序言

　你花錢(qián)明智嗎？
　　巧妙地花一筆錢(qián)和掙到這筆錢(qián)一樣困難。比爾·蓋茨　　

你花錢(qián)明智嗎？

如果被問(wèn)到這個(gè)問(wèn)題，有多少人可以自信地點(diǎn)頭回答呢？

我們每天都在花錢(qián)。即使不使用現(xiàn)金，也可以刷信用卡購(gòu)物，可以從存款賬戶(hù)中扣減健身房的會(huì)費(fèi)。人們無(wú)法避免花錢(qián)這件事。

你還記得自己第一次買(mǎi)東西的那一天嗎？

可能是緊緊攥著零花錢(qián)，到附近點(diǎn)心店的那一天；可能是用積攢的壓歲錢(qián)買(mǎi)下游戲機(jī)的那一天。正是在那一天，你真切感受到，只要付了錢(qián)，就可以擁有自己喜歡的東西，著實(shí)是無(wú)比快樂(lè)的。

從點(diǎn)心、果汁、游戲機(jī)，到自行車(chē)、衣服、鞋子，甚至是汽車(chē)、住宅，隨著我們逐漸長(zhǎng)大，購(gòu)買(mǎi)物品的種類(lèi)涉及方方面面，單次支付的金額也逐漸增加。我們不只購(gòu)買(mǎi)自己想要的東西、必要的東西，還會(huì)為將來(lái)存錢(qián)，也會(huì)投資理財(cái)產(chǎn)品。

我們雖然完全習(xí)慣了花錢(qián)這件事，但面對(duì)開(kāi)頭的問(wèn)題，還是無(wú)法回答。

回顧過(guò)去，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，人類(lèi)關(guān)于金錢(qián)使用方法的技術(shù)、知識(shí)積累，以及經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的共享，遲遲沒(méi)有進(jìn)展。1637 年，荷蘭發(fā)生了郁金香球莖的投機(jī)泡沫，很多人因此破產(chǎn)。之后，經(jīng)濟(jì)泡沫雖然改換了發(fā)生的地點(diǎn)和名稱(chēng)，但規(guī)模和造成的破產(chǎn)人數(shù)一直都在增加。直至現(xiàn)代，經(jīng)濟(jì)泡沫仍在不斷發(fā)生。

經(jīng)濟(jì)泡沫一定會(huì)破裂，大部分破產(chǎn)者都深知這一點(diǎn)，但還是會(huì)有人堅(jiān)信自己不會(huì)有事。人們一直在重蹈覆轍。

一定能賺錢(qián)，這種無(wú)論怎么看都很可疑的投資口號(hào)，總是有人會(huì)輕信，并因此上當(dāng)受騙，蒙受巨大損失。雖然證券公司的銷(xiāo)售人員在推銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，禁止用一定能賺錢(qián)這種宣傳語(yǔ)，但世界上還有很多人在用這句臺(tái)詞勸別人投資。

聽(tīng)到這句臺(tái)詞時(shí)，你恐怕也曾反復(fù)浮現(xiàn)過(guò)一個(gè)疑問(wèn)：勸別人投資的人，為什么不自己去投資呢？但往往這些人可以巧妙地回答這個(gè)問(wèn)題，所以當(dāng)有人推銷(xiāo)一定能賺錢(qián)的投資時(shí)，我們最終還是會(huì)上當(dāng)。

可能是渴望輕松掙錢(qián)的想法在作祟，筆者寫(xiě)作本書(shū)時(shí)，曾在網(wǎng)上搜索，發(fā)現(xiàn)書(shū)名中包含一定賺錢(qián)這個(gè)詞的書(shū)籍有 224 種，打著必勝法旗號(hào)的書(shū)籍有 5828 種。后者中大部分和柏青哥 有關(guān)。有些人明知無(wú)法取勝，卻還是拿錢(qián)去賭博，這種人即使在今天也絲毫沒(méi)有減少的跡象。

那么，是不是變成有錢(qián)人就可以和金錢(qián)相處融洽了呢？好像并非如此。即使是暫時(shí)積累下萬(wàn)貫家財(cái)?shù)闹�名人士，等他們回過(guò)神來(lái)，發(fā)現(xiàn)自己積蓄見(jiàn)底，也可能去詐騙，最終誤了自己的一生。我們也經(jīng)常聽(tīng)說(shuō)，中了彩票一夜暴富的人，領(lǐng)獎(jiǎng)之后卻過(guò)得并不幸福。

