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農(nóng)村金融市場對小微企業(yè)信貸融資問題研究 
定 價：58 元
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本書通過系統(tǒng)考察農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)及小微企業(yè)融資需求特征，厘清不同金融部門向小微企業(yè)放貸的決定機制，進而基于新結(jié)構(gòu)經(jīng)濟學框架下的*金融結(jié)構(gòu)理論，通過分析不同金融部門在供給主體、資金配置、交易成本、風險要求等方面的差異，以及不同類型小微企業(yè)對資金需求特征，闡述農(nóng)村金融體系影響農(nóng)村小微企業(yè)融資行為的原因和驅(qū)動機理。本書能夠在一定程度上豐富我國農(nóng)村金融體系建設(shè)的理論，為各融資機構(gòu)支持農(nóng)村小微企業(yè)的發(fā)展提供可供借鑒的模式與途徑。
前 言 作為農(nóng)村金融市場發(fā)展的宏大敘事，農(nóng)村小微企業(yè)的發(fā)展關(guān)系到我國農(nóng)村金融市場體系的重大調(diào)整與變革，是實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、完善農(nóng)村金融市場體系、健全農(nóng)村金融服務(wù)體系、保障農(nóng)民財產(chǎn)權(quán)利的必然選擇。農(nóng)村金融市場是農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展的重要支撐和關(guān)鍵力量，農(nóng)村金融市場的健康、有序發(fā)展，事關(guān)農(nóng)村小微企業(yè)融資問題解決的順利與否，對于有效調(diào)劑農(nóng)村金融市場供求、緩解農(nóng)村小微企業(yè)融資問題、促進農(nóng)村經(jīng)濟和社會的發(fā)展至關(guān)重要。 在全面深化改革發(fā)展的大背景下，加快推進農(nóng)村金融市場完善，直接關(guān)系到廣大農(nóng)民群眾的根本利益，關(guān)系到農(nóng)村基本經(jīng)濟制度、基本經(jīng)營制度的發(fā)展方向，也關(guān)系到國家的戰(zhàn)略布局。 正因為茲事體大，黨中央、國務(wù)院高度重視農(nóng)村小微企業(yè)融資難融資貴的問題。2006年，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（簡稱為銀監(jiān)會）發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，強調(diào)要適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，降低準入門檻，強化監(jiān)管約束，加大政策支持，促進農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，以更好地改進和加強農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。2017年中央一號文件《關(guān)于深入推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動能的若干意見》中提出，要加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，強化激勵約束機制，確保三農(nóng)貸款投放持續(xù)增長；支持金融機構(gòu)增加縣域網(wǎng)點，適當下放縣域分支機構(gòu)業(yè)務(wù)審批權(quán)限；對涉農(nóng)業(yè)務(wù)較多的金融機構(gòu)，進一步完善差別化考核辦法。落實涉農(nóng)貸款增量獎勵政策；支持農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村中小金融機構(gòu)立足縣域，加大服務(wù)三農(nóng)力度，健全內(nèi)部控制和風險管理制度。規(guī)范發(fā)展農(nóng)村資金互助組織，嚴格落實監(jiān)管主體和責任；開展農(nóng)民合作社內(nèi)部信用合作試點，鼓勵發(fā)展農(nóng)業(yè)互助保險；支持國家開發(fā)銀行創(chuàng)新信貸投放方式。黨的十九大報告也提出要繼續(xù)放寬農(nóng)村金融市場準入政策，深化改革、防控風險，促進農(nóng)村金融適度競爭，建立多層次、廣覆蓋、風險可控的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。立足城鄉(xiāng)融合發(fā)展，構(gòu)建由政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融、新型農(nóng)村金融機構(gòu)及保險公司和期貨公司等共同構(gòu)成的既競爭又合作的金融服務(wù)供給體系，加快農(nóng)村信用社特別是省聯(lián)社改革，大力推動農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展，在適度競爭中增加農(nóng)村金融供給，切實加強金融對三農(nóng)的支持力度。由此可見，改善農(nóng)村小微企業(yè)信貸融資問題對發(fā)展農(nóng)村金融市場具有極其重大的意義，是政府及相關(guān)部門基于我國農(nóng)村金融市場的發(fā)展現(xiàn)狀，制定出符合廣大農(nóng)民群眾的根本利益、順應(yīng)農(nóng)村基本經(jīng)濟制度和基本經(jīng)營制度發(fā)展方向的重大決策部署。 本書在現(xiàn)階段農(nóng)村金融改革的背景下，基于正規(guī)金融與非正規(guī)金融的對比，構(gòu)建金融分工視角下農(nóng)村金融體系對小微企業(yè)信貸融資的分析框架，通過調(diào)查我國多個地區(qū)農(nóng)村金融市場對小微企業(yè)融資支持的具體做法，對比分析國內(nèi)外農(nóng)村金融市場對小微企業(yè)融資支持模式，深入剖析我國農(nóng)村小微企業(yè)融資過程中存在的普遍問題，從而能夠為構(gòu)建出有效服務(wù)于農(nóng)村小微企業(yè)的金融體系提出政策優(yōu)化建議。本研究有助于為未來農(nóng)村金融改革方向提供實證依據(jù)和決策參考，為各地農(nóng)村金融市場的進一步發(fā)展提供一定的借鑒。 2019年1月
梁佳（1980），女（漢），山西太原人，太原科技大學講師，研究方向：農(nóng)業(yè)金融，區(qū)域經(jīng)濟。聯(lián)系方式：106751359@qq.com
目 錄 第1章 緒 論............................................................................................................1 1.1 問題的提出.................................................................................................3 1.1.1 農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革引導農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè) ................3 1.1.2 鄉(xiāng)村振興支持農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè) ........................................6 1.1.3 精準扶貧助推農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè) ........................................9 1.1.4 新型農(nóng)村金融機構(gòu)保障農(nóng)村小微企業(yè)融資 ..............................11 1.2 國內(nèi)外相關(guān)研究綜述...............................................................................14 1.2.1 農(nóng)村金融發(fā)展理論演變的研究 ..................................................14 1.2.2 農(nóng)村小微企業(yè)融資結(jié)構(gòu)與融資行為的研究 ..............................17 1.2.3 小微企業(yè)融資渠道及方式研究 ..................................................19 1.2.4 小微企業(yè)融資難的困境及成因研究 ..........................................21 1.2.5 研究述評 ......................................................................................25 1.3 研究意義...................................................................................................25 1.4 研究內(nèi)容與框架.......................................................................................26 1.5 