前言
自《互聯(lián)網(wǎng)銀行》出版以來(lái)，我一直在世界各地游歷。有幾次，我曾在短短一周之內(nèi)經(jīng)歐洲中轉(zhuǎn)，往返于美國(guó)與亞洲之間，可見(jiàn)我的行程有多匆忙。我知道這很瘋狂，但它同時(shí)給了我一些非凡的機(jī)會(huì)，讓我能夠?qū)W習(xí)和拓展知識(shí)與視野。這種體驗(yàn)只有親身經(jīng)歷才能獲得。我曾在南非探尋有人類搖籃之稱的化石洞穴，在新月沃土地帶中的黎巴嫩巴勒貝克踏足古羅馬遺跡，還在中國(guó)西湖邊大快朵頤，通過(guò)美食了解幾千年的古老文明。
這種大范圍的旅行讓我得出了一些相當(dāng)令人驚訝的結(jié)論。結(jié)合我的旅行經(jīng)歷、旅游時(shí)的廣泛閱讀以及我對(duì)金融服務(wù)和人性的認(rèn)識(shí)，我的結(jié)論就是，金錢(qián)和銀行業(yè)是世界的核心。在性和食物之后，我們大多數(shù)人考慮得最多的東西就是金錢(qián)。唯有金錢(qián)掌控著我們的生活。倘若綽有余裕，我們就能過(guò)上富足的生活，而倘若入不敷出，我們就會(huì)變得痛苦和沮喪。
而不幸的是，太多人擁有的財(cái)富太少了。根據(jù)2015 年官方統(tǒng)計(jì)，1/8 的美國(guó)人生活貧困，總計(jì)達(dá)4 300 萬(wàn)人，與此同時(shí)，1/5 的英國(guó)人也生活在貧困線以下�？v觀全球，幾乎有一半的人口都生活在貧困之中，也就是說(shuō)，超過(guò)30 億人每日收入不足2.5 美元。其中又有1/3 的人口（約合13 億人）生活在赤貧中，每日收入不足1.25 美元。
在我成長(zhǎng)的年代，我們認(rèn)為窮人都在非洲、印度和中國(guó)。早在20 世紀(jì)80 年代中期，英國(guó)的媒體曾報(bào)道了發(fā)生在埃塞俄比亞的可怕饑荒，并開(kāi)展了大規(guī)模的援助活動(dòng)，于是在1985 年就有了首次全球范圍的音樂(lè)活動(dòng)Live Aid。有趣的是，有些被認(rèn)為最貧窮的國(guó)家現(xiàn)在正通過(guò)獲取援助以及把握發(fā)展機(jī)遇讓自身富裕起來(lái)。聯(lián)合國(guó)和世界銀行等組織正在同慈善機(jī)構(gòu)和非政府組織（例如比爾和梅琳達(dá)·蓋茨基金會(huì)、樂(lè)施會(huì)）一同開(kāi)展此類援助。
過(guò)去10 年中，我親眼見(jiàn)證技術(shù)在改善這些問(wèn)題方面發(fā)揮著重要作用。雖然貧困問(wèn)題仍將長(zhǎng)期存在，但今日之貧困大多歸咎于體制問(wèn)題。如果人們無(wú)法獲得金融服務(wù)，他們就會(huì)陷入貧困。最窮的人為金錢(qián)流通支付的成本是最高的，他們往往也是最脆弱的，這種封閉以及脆弱讓許多人永遠(yuǎn)無(wú)法擺脫貧困。但是，正如我前述，這種情況正在改變。今天，手機(jī)的便捷讓每個(gè)人都可以實(shí)時(shí)連接到全球。
移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)已成為真正的游戲顛覆者。它將推動(dòng)傳統(tǒng)零售金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為數(shù)字銀行，促使新興金融技術(shù)公司（或稱為金融科技公司）創(chuàng)造新的金融模式。在我的上一本書(shū)《FinTech，金融科技時(shí)代的來(lái)臨》中，我介紹了很多關(guān)于金融科技公司和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)如何創(chuàng)造價(jià)值互聯(lián)網(wǎng)的內(nèi)容。在本書(shū)中，技術(shù)和金融仍然是我著述的核心，但我將把視野放大。
人們已經(jīng)對(duì)第四次工業(yè)革命大書(shū)特書(shū)，從機(jī)器人到人工智能，內(nèi)容覆蓋了各種最新技術(shù)。本書(shū)也將囊括這些內(nèi)容，因?yàn)橐�想�?shū)寫(xiě)人類未來(lái)，就不應(yīng)忽視這些技術(shù)的巨大影響力。但是，本書(shū)著眼于一個(gè)更廣泛的話題：我們面臨的將不是一場(chǎng)新的工業(yè)革命或技術(shù)革命，而是一場(chǎng)人類革命。