這樣看來(lái)，我們目前還沒(méi)有能力馴服金錢(qián)，甚至可以說(shuō)，人們一直受金錢(qián)的擺布。這種想法有些悲觀，但我們可以試著換一種思維方式。

在人類(lèi)漫長(zhǎng)的歷史中，使用金錢(qián)是很晚近的事情，我們對(duì)于金錢(qián)的使用方法還不熟練。這樣想如何？我們從猿猴進(jìn)化為人，大約經(jīng)歷了 20 萬(wàn)年，而使用金錢(qián)的歷史還不足 3000 年。

希臘神話開(kāi)始于公元前 15 世紀(jì)，在那個(gè)時(shí)代，對(duì)于人類(lèi)來(lái)說(shuō)，最強(qiáng)的武器是火。我們都知道普羅米修斯的故事。

將擁有創(chuàng)造天地能力的神之火焰，交給人類(lèi)這種不成熟的存在，這件事在眾神中是個(gè)禁忌。但是，普羅米修斯違背了宙斯的命令，他相信人類(lèi)得到火種后會(huì)變得更加幸福，于是將火種交給了人類(lèi)。

得到火種的人類(lèi)，雖然創(chuàng)造了文明，但也正如宙斯預(yù)言的，他們使用火制造武器，相互戰(zhàn)爭(zhēng)。曾是猿猴的人類(lèi)，得到火種之后雖然變得更有智慧，但有時(shí)卻比猿猴還要愚蠢。

接著，一個(gè)對(duì)人類(lèi)來(lái)說(shuō)可以與火匹敵、強(qiáng)大又危險(xiǎn)的工具登場(chǎng)了。這個(gè)連發(fā)展了自然物理學(xué)和數(shù)學(xué)的古希臘人都想象不到的工具，就是本書(shū)的主題：金錢(qián)。

現(xiàn)存最古老的鑄幣，是公元前 7 世紀(jì)呂底亞王國(guó)鑄造的獅幣。下面我
們簡(jiǎn)略回顧一下貨幣的歷史。

最初，我們進(jìn)行物物交換，但物物交換很不方便，為了克服不便，我們開(kāi)始使用寶貝等貝類(lèi)、谷物作為代替物交換。隨著時(shí)代推移，我們開(kāi)始使用青銅、鐵、銅以及金、銀等金屬，最終出現(xiàn)了金屬鑄造的貨幣。金屬鑄幣始于公元前 7 世紀(jì)，即近 3000 年前。

貨幣登場(chǎng)至今，已經(jīng)經(jīng)歷了近 3000 年，職能范圍也發(fā)生了擴(kuò)展，在支付手段的基礎(chǔ)上，增加了價(jià)值尺度和貯藏手段的職能。

貨幣價(jià)值尺度的職能是最近才開(kāi)始出現(xiàn)的。江戶(hù)時(shí)代，石高是衡量大名權(quán)力與財(cái)富的尺度，但在江戶(hù)時(shí)代以前，衡量的尺度是布匹。

原本，價(jià)值的種類(lèi)有很多，如稀缺價(jià)值、文化價(jià)值、美學(xué)價(jià)值、存在價(jià)值等，每一個(gè)都特點(diǎn)鮮明，無(wú)法用金錢(qián)衡量。這些價(jià)值雖然沒(méi)有消失，但是現(xiàn)在，文化遺產(chǎn)、月球上的土地、二氧化碳排放權(quán)，甚至是人的生命，都有標(biāo)價(jià)，各種價(jià)值正在逐漸匯集為貨幣價(jià)值。

金錢(qián)作為貯藏手段，也給人類(lèi)帶來(lái)了一些好處。若我們將來(lái)遭受災(zāi)難，金錢(qián)可以幫我們規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。遠(yuǎn)古時(shí)候，人們當(dāng)天捕獲的獵物只能當(dāng)天消費(fèi)掉。金錢(qián)出現(xiàn)后，人們就可以把吃不完的獵物賣(mài)給其他人，把獲得的金錢(qián)儲(chǔ)存起來(lái)，在饑餓的時(shí)候用來(lái)購(gòu)買(mǎi)食物。