研究方法...................................................................................................29 1.6 創(chuàng)新之處...................................................................................................31 第2章 概念的界定與理論基礎(chǔ)..............................................................................32 2.1 概念的界定...............................................................................................32 2.1.1 農(nóng)村小微企業(yè) ..............................................................................32 2.1.2 農(nóng)村金融市場 ..............................................................................34 2.1.3 新型農(nóng)村金融機構(gòu) ......................................................................36 2.1.4 關(guān)系型借貸 ..................................................................................39 2.2 相關(guān)理論基礎(chǔ)...........................................................................................41 2.2.1 金融分工理論 ..............................................................................41 2.2.2 金融抑制和金融深化理論 ..........................................................43 2.2.3 企業(yè)成長理論 ..............................................................................46 2.2.4 企業(yè)生命周期理論 ......................................................................51 2.2.5 農(nóng)村金融不完全競爭市場理論 ..................................................54 2.3 本章小結(jié)...................................................................................................56 第3章 農(nóng)村金融市場對小微企業(yè)融資行為的作用機理......................................57 3.1 農(nóng)村小微企業(yè)向農(nóng)村金融市場融資的需求能力分析...........................57 3.1.1 農(nóng)村小微企業(yè)融資的特點 ..........................................................57 3.1.2 影響農(nóng)村小微企業(yè)融資需求的因素 ..........................................59 3.2 農(nóng)村金融市場對小微企業(yè)融資的供給能力分析...................................63 3.2.1 正規(guī)金融機構(gòu)的供給能力分析 ..................................................64 3.2.2 非正規(guī)金融機構(gòu)的供給能力分析 ..............................................69 3.2.3 準正規(guī)金融機構(gòu)的供給能力分析 ..............................................72 3.3 農(nóng)村金融市場對小微企業(yè)融資行為的作用機理 .........................75 3.4 本章小結(jié)...................................................................................................79 第4章 我國農(nóng)村金融服務(wù)供給狀況分析..............................................................81 4.1 農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融服務(wù)面臨困境...........................................................82 4.1.1 農(nóng)村政策性金融機構(gòu) ..................................................................83 4.1.2 農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu) ..................................................................85 4.1.3 農(nóng)村合作性金融機構(gòu) ..................................................................88 4.2 農(nóng)村非正規(guī)金融的蓬勃發(fā)展...................................................................89 4.2.1 我國目前主要非正規(guī)金融機構(gòu) ..................................................90 4.2.2 非正規(guī)金融在農(nóng)村的發(fā)展優(yōu)勢 ..................................................91 4.2.3 非正規(guī)金融存在的問題 ..............................................................92 4.3 新型農(nóng)村金融機構(gòu)崛起...........................................................................94 4.3.1 村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展 ..........................................................................94 4.3.2 農(nóng)村資金互助社對民間金融的繼承超越 ..................................98 4.3.3 小額貸款公司：最容易目標偏離的新型金融機構(gòu) ................101 4.4 農(nóng)業(yè)保險發(fā)展困難重重.........................................................................104 4.4.1 農(nóng)民投保意識淡薄 ....................................................................105 4.4.2 保險公司進入農(nóng)業(yè)保險市場的顧慮多 ....................................105 4.4.3 缺乏相應(yīng)的稅收及法律支持 ....................................................106 4.4.4 補貼金額相對規(guī)模較小，補貼種類單一 ................................106 4.4.5 從事農(nóng)業(yè)保險的人才匱乏 ........................................................107 4.5 本章小結(jié).................................................................................................107 第5章 農(nóng)村小微企業(yè)金融需求特征及融資狀況................................................109 5.1 農(nóng)村小微企業(yè)融資難的原因.................................................................109 5.1.1 農(nóng)村小微企業(yè)融資渠道狹窄 ....................................................110 5.1.2 農(nóng)村小微企業(yè)融資條件缺乏 ....................................................110 5.1.3 農(nóng)村小微企業(yè)的財務(wù)狀況不清 ................................................111 5.1.4 農(nóng)村小微企業(yè)資金需求時間急，周期較短 ............................111 5.1.5 銀行支持力度不夠，民間借貸風險高 ....................................111 5.1.6 相應(yīng)政策扶持不到位，監(jiān)管體系不完善 ................................112 5.2 樣本企業(yè)的基本特征.............................................................................113 5.3 農(nóng)村小微企業(yè)融資約束.........................................................................116 5.4 農(nóng)村小微企業(yè)融資渠道選擇.................................................................120 5.4.1 可供渠道選擇 ............................................................................120 5.4.2 樣本小微企業(yè)融資渠道 ............................................................130 5.5 企業(yè)規(guī)模與融資結(jié)構(gòu).............................................................................131 5.6 本章小結(jié).................................................................................................133 第6章 小微企業(yè)融資需求、可獲得性及融資規(guī)模的實證分析........................134 6.1 因素分析及研究假設(shè).............................................................................134 6.1.1 因素分析 ....................................................................................134 6.1.2 研究假設(shè) ....................................................................................136 6.2 數(shù)據(jù)來源、變量選擇以及描述性統(tǒng)計.................................................141 6.2.1 數(shù)據(jù)來源 ....................................................................................141 6.2.2 變量選擇 ....................................................................................142 6.2.3 描述性統(tǒng)計 ................................................................................144 6.3 模型構(gòu)建.................................................................................................151 6.3.1 小微企業(yè)融資需求模型 ............................................................151 6.3.2 小微企業(yè)融資可得性模型 ........................................................152 6.3.3 小微企業(yè)融資規(guī)模模型 ............................................................153 6.4 實證結(jié)果分析.........................................................................................154 6.4.1 對模型一的解釋和分析 ............................................................154 6.4.2 對模型二的解釋和分析 ............................................................157 6.4.3 對模型三的解釋和分析 ............................................................160 6.5 本章小結(jié).................................................................................................163 第7章 農(nóng)村金融市場借貸關(guān)系博弈分析............................................................166 7.1 博弈論概述.............................................................................................167 7.1.1 博弈論的發(fā)展歷程 ....................................................................167 7.1.2 博弈論的定義 ............................................................................168 7.1.3 博弈的類型 ................................................................................169 7.2 農(nóng)村正規(guī)金融與小微企業(yè)的博弈分析.................................................171 7.2.1 靜態(tài)博弈分析 ............................................................................173 7.2.2 動態(tài)博弈分析 ............................................................................182 7.3 農(nóng)村非正規(guī)金融機構(gòu)與小微企業(yè)的博弈分析.....................................183 7.3.1 完全信息博弈 ............................................................................183 7.3.2 不完全信息博弈 ........................................................................187 7.4 小微企業(yè)與政府及金融機構(gòu)的博弈分析.............................................190 7.5 小結(jié).........................................................................................................193 第8章 國內(nèi)外農(nóng)村金融市場對小微企業(yè)融資支持模式對比............................195 8.1 美國農(nóng)村金融市場對小微企業(yè)融資支持模式.....................................195 8.1.1 美國的農(nóng)村金融市場體系 ........................................................195 8.1.2 美國農(nóng)村金融市場對小微企業(yè)融資模式 ................................200 8.2 日本農(nóng)村金融市場對小微企業(yè)融資支持模式.....................................203 8.2.1 日本的農(nóng)村金融市場體系 ........................................................203 8.2.2 日本農(nóng)村金融市場對小微企業(yè)融資模式 ................................206 8.3 國內(nèi)農(nóng)村金融市場對小微企業(yè)融資支持模式.....................................208 