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本書(shū)旨在從保險(xiǎn)業(yè)普惠性提升的實(shí)際出發(fā)，通過(guò)介紹普惠性的概念提出其在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的發(fā)展應(yīng)用現(xiàn)狀及其預(yù)期，剖析我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)普惠性提升過(guò)程中遇到的問(wèn)題及大致解決方向，以及其在我國(guó)持續(xù)發(fā)展的必要性和可行性，總結(jié)國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)普惠性發(fā)展過(guò)程中的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，最終為我國(guó)未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益相統(tǒng)一的普惠性提升提供些許借鑒。

前言

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的《中國(guó)住戶調(diào)查年鑒2018》顯示,2003—2017年全國(guó)居民人均可支配收入基尼系數(shù)均在046以上國(guó)家統(tǒng)計(jì)局住戶調(diào)查辦公室：《中國(guó)住戶調(diào)查年鑒2018》，中國(guó)統(tǒng)計(jì)出版社，https://data-cnki-netwebvpncuebeducn/yearbook/Single/N2019030261。。一般認(rèn)為，基尼系數(shù)數(shù)值在030~040比較合理，在040~050表示差距過(guò)大，大于050則表明差距懸殊。收入差距的加大不僅制約城鄉(xiāng)發(fā)展和擴(kuò)大內(nèi)需，影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行，甚至還會(huì)激化社會(huì)矛盾，影響文化發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定、民族團(tuán)結(jié)。為此，政府采取了一系列措施縮小城鄉(xiāng)居民收入差距。

2013年11月，中國(guó)共產(chǎn)黨第十八屆中央委員會(huì)第三次全體會(huì)議通過(guò)的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》中明確提出，必須更加注重改革的系統(tǒng)性、整體性、協(xié)同性，加快發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、民主政治、先進(jìn)文化、和諧社會(huì)、生態(tài)文明，讓一切勞動(dòng)、知識(shí)、技術(shù)、管理、資本的活力競(jìng)相迸發(fā)，讓一切創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富的源泉充分涌流，讓發(fā)展成果更多、更公平惠及全體人民《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》，中華人民共和國(guó)中央政府網(wǎng)，http://wwwgovcn/guowuyuan/2015-03/16/content_2835101htm。。

2015年3月，在第十二屆全國(guó)人民代表大會(huì)第三次會(huì)議上，李克強(qiáng)所作的《政府工作報(bào)告》指出，立國(guó)之道，惟在富民。要以增進(jìn)民生福祉為目的，加快發(fā)展社會(huì)事業(yè)，改革完善收入分配制度，千方百計(jì)增加居民收入，促進(jìn)社會(huì)公平正義與和諧進(jìn)步。

2017年10月，習(xí)近平在中國(guó)共產(chǎn)黨第十九次全國(guó)代表大會(huì)上所作的報(bào)告《決勝全面建成小康社會(huì)奪取新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義偉大勝利》中又一次明確提出，增進(jìn)民生福祉是發(fā)展的根本目的，必須多謀民生之利、多解民生之憂，在發(fā)展中補(bǔ)齊民生短板、促進(jìn)社會(huì)公平正義，深入開(kāi)展脫貧攻堅(jiān)，保證全體人民在共建共享發(fā)展中有更多獲得感，不斷促進(jìn)人的全面發(fā)展、全體人民共同富裕習(xí)近平：《決勝全面建成小康社會(huì)奪取新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義偉大勝利》，新華網(wǎng)，http://wwwxinhuanetcom/2017-10/27/c_1121867529 htm。。

共享是中國(guó)特色社會(huì)主義的本質(zhì)要求。必須堅(jiān)持發(fā)展為了人民、發(fā)展依靠人民、發(fā)展成果由人民共享，做出更有效的制度安排，使全體人民在共建共享發(fā)展中有更多獲得感《中華人民共和國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十三個(gè)五年規(guī)劃綱要》，中華人民共和國(guó)中央政府網(wǎng)，http://wwwgovcn/xinwen/2016-03/17/content_5054992htm。。隨著我國(guó)綜合實(shí)力日益強(qiáng)大，更需要強(qiáng)調(diào)包容性增長(zhǎng)，即確保所有人都能分享我國(guó)綜合實(shí)力增強(qiáng)的果實(shí)。包容性增長(zhǎng)的基礎(chǔ)源自各個(gè)社會(huì)主體享有平等的經(jīng)濟(jì)與金融資源。

普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。大力發(fā)展普惠金融，就是要讓所有市場(chǎng)主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖，提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度，增強(qiáng)所有市場(chǎng)主體和廣大人民群眾對(duì)金融服務(wù)的獲得感《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，中華人民共和國(guó)中央政府網(wǎng)，http://www govcn/zhengce/content/2016-01/15/content_10602htm。。

普惠保險(xiǎn)的提出源于普惠金融，其實(shí)質(zhì)就是在普惠金融發(fā)展的背景下，提升保險(xiǎn)的普惠性，能夠讓保險(xiǎn)惠及社會(huì)各階層、群體，讓每個(gè)人都能擁有獲取保險(xiǎn)服務(wù)的權(quán)利，特別是那些普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。經(jīng)過(guò)近幾年的探索與實(shí)踐，保險(xiǎn)的普惠性得到了發(fā)展與提升，保險(xiǎn)作為重要的市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，在分散風(fēng)險(xiǎn)、精準(zhǔn)扶貧、降低普惠金融中的信貸風(fēng)險(xiǎn)、提升貧困群體再發(fā)展能力等方面發(fā)揮了積極的作用。