可以說(shuō)，金錢(qián)使人們認(rèn)識(shí)到未來(lái)的不確定性，在金錢(qián)出現(xiàn)之前，我們從未想過(guò)這一點(diǎn)。我們從努力過(guò)好當(dāng)天的生活，發(fā)展到開(kāi)始思考如何使自己整個(gè)人生的幸福最大化。現(xiàn)代人繳納養(yǎng)老金、儲(chǔ)蓄、購(gòu)買(mǎi)生命保險(xiǎn)，都是為了應(yīng)對(duì)不確定性。

再次翻閱歷史，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，不確定性作為概率論這門(mén)學(xué)問(wèn)被人們接受始于 17 世紀(jì)。在此之前，我們認(rèn)為所有事情都由神來(lái)決定，人類(lèi)不用
擔(dān)心不確定性和偶然性。

人們想要避開(kāi)不確定性，但有時(shí)也會(huì)為了快速發(fā)財(cái)，明知賭博具有不確定性，仍然對(duì)其興致勃勃。人們不可避免地會(huì)面對(duì)不確定性，它是影響人生的一個(gè)重要因素，而我們意識(shí)到這一點(diǎn)只有區(qū)區(qū) 400 年。

和普羅米修斯的火種一樣，金錢(qián)對(duì)于人類(lèi)來(lái)說(shuō)也是還沒(méi)能熟練使用的工具。

讓我們回到開(kāi)頭的問(wèn)題。筆者認(rèn)為，人類(lèi)之所以還沒(méi)有熟悉使用金錢(qián)的方法，是因?yàn)椴涣?xí)慣將金錢(qián)作為價(jià)值尺度和貯藏手段。

首先，我們不知道合理推斷貨幣價(jià)值的方法。其次，我們還沒(méi)有確立起應(yīng)對(duì)不確定性的正確方法�？梢哉f(shuō)，這兩點(diǎn)就是無(wú)法明智使用金錢(qián)的主要原因。

針對(duì)第一點(diǎn)，我們建立了金融理論和金融工程學(xué)，用來(lái)推測(cè)物品、服務(wù)、項(xiàng)目和企業(yè)的貨幣價(jià)值。針對(duì)第二點(diǎn)，我們發(fā)展出概率論、統(tǒng)計(jì)學(xué)、行為經(jīng)濟(jì)學(xué)等學(xué)科。

金融理論、金融工程學(xué)、概率論、統(tǒng)計(jì)學(xué)、行為經(jīng)濟(jì)學(xué)彼此之間關(guān)系密切�？v觀這些理論，筆者將前人關(guān)于物品、項(xiàng)目的價(jià)值不確定性關(guān)于金錢(qián)的心理等知識(shí)進(jìn)行系統(tǒng)地總結(jié)，試圖回答如何明智地使用金錢(qián)這一問(wèn)題。這就是本書(shū)的內(nèi)容。

這些智慧并不是萬(wàn)能的，這一點(diǎn)自不待言。而且，正如本書(shū)將要闡明的，和金錢(qián)相關(guān)的決策與人的心理密切相關(guān)，所以，即使具備理論和方法，也不一定能夠做出合理的判斷。

雖說(shuō)如此，但從猿猴進(jìn)化成人、擁有了金錢(qián)的我們，是無(wú)法再次變回猿猴的，因此，我們應(yīng)該學(xué)習(xí)掌握前人積累下來(lái)的智慧。

本書(shū)并不會(huì)詳細(xì)論述各種理論和方法，而是以個(gè)人在日常生活中必須具備的金錢(qián)智慧為焦點(diǎn)。這也是為什么本書(shū)自詡?cè)粘＝?jīng)濟(jì)學(xué)。當(dāng)然，要在商業(yè)世界里幸存下來(lái)，這些知識(shí)是必不可少的。