8.3.1 浙江省探索典型小微企業(yè)融資模式 ........................................208 8.3.2 江蘇省創(chuàng)新小微企業(yè)融資模式 ................................................210 8.3.3 安徽省構(gòu)建普惠小微金融服務(wù)體系模式 ................................213 8.3.4 湖北省推進小微金融服務(wù)網(wǎng)格化模式 ....................................214 8.3.5 深圳市打造科技雙創(chuàng)小微金融模式 ................................216 8.4 對比與啟示.............................................................................................217 8.5 本章小結(jié).................................................................................................219 第9章 個案研究：山西農(nóng)村金融市場對小微企業(yè)融資支持............................220 9.1 山西省小微企業(yè)概況.............................................................................221 9.2 山西省小微企業(yè)投融資環(huán)境分析.........................................................223 9.2.1 政治因素 ....................................................................................223 9.2.2 經(jīng)濟因素 ....................................................................................225 9.3 山西農(nóng)村金融供給分析.........................................................................230 9.3.1 正規(guī)金融機構(gòu)的金融供給 ........................................................230 9.3.2 非正規(guī)金融機構(gòu)的金融供給 ....................................................234 9.3.3 準正規(guī)金融機構(gòu)的金融供給 ....................................................236 9.4 山西農(nóng)村小微企業(yè)金融需求分析.........................................................243 9.4.1 融資服務(wù)需求現(xiàn)狀 ....................................................................243 9.4.2 保險服務(wù)需求 ............................................................................245 9.5 小微企業(yè)融資難的原因.........................................................................247 9.5.1 內(nèi)部因素 ....................................................................................247 9.5.2 外部因素 ....................................................................................248 9.6 本章小結(jié).................................................................................................250 第10章 對策建議..................................................................................................251 10.1 政府服務(wù)農(nóng)村小微企業(yè)融資...............................................................251 10.1.1 完善法律制度與政策 ..............................................................252 10.1.2 提升政策性金融支農(nóng)力度 ......................................................253 10.1.3 建立和完善征信系統(tǒng) ..............................................................255 10.1.4 拓展農(nóng)業(yè)政策性擔保業(yè)務(wù) ......................................................257 10.2 農(nóng)村金融機構(gòu)助推小微企業(yè)發(fā)展.......................................................258 10.2.1 推動正規(guī)金融體系的改進 ......................................................259 10.2.2 引導非正規(guī)金融體系的發(fā)展 ..................................................260 10.2.3 大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu) ..................................................262 10.2.4 加快農(nóng)業(yè)保險的全面鋪開 ......................................................264 10.2.5 加快推廣農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)融資 ..............................................267 10.2.6 堅持農(nóng)村利率市場化改革 ......................................................269 10.3 提升農(nóng)村小微企業(yè)自身融資能力.......................................................270 10.3.1 提升小微企業(yè)自身能力與素質(zhì) ..............................................271 10.3.2 加強小微企業(yè)內(nèi)部誠信建設(shè) ..................................................273 10.3.3 加強小微企業(yè)信息體系建設(shè) ..................................................274 10.4 本章小結(jié)...............................................................................................276 第11章 研究結(jié)論與展望 ......................................................................................277 11.1 研究結(jié)論 ...............................................................................................277 11.2 未來展望 ...............................................................................................279 參考文獻....................................................................................................................280 附錄：農(nóng)村小微企業(yè)融資需求及融資可得性調(diào)查問卷........................................305 后 記........................................................................................................................311
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