提升保險(xiǎn)普惠性，就需要從重點(diǎn)人群，即低收入人群，特別是農(nóng)業(yè)人群可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)入手，發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的天然優(yōu)勢(shì)，聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域、重要地區(qū)、重點(diǎn)人群，并有針對(duì)性地提升保險(xiǎn)在這些風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)中的運(yùn)作效率，這是提升保險(xiǎn)普惠性的關(guān)鍵所在。

本研究認(rèn)為，提高保險(xiǎn)普惠性應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手：①發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能和增信優(yōu)勢(shì)，建立普惠金融的互動(dòng)機(jī)制；②提升人才素質(zhì)，夯實(shí)保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展的人才基礎(chǔ)；③加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳，提升保險(xiǎn)普惠性的社會(huì)認(rèn)知度；④借助新技術(shù)渠道，促進(jìn)保險(xiǎn)的普惠性發(fā)展；⑤充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制優(yōu)勢(shì)，精準(zhǔn)對(duì)接脫貧攻堅(jiān)多元化保險(xiǎn)需求。總體來(lái)看，提升保險(xiǎn)普惠性需要立足主業(yè)，回歸本位，充分發(fā)揮保險(xiǎn)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償損失的保障功能，使之成為國(guó)家發(fā)展的穩(wěn)定器、人民生活的保障器、實(shí)體經(jīng)濟(jì)的助推器。

本研究主要選擇普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象迫切需要的、更能凸顯保險(xiǎn)普惠性的大病保險(xiǎn)市場(chǎng)、養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)三大市場(chǎng)作為研究對(duì)象，之與相對(duì)應(yīng)，《保險(xiǎn)普惠性在大病保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究：基于北京市場(chǎng)的調(diào)研》《保險(xiǎn)普惠性在養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究：基于內(nèi)蒙古四子王旗的調(diào)研》《保險(xiǎn)普惠性在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究》三份研究報(bào)告也就成為本書(shū)重要的組成部分，通過(guò)研究我國(guó)保險(xiǎn)普惠性的發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題，積極探索提升我國(guó)保險(xiǎn)普惠性的發(fā)展路徑。

本研究的創(chuàng)新之處在于：①充分梳理了目前國(guó)內(nèi)外對(duì)于普惠金融與普惠保險(xiǎn)的種種定義，進(jìn)而界定了普惠保險(xiǎn)是什么、其主要對(duì)象是誰(shuí)，以及如何普惠等問(wèn)題；②深入基層探索普惠保險(xiǎn)的發(fā)展，并運(yùn)用回歸分析的方法探尋其發(fā)展的影響因素。

木桶能裝多少水取決于短板，改善民生，就要更加注重對(duì)特定人群特殊困難的精準(zhǔn)幫扶。保險(xiǎn)是解決弱勢(shì)群體金融風(fēng)險(xiǎn)脆弱性問(wèn)題，尤其是因?yàn)?zāi)致（返）貧、因病致（返）貧問(wèn)題的最直接和最有效的手段，“金融扶貧，保險(xiǎn)先行”已經(jīng)成為社會(huì)的廣泛共識(shí)，在全社會(huì)關(guān)注扶貧，參與扶貧，以及全力構(gòu)建專項(xiàng)（特定）扶貧、行業(yè)（部門）扶貧、社會(huì)（公眾）扶貧“三位一體”的大扶貧格局的背景下，保險(xiǎn)行業(yè)更要放下身段，盯住主業(yè)，真抓實(shí)干，優(yōu)化提升保險(xiǎn)普惠性的發(fā)展途徑，在繼承中有創(chuàng)新，在堅(jiān)持中有發(fā)展，用實(shí)績(jī)惠民，讓保險(xiǎn)惠及社會(huì)各階層、群體，讓每個(gè)人都能擁有獲取保險(xiǎn)服務(wù)的權(quán)利。

本書(shū)雖然對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)普惠性的發(fā)展現(xiàn)狀做了一些考察和分析論證，并提出了關(guān)于提升保險(xiǎn)普惠性的一些政策建議，但是受自身?xiàng)l件局限，研究很粗淺，有許多不足之處，懇請(qǐng)大家不吝賜教！

本書(shū)是原中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“原保監(jiān)會(huì)”）課題“保險(xiǎn)業(yè)提升普惠性的路徑創(chuàng)新研究”的結(jié)題報(bào)告。該課題已于2017年12月結(jié)題，2018年5月通過(guò)原保監(jiān)會(huì)結(jié)題審核。本書(shū)是課題組全體成員集體智慧的結(jié)晶，大家為課題的完成付出了不懈的努力。在編寫(xiě)本書(shū)過(guò)程中我們借鑒了大量專家、學(xué)者的研究成果，在此致以衷心的感謝！若有遺漏，敬請(qǐng)諒解！

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