本書(shū)的關(guān)鍵信息是為了擁有更加充實(shí)的人生，我們不能被金錢(qián)擺布，我們要控制它。

雖說(shuō)要控制金錢(qián)，但本書(shū)并不包含必定賺錢(qián)的投資術(shù)。我也絲毫不打算提倡簡(jiǎn)單的拜金主義。在電影《華爾街》中，投資家戈登·蓋柯曾提倡greed is good（貪婪是好東西），這種思想備受贊揚(yáng)的時(shí)代早已過(guò)去。

但本書(shū)也并不是一味崇尚樸素節(jié)儉的道德書(shū)。在這個(gè)時(shí)代，氣候異常、地震頻發(fā)、經(jīng)濟(jì)危機(jī)蔓延，不確定性達(dá)到空前的程度，為了保護(hù)自己，沒(méi)有金錢(qián)是萬(wàn)萬(wàn)不能的。

如何有效地使用有限的金錢(qián)，如何適當(dāng)?shù)赝顿Y自己，使自己成長(zhǎng)，使人生更豐富多彩呢？

如果本書(shū)能將這些智慧和更多的人共享，能夠?yàn)樽x者提供一點(diǎn)幫助，對(duì)筆者來(lái)說(shuō)，真的是無(wú)上的喜悅。

后 記

我從學(xué)校畢業(yè)、步入社會(huì)，先是進(jìn)入日本的銀行，又轉(zhuǎn)戰(zhàn)外商投資銀行，現(xiàn)在自己創(chuàng)業(yè)經(jīng)營(yíng)公司，一直都在從事金融類(lèi)工作，也都和金錢(qián)有關(guān)。

因?yàn)楣ぷ餍枰�，我學(xué)習(xí)、運(yùn)用金融理論、概率論和統(tǒng)計(jì)學(xué)。閱讀了大量金融學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)的書(shū)籍和論文，也學(xué)習(xí)了風(fēng)險(xiǎn)管理和行為經(jīng)濟(jì)學(xué)。

每一天，我在處理和金錢(qián)相關(guān)的工作、接觸和金錢(qián)相關(guān)的理論和研究時(shí)，都會(huì)很在意如何讓更多的人普通的企業(yè)職工、社會(huì)人士，也可以了解金融的世界。

序言中我提到，雖然不存在和金錢(qián)毫無(wú)關(guān)系的人，但也不能說(shuō)我們?cè)诮疱X(qián)方面是很有智慧的。金錢(qián)是非常方便的工具，同時(shí)，它也是非常危險(xiǎn)的東西，我們?cè)谑褂脮r(shí)必須加以注意。

幸運(yùn)的是，關(guān)于金錢(qián)的理論、研究和方法取得了非常大的進(jìn)步。但是，很多知識(shí)只有金融界的專(zhuān)業(yè)人士在使用。

我們從猿猴進(jìn)化為人，辛辛苦苦獲得的理論、方法究竟是什么，又有什么價(jià)值，這些知識(shí)必須由專(zhuān)業(yè)人士傳遞給更多的人知曉。

實(shí)際上，關(guān)于金融的書(shū)籍非常多，其中也有很多好作品。但是好的作品很有嚼勁，并不是任何人都可以輕易看懂的。另一方面，以普通讀者為對(duì)象的金融類(lèi)啟蒙書(shū)也有許多，雖然其中有很多好作品，但過(guò)于追求通俗易懂，只介紹了廣大金融理論的一小部分，沒(méi)能展示金融界全像。

金融理論、概率論、統(tǒng)計(jì)學(xué)、行為經(jīng)濟(jì)學(xué)等關(guān)于金錢(qián)的理論、方法究竟有什么意義？它們彼此間有什么關(guān)系？難道就沒(méi)有一本可以展示金融界全像，簡(jiǎn)潔明了且通俗易懂的書(shū)嗎？我抱著這種想法，開(kāi)始執(zhí)筆寫(xiě)作本書(shū)。

在這個(gè)過(guò)程時(shí)，日經(jīng) BP 社的谷島宣之先生給我提供了許多建議，彌補(bǔ)了我文筆上的不足。同時(shí)，我還得到了小林英樹(shù)先生關(guān)于出版的各種建議。

此外，在寫(xiě)作本書(shū)時(shí)，我還在日經(jīng)商業(yè)在線上開(kāi)設(shè)專(zhuān)欄，連載野口真人的日常經(jīng)濟(jì)學(xué)：輕松的經(jīng)濟(jì)學(xué)建議。本書(shū)第二章的內(nèi)容，就是專(zhuān)欄中的《三分鐘知曉自家房屋合適價(jià)格的方法》一文潤(rùn)色修改而成的。

