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本書是銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格考試《個(gè)人理財(cái)(初級(jí))》的學(xué)習(xí)輔導(dǎo)用書，根據(jù)《個(gè)人理財(cái)(初級(jí))》考試科目的最新命題規(guī)律和特點(diǎn)，總結(jié)分析了考試要點(diǎn)，并對(duì)難點(diǎn)進(jìn)行了重點(diǎn)講解。
總的來說，本書具有以下幾個(gè)特點(diǎn)。
1．備考指南剖析考情，解讀命題規(guī)律
本部分重點(diǎn)介紹了銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格考試，剖析了歷年考試的命題規(guī)律，并有針對(duì)性地給出了相應(yīng)的學(xué)習(xí)方法和應(yīng)試技巧，用以提高考生的應(yīng)試能力。
2．整理考試重點(diǎn)，濃縮知識(shí)點(diǎn)精華
【考查內(nèi)容】總體介紹各章考查重點(diǎn)、歷年考試題型等，方便考生從總體上把握全書要點(diǎn)。
【備考方法】指明具體的復(fù)習(xí)思路和學(xué)習(xí)要點(diǎn)。
【框架結(jié)構(gòu)】清晰勾勒出每章知識(shí)的輪廓，使考生明確各知識(shí)點(diǎn)在整個(gè)體系中的地位和作用，形成脈絡(luò)分明的復(fù)習(xí)主線。
【核心講義】集聚名師數(shù)年講授經(jīng)驗(yàn)和授課精華，濃縮知識(shí)點(diǎn)精華。重要考點(diǎn)后附有精選的例題，以近年考題為切入點(diǎn)，重點(diǎn)闡釋各知識(shí)點(diǎn)的潛在聯(lián)系。
【過關(guān)練習(xí)】根據(jù)高頻考點(diǎn)，精選習(xí)題，難度與真題相近，便于考生檢驗(yàn)學(xué)習(xí)效果，鞏固知識(shí)點(diǎn)。
3．精準(zhǔn)解析歷年真題，深度解讀考試重難點(diǎn)
本書精選了2015年下半年真題，按照最新考試大綱、指定教材和法律法規(guī)對(duì)全部真題的答案進(jìn)行了詳細(xì)的分析和說明。解析部分對(duì)相關(guān)知識(shí)點(diǎn)進(jìn)行了系統(tǒng)歸納和總結(jié)，利于考生全面掌握和熟悉相關(guān)知識(shí)點(diǎn)。
4．考前預(yù)測(cè)緊扣大綱，直擊考點(diǎn)實(shí)戰(zhàn)演練
本書根據(jù)歷年考試真題的命題規(guī)律及熱門考點(diǎn)，精心編寫了兩套模擬試題，其試題數(shù)量、難易程度、出題風(fēng)格與考試真題完全一樣，緊扣大綱，知識(shí)"全"，直擊考點(diǎn)，命題"準(zhǔn)"，實(shí)戰(zhàn)演練，提高"快"，方便考生檢測(cè)學(xué)習(xí)效果，評(píng)估應(yīng)試能力。
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圣才學(xué)習(xí)網(wǎng)編輯部
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第二部分 核 心 講 義
第一章 個(gè)人理財(cái)概述
【考查內(nèi)容】
本章的主要考查內(nèi)容有以下幾點(diǎn)。
(1) 個(gè)人理財(cái)、投資管理、財(cái)富管理的基本概念；
(2) 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)主體；
(3) 銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分類以及劃分范圍；
(4) 國(guó)內(nèi)外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程及特點(diǎn)；
(5) 理財(cái)師隊(duì)伍的發(fā)展及其職業(yè)特征；
(6) 理財(cái)師執(zhí)業(yè)資格的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)；
(7) 合格理財(cái)師的衡量標(biāo)準(zhǔn)；
(8) 理財(cái)師的社會(huì)責(zé)任體現(xiàn)。
【備考方法】
本章知識(shí)點(diǎn)以記憶為主，難度不大，且考點(diǎn)集中�？忌獙�(duì)個(gè)人理財(cái)相關(guān)的定義及其發(fā)展歷史、原因有大致的了解，要熟練掌握理財(cái)師的職業(yè)特征及有關(guān)要求，了解如何才能成為一名合格的理財(cái)師；對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的幾種類別要對(duì)比記憶并深刻理解。考生可通過大量的真題練習(xí)來鞏固知識(shí)點(diǎn)。
【框架結(jié)構(gòu)】
【核心講義】
一、個(gè)人理財(cái)相關(guān)定義
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，需要區(qū)分個(gè)人理財(cái)、投資、財(cái)富管理等的定義。
1．個(gè)人理財(cái)
個(gè)人理財(cái)是指在了解、分析客戶情況的基礎(chǔ)上，根據(jù)其人生、財(cái)務(wù)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好，通過綜合有效地管理其資產(chǎn)、債務(wù)、收入和支出，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的過程。
2．投資或投資管理
投資或投資管理是為了實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值、增值或當(dāng)前收益進(jìn)行資產(chǎn)配置和投資工具選擇的過程。
3．財(cái)富管理
財(cái)富管理包含的范圍比較廣泛，除資產(chǎn)配置外，財(cái)富管理還包含財(cái)富積累、財(cái)富保障和財(cái)富分配等內(nèi)容。因此，財(cái)富管理包含投資管理。
二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)主體
