買不到理財產(chǎn)品，理財產(chǎn)品有 37％選擇在周二發(fā)行、25％選擇在周五發(fā)行，這意味著我們資金的閑置時間可能會更長。     業(yè)內(nèi)人士介紹，理財產(chǎn)品的到期日不等于到賬日。有些銀行是在理財產(chǎn)品到期后進行清算，那么到賬日則比到期日晚一些。如果資金到賬日撞上節(jié)假日，那就要相應順延，到期日和到賬日之間的時間一般按活期存款計算利息。      另外，某些商業(yè)銀行偶爾也會巧踩 “時點 ”，在國家法定假日前發(fā)售超短期理財產(chǎn)品，當產(chǎn)品到期時遇上法定長假，清算日則會繼續(xù)順延，銀行兌付期進一步拉長。而產(chǎn)品標榜的高收益率，也因銀行占用資金的時間過長大打折扣。有時碰上買的理財產(chǎn)品是 9月 30日到期，那就只能眼睜睜地看著資金趴在銀行里歡度國慶節(jié)了。 資金閑置幾天會帶來多少損失呢？假如我們每次都選擇 45天期的理財產(chǎn)品，每次最低按 4天閑置時間算，那么 1年里資金閑置天數(shù)將是 30天。倘若不幸每次都要閑置 6天，那么閑置總天數(shù)就會上升到 43天。如果這筆資金是 100萬元，按常見的 5.5％年化收益率計算，前者收益將損失 4521元，后者則要少賺近 6500元。     看看，銀行 5月發(fā)行的理財產(chǎn)品中期限在 3個月內(nèi)的超過了一半，而且這些產(chǎn)品大部分都有五天左右的募集期。     理財專家表示，因為受限于存貸比等指標的考核，各商業(yè)銀行143每到月末都面臨存款壓力，很多理財產(chǎn)品利用短期理財進行變相攬儲，方法一般有兩種：一是把產(chǎn)品募集期設定在月末，起息日定在下月初，尚處在募集期的資金就算做了存款；二是將產(chǎn)品的到期日設定在月末，假如 8月 31日到期，一般理財產(chǎn)品的資金到賬日都設定在 T+2，也就是 9月 2日之前銀行都可以把到期資金當作存款。  目前，銀行監(jiān)管部門還未出臺明確的、對銀行理財產(chǎn)品兌付期天數(shù)的規(guī)定，因此商業(yè)銀行的此番做法未違反相關規(guī)定。某些銀行在宣傳理財產(chǎn)品時，往往強調(diào)年化收益率，而忽視告知投資者申購期和清算期的利息計算。因此投資者購買理財產(chǎn)品時一定要擦亮眼睛。理財產(chǎn)品的買賣過程包括申購期、產(chǎn)品期、清算期，而資金在申購期和清算期的兩個階段是沒有利息的。     所以，建議大家在備用金充足的前提下，盡可能還是買半年期以上的產(chǎn)品，一是投資周期較長的產(chǎn)品收益較高且相對穩(wěn)定；二是即使將清算日平攤在較長的產(chǎn)品期限內(nèi)，投資者損失也較少。     畢竟減少資金的閑置期就等于增加了財富。