與本書(shū)內(nèi)容有關(guān)的一些日常案例，如果讀者想要了解更加詳細(xì)的說(shuō)明，可以去看一看我的專(zhuān)欄。我也希望能夠在專(zhuān)欄上回答本書(shū)讀者提出的問(wèn)題。

如果讀者們?cè)陂喿x本書(shū)后，對(duì)金融產(chǎn)生興趣，希望大家可以觸類(lèi)旁通，閱讀更多更好的作品，繼續(xù)學(xué)習(xí)關(guān)于金錢(qián)的知識(shí)。我會(huì)將寫(xiě)作過(guò)程中的參考書(shū)籍列表附于書(shū)后，供大家參考。

2014 年 10 月 27 日
野口真人

出版后記

人類(lèi)使用金錢(qián)，把金錢(qián)作為一種工具，是為了更美好的生活，但數(shù)千年來(lái)卻反被金錢(qián)束縛。如今，我們時(shí)時(shí)刻刻都在和金錢(qián)打交道，現(xiàn)代城市中的人若沒(méi)有金錢(qián)，將無(wú)法生存。我們對(duì)金錢(qián)的追捧也達(dá)到頂峰，所有的成功學(xué)都必然伴隨著追求財(cái)富。我們也感受到了資本的力量，金融業(yè)用金錢(qián)掀起滔天大浪。那么，金錢(qián)和財(cái)富到底存在何種關(guān)系，我們又該如何馴服金錢(qián)呢？閱讀本書(shū)，相信你會(huì)找到一些答案。

本書(shū)作者野口真人是日本金融和證券方面的專(zhuān)家。在本書(shū)中，他基于金融學(xué)、行為經(jīng)濟(jì)學(xué)、概率論和統(tǒng)計(jì)學(xué)的理論，系統(tǒng)地總結(jié)了關(guān)于商品的價(jià)值和價(jià)格、現(xiàn)金流量和現(xiàn)值、時(shí)間對(duì)價(jià)值的影響、概率在決策中的作用、風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)的選擇等知識(shí)，有助于讀者了解如何使用金錢(qián)，怎樣進(jìn)行投資，如何應(yīng)對(duì)不確定性等。我們每天的金錢(qián)支出，哪些是投資，哪些是消費(fèi)，哪些又是投機(jī)？鉆石的價(jià)格是如何決定的？房?jī)r(jià)在什么位置是合理的？高檔商區(qū)的消費(fèi)為什么高于其他地方？我們?nèi)绾胃兄獣r(shí)間，時(shí)間對(duì)我們的經(jīng)濟(jì)行為又會(huì)產(chǎn)生怎樣的影響？概率會(huì)如何影響我們的判斷？如何通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)制定投資決策？為什么現(xiàn)金不會(huì)創(chuàng)造價(jià)值，只有人才能創(chuàng)造價(jià)值？諸如這些問(wèn)題，本書(shū)一一給出了解答。

正是有感于市場(chǎng)上缺乏深度和廣度兼具的金融啟蒙類(lèi)書(shū)籍，作者寫(xiě)作了這樣一本書(shū)，用通俗的語(yǔ)言，生活化的場(chǎng)景，為我們介紹了金融學(xué)的全像，讓我們深入了解金錢(qián)對(duì)于人們的意義。在此基礎(chǔ)上，我們得以揭開(kāi)面紗，發(fā)現(xiàn)金錢(qián)的真相，更恰當(dāng)?shù)乜创�金錢(qián)在人生中的位置，更理性地對(duì)待金錢(qián)。

正如本書(shū)所說(shuō)，現(xiàn)金是死的，人才是最重要的，因?yàn)槿四墚a(chǎn)生現(xiàn)金流量。同樣，我們也要在慎重管理風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，活出更好的人生。對(duì)待金錢(qián)，我們要牢記現(xiàn)金流量、時(shí)間價(jià)值和不確定性，這些概念是發(fā)現(xiàn)事物真實(shí)價(jià)值的關(guān)鍵。

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2016年4月