上一次偉大的人類革命是工業(yè)革命。在此之前， 5 000 年前的第二次人類革命讓文明得以出現(xiàn)。在更早之前的第一次人類革命中，人類進(jìn)化成人這種物種。但是，沒(méi)有人寫(xiě)過(guò)關(guān)于人類革命的文章，至少我沒(méi)看到過(guò)。所以，這個(gè)概念非常吸引我。數(shù)字革命的巨大影響力正創(chuàng)造著人類的第四個(gè)時(shí)代，我們第一次實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)連接。
10 年前還互不相關(guān)的75 億人，現(xiàn)在通過(guò)手機(jī)能夠?qū)崟r(shí)互聯(lián)互通。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)將單純的電話轉(zhuǎn)變成更加智能的東西一臺(tái)交易機(jī)，我們第一次可以點(diǎn)對(duì)點(diǎn)實(shí)時(shí)交易。這確實(shí)是一場(chǎng)具有顛覆性的革命，也是本書(shū)著重關(guān)注的地方。
《數(shù)字人類》延續(xù)了《互聯(lián)網(wǎng)銀行》和《FinTech，金融科技時(shí)代的來(lái)臨》這兩本書(shū)中的想法，并將其擴(kuò)展為更宏大的話題。本書(shū)不僅探討了技術(shù)對(duì)于人類、貿(mào)易和商業(yè)的影響，最讓人興奮的是，還對(duì)未來(lái)進(jìn)行了展望。人類的數(shù)字化發(fā)展正在消除界線，戰(zhàn)勝隔閡。
金融排斥適用于近2/3 的人口。金融排斥會(huì)構(gòu)成挑戰(zhàn)，因?yàn)槿绻�你無(wú)法收匯款，就很難參與商業(yè)交易或給生活帶來(lái)任何改觀。而數(shù)字化浪潮正在席卷每一個(gè)人。網(wǎng)絡(luò)更準(zhǔn)確地講，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在人類歷史上首次將每個(gè)人納入其中。這就是移動(dòng)價(jià)值互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的顯著影響。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里巴巴的子公司螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)（下稱螞蟻金服）就是最好例證。螞蟻金服目前是世界上唯一一家試圖建立全球普惠金融計(jì)劃的公司。該公司以普惠為使命，目標(biāo)在2025 年前擁有20 億用戶。所以我選擇在本書(shū)結(jié)尾部分將螞蟻金服作為主要案例來(lái)研究。
無(wú)論是馬云、馬克·扎克伯格、比爾·蓋茨還是其他領(lǐng)導(dǎo)者，這些擁有世界上幾乎所有財(cái)富的人a，都有一個(gè)創(chuàng)造普惠金融和減少貧困的愿景，他們希望每個(gè)人都有機(jī)會(huì)通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)獲得小額信貸、小額儲(chǔ)蓄和小額保險(xiǎn)，以此獲得改善生活的機(jī)會(huì)。這個(gè)愿景已初見(jiàn)雛形。
數(shù)字化正帶來(lái)一場(chǎng)天翻地覆的變革。世界上的每個(gè)人都會(huì)被納入這個(gè)網(wǎng)絡(luò)中，每個(gè)人都將有機(jī)會(huì)與其他人進(jìn)行實(shí)時(shí)交談、貿(mào)易和交易。與僅有一部分人能夠獲得財(cái)富和貿(mào)易權(quán)的工業(yè)革命不同，這場(chǎng)數(shù)字革命將給每個(gè)人一個(gè)機(jī)會(huì)。
歡迎來(lái)到第四次人類革命。這是自17 世紀(jì)蒸汽泵獲得專利以來(lái)，我們的世界發(fā)生的最偉大的變革。