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)主體包括個(gè)人客戶、商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)等，這些主體在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)中具有不同的地位。
1．個(gè)人客戶
個(gè)人客戶是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求方，也是金融機(jī)構(gòu)如商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象。
2．商業(yè)銀行
商業(yè)銀行是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的供給方，是個(gè)人理財(cái)服務(wù)的提供商之一。商業(yè)銀行一般利用自身的渠道向個(gè)人客戶提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)。
3．非銀行金融機(jī)構(gòu)
除銀行外，證券公司、基金公司、信托公司、保險(xiǎn)公司以及一些獨(dú)立的投資理財(cái)公司(如第三方理財(cái)公司)等其他金融機(jī)構(gòu)，也能為個(gè)人客戶提供理財(cái)服務(wù)。非銀行金融機(jī)構(gòu)除了通過自身渠道外，還可利用商業(yè)銀行渠道，向客戶提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)。
【例1.1·單選題】下列國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)中，無法提供理財(cái)服務(wù)的是( )。
A．基金公司 B．保險(xiǎn)公司
C．信托公司 D．律師事務(wù)所
【答案】D
【解析】除銀行外，證券公司、基金公司、信托公司、保險(xiǎn)公司以及一些獨(dú)立的投資理財(cái)公司(如第三方理財(cái)公司)等其他金融機(jī)構(gòu)也能為個(gè)人客戶提供理財(cái)服務(wù)。D項(xiàng)，律師事務(wù)所不屬于金融機(jī)構(gòu)，而是金融市場(chǎng)上的服務(wù)中介，不提供理財(cái)服務(wù)。
4．監(jiān)管機(jī)構(gòu)
監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)制定理財(cái)業(yè)務(wù)的行業(yè)規(guī)范，對(duì)業(yè)務(wù)主體以及業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管，以促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、國(guó)家外匯管理局等。
三、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分類
依照不同的標(biāo)準(zhǔn)，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有不同的分類。
1．按是否接受客戶委托和授權(quán)對(duì)客戶資金進(jìn)行投資和管理分類
可將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。
1) 理財(cái)顧問服務(wù)
理財(cái)顧問服務(wù)，是指商業(yè)銀行向客戶提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。
2) 綜合理財(cái)服務(wù)
(1) 含義。
綜合理財(cái)服務(wù)，是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。
(2) 分類。
�、� 理財(cái)計(jì)劃，是商業(yè)銀行針對(duì)特定目標(biāo)客戶群體進(jìn)行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)；
�、� 私人銀行業(yè)務(wù)，服務(wù)對(duì)象主要是高凈值客戶，涉及的業(yè)務(wù)范圍更加廣泛。
2．按客戶類型(主要是資產(chǎn)規(guī)模)分類
可將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分為理財(cái)業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)。
1) 理財(cái)業(yè)務(wù)
理財(cái)業(yè)務(wù)是面向所有客戶提供的基礎(chǔ)性服務(wù)，客戶范圍相對(duì)較廣，但服務(wù)種類相對(duì)較窄。
2) 財(cái)富管理業(yè)務(wù)
財(cái)富管理業(yè)務(wù)是面向中高端客戶提供的服務(wù)，客戶等級(jí)和服務(wù)種類居中。
3) 私人銀行業(yè)務(wù)
(1) 含義。
私人銀行業(yè)務(wù)是僅面向高端客戶提供的服務(wù)，它不僅為客戶提供投資理財(cái)產(chǎn)品，還為客戶進(jìn)行個(gè)人理財(cái)，同時(shí)也提供與個(gè)人理財(cái)相關(guān)的一系列專業(yè)顧問服務(wù)，服務(wù)內(nèi)容最全面。
(2) 特征。
①準(zhǔn)入門檻高；②綜合化服務(wù)；③重視客戶關(guān)系。
【例1.2·單選題】商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可分為理財(cái)顧問服務(wù)和( )兩類。[2013年下半年真題]
A．綜合理財(cái)服務(wù) B．理財(cái)咨詢服務(wù)
C．專業(yè)理財(cái)服務(wù) D．理財(cái)規(guī)劃服務(wù)
【答案】A
【解析】按是否接受客戶委托和授權(quán)對(duì)客戶資金進(jìn)行投資和管理，理財(cái)業(yè)務(wù)可分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。
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