征信系統(tǒng)通過對消費者/企業(yè)信用活動及時、準確、全面的記錄，以及通過信息共享減少了征信活動人力、物力、時間的消耗，不僅可以幫助信貸機構(gòu)降低成本、管理風險、提高決策效率，還可以使消費者更好地享受金融服務，實現(xiàn)拓寬交易范圍和優(yōu)化商業(yè)環(huán)境的經(jīng)濟功能。因此，征信系統(tǒng)往往被視為一個國家經(jīng)濟和金融的基礎(chǔ)設(shè)施之一。
　　在大數(shù)據(jù)場景下的信息經(jīng)濟時代，企業(yè)和個人消費者利用數(shù)據(jù)和分析來做更具信息量的決策、更有效的管理風險將是一個長期趨勢。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心2014年9月的報告，全球商業(yè)分析服務方面的花銷在2014年達到3520億美元，而且2014—2018年，年平均增長率將達到15%。因此，基于消費者風險和信息的服務將成為一個巨大并飛速發(fā)展的市場。
　　本章從國外和國內(nèi)兩個角度對個人征信業(yè)所面臨的機遇進行簡單分析，試圖探究個人征信業(yè)的未來。
　　全球個人征信業(yè)的機遇
　　全球個人征信業(yè)可以分為歐美發(fā)達國家和新興國家兩個市場，在全球宏觀經(jīng)濟環(huán)境和技術(shù)進步的影響下，大數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動、行業(yè)服務的需要、新興市場信貸的發(fā)展、消費者信用管理和監(jiān)管合規(guī)性這五個因素驅(qū)動了全球個人征信業(yè)繼續(xù)蓬勃發(fā)展。
　　大數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動
　　征信機構(gòu)的所有業(yè)務都是圍繞著消費者數(shù)據(jù)展開的，任何數(shù)據(jù)技術(shù)的進步都會促進征信機構(gòu)的升級換代，大數(shù)據(jù)技術(shù)更不例外。首先，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，與消費者相關(guān)的新數(shù)據(jù)不斷產(chǎn)生，相關(guān)應用快速增長。在海量、多樣化的數(shù)據(jù)以更快的速度集成的同時，分析應用和解決方案的廣度也在不斷擴張。商業(yè)機構(gòu)越來越需要依賴商業(yè)分析和大數(shù)據(jù)技術(shù)來幫助高效地處理數(shù)據(jù)。此外，非傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)在作為信用評估可替代數(shù)據(jù)方面的地位也越來越重要，智能手機和其他移動設(shè)備的興起，產(chǎn)生了和消費者活動與位置相關(guān)的海量數(shù)據(jù)。因為，商業(yè)領(lǐng)域追求實時地獲得對消費者更加精細的了解和更加綜合的觀測，因此對消費者數(shù)據(jù)和復雜分析方案的需求將持續(xù)增長。
　　其次，分析和技術(shù)上的進步將釋放消費者數(shù)據(jù)的價值。數(shù)據(jù)搜集、存儲和分析技術(shù)的不斷進步將有助于在決策分析、數(shù)據(jù)挖掘和風險管理的更好應用方面發(fā)揮更大價值。近年來，數(shù)據(jù)庫管理軟件的發(fā)展、數(shù)據(jù)存儲和處理成本的下降以及硬件成本下降和一些市場加入并使用“中心輻射型”（Hub & Spokes）模式降低了征信機構(gòu)的啟動成本。大數(shù)據(jù)技術(shù)使得商業(yè)機構(gòu)擁有快速集成和分析數(shù)據(jù)的能力，它們更期待實時從信息提供商那里獲得數(shù)據(jù)和分析服務，并完全整合它們工作流程的解決方案，這種趨勢也將增加風險和信息服務行業(yè)（征信行業(yè)）的未來商業(yè)機會。
　　行業(yè)服務的需要
　　金融行業(yè)是征信機構(gòu)的傳統(tǒng)服務領(lǐng)域，隨著行業(yè)的不斷發(fā)展，新金融形態(tài)的出現(xiàn)對征信服務提出了新的需求。原有金融行業(yè)內(nèi)部的垂直領(lǐng)域也需要更深入的風險和信息服務，而且和金融相鄰的其他商業(yè)領(lǐng)域也出現(xiàn)了對風險和信息服務的要求。
　　銀行信貸領(lǐng)域：新金融形態(tài)風險管理的需要、增加的監(jiān)管資本、額外的合規(guī)性費用、遺留資產(chǎn)（Legacy Asset）的懸而未決等多重因素促使中小型企業(yè)和消費者從銀行體系外借款，導致了新形態(tài)金融公司的出現(xiàn)，例如P2P借貸平臺和在線資產(chǎn)負債表借貸者（Online Balance Sheet Lenders）積極地填補傳統(tǒng)金融服務的空白地帶。這些技術(shù)驅(qū)動型借貸平臺利用的數(shù)據(jù)包括行為數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、雇用和信用信息等，通過利用復雜的信用評估工具，提供快捷的授信方式。傳統(tǒng)的金融服務公司也在增加數(shù)據(jù)和風險分析應用來滿足監(jiān)管要求，降低運用成本和更好地服務客戶的需求。
　　保險：為應對消費者從多家保險商那里獲得報價單進行比較來降低花銷傾向，保險公司試圖通過征信機構(gòu)的風險和信息服務來提高風險評估和最初報價單的準確率。例如，保險公司希望用駕駛違章數(shù)據(jù)來揭露消費者駕駛行為的一些過失，這些過失能夠影響在報價過程中的定價，基于這些數(shù)據(jù)獲得的信息也使消費者會對他們需要付的額外費用有正確的認識。此外，征信機構(gòu)的保險信息挖掘工具還提供優(yōu)化賬戶管理、最大化催收以及無法支付損失的最小化服務。
　　醫(yī)療服務：消費者征信機構(gòu)將信貸領(lǐng)域的成功經(jīng)驗延伸至醫(yī)療信息領(lǐng)域。由于肩負越來越多病人的付款責任、費用管理和合規(guī)性審查，醫(yī)療服務提供商也開始需要征信機構(gòu)的服務，用數(shù)據(jù)和分析工具來更好地管理它
　　征信系統(tǒng)通過對消費者/企業(yè)信用活動及時、準確、全面的記錄，以及通過信息共享減少了征信活動人力、物力、時間的消耗，不僅可以幫助信貸機構(gòu)降低成本、管理風險、提高決策效率，還可以使消費者更好地享受金融服務，實現(xiàn)拓寬交易范圍和優(yōu)化商業(yè)環(huán)境的經(jīng)濟功能。因此，征信系統(tǒng)往往被視為一個國家經(jīng)濟和金融的基礎(chǔ)設(shè)施之一。
　　在大數(shù)據(jù)場景下的信息經(jīng)濟時代，企業(yè)和個人消費者利用數(shù)據(jù)和分析來做更具信息量的決策、更有效的管理風險將是一個長期趨勢。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心2014年9月的報告，全球商業(yè)分析服務方面的花銷在2014年達到3520億美元，而且2014—2018年，年平均增長率將達到15%。因此，基于消費者風險和信息的服務將成為一個巨大并飛速發(fā)展的市場。
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