《金融生態(tài)視角下的銀行私法發(fā)展研究》：
　　三、金融法律環(huán)境與銀行私法
　�。ㄒ唬┙鹑诜�律環(huán)境的核心地位
　　法律環(huán)境被我國(guó)金融生態(tài)理論認(rèn)為是最核心和最基礎(chǔ)的金融生態(tài)環(huán)境要素。周小川指出，法律體系環(huán)境和執(zhí)法環(huán)境對(duì)于金融生態(tài)有著重要的影響。隨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的不斷深入，金融風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式會(huì)不斷出現(xiàn)變化，需要解決的風(fēng)險(xiǎn)隱患也不斷出現(xiàn)變化，這其中很多方面都和我國(guó)金融生態(tài)環(huán)境中的法律問(wèn)題密切相關(guān)，而法律應(yīng)是最后的“殺手锏”，“法律的不健全會(huì)直接影響金融生態(tài)。法制的好壞會(huì)明顯改變微觀經(jīng)濟(jì)主體的預(yù)期。從借款人角度看，法律上確實(shí)存在漏洞，導(dǎo)致貸款人通過(guò)中介機(jī)構(gòu)，或者通過(guò)和銀行工作人員拉好關(guān)系，或者利用銀行在信息上的不對(duì)稱(chēng)性，成功獲得銀行貸款。如果沒(méi)有非法占有，銀行就難以提出刑事訴訟；即便銀行提出破產(chǎn)起訴，借款人可以利用低標(biāo)準(zhǔn)的會(huì)計(jì)制度做賬，說(shuō)明目前還沒(méi)有達(dá)到破產(chǎn)條件中資不抵債的條款要求，因此避免銀行的破產(chǎn)起訴；即便銀行用破產(chǎn)法起訴，在法庭審理之前，貸款人還可以盡量不給職工發(fā)工資，通過(guò)欠醫(yī)療費(fèi)、養(yǎng)老金等辦法，占用銀行資金。任何一個(gè)聰明的借款人都可能會(huì)利用法律的漏洞，這對(duì)我們建立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的財(cái)務(wù)紀(jì)律顯然是有嚴(yán)重不良影響的�！毙熘Z金也認(rèn)為，“一些發(fā)展中國(guó)家的金融容易爆發(fā)危機(jī)，與其不健全的政治、經(jīng)濟(jì)、法律制度有關(guān)。因此，改進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境是改善金融生態(tài)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)金融生態(tài)功能，提高金融生態(tài)生產(chǎn)力的重要內(nèi)容。由于政治、經(jīng)濟(jì)、文化的許多特征是通過(guò)法律制度來(lái)體現(xiàn)的，因此，法律制度是影響金融生態(tài)最直接的、最重要的因素�！眳侵九蕪�(qiáng)調(diào)，“法律在金融生態(tài)環(huán)境中，既是'看得見(jiàn)的手'，又是看不見(jiàn)的，大道無(wú)形。法律好、管用，那這個(gè)生態(tài)環(huán)境就是和諧的、有序的，就將持續(xù)發(fā)展；法律如果亂套了，不管用了，那就風(fēng)也不調(diào)、雨也不順，野草瘋長(zhǎng)，蛇鼠一窩，這個(gè)環(huán)境就會(huì)崩潰。”
　　我們認(rèn)為，法律制度對(duì)于金融生態(tài)具有以下重要意義：第一，法律制度是金融生態(tài)的基礎(chǔ)環(huán)境。在金融生態(tài)中，一切金融業(yè)務(wù)都表現(xiàn)為合約的訂立和履行，即使金融監(jiān)管也表現(xiàn)為一個(gè)合約（法規(guī)）的執(zhí)行過(guò)程。因此，法律制度成為金融生態(tài)運(yùn)行最重要的基礎(chǔ)。在現(xiàn)代社會(huì)，任何金融機(jī)構(gòu)和金融活動(dòng)都必須在法律環(huán)境下生存和發(fā)展，即使是新的金融組織、金融服務(wù)、金融產(chǎn)品、金融工具出現(xiàn)，也必須接受法律制度的規(guī)范，或者需要新的法律制度給予認(rèn)定。第二，法律制度決定金融活動(dòng)的交易費(fèi)用。減少交易費(fèi)用是人們對(duì)有關(guān)法律制度進(jìn)行選擇與改革的主要?jiǎng)右�。金融生態(tài)具有明顯的制度結(jié)構(gòu)特征，-個(gè)好的法律制度，有利于降低金融活動(dòng)的交易費(fèi)用，提高金融交易效率；相反地，法律制度的不利變化會(huì)影響金融生態(tài)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)，弱化金融功能，削弱金融生產(chǎn)力，甚至破壞金融生態(tài)平衡。因此，完善金融法律制度，就是改善金融生態(tài)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)金融生態(tài)功能，提高金融生態(tài)的生產(chǎn)力。事實(shí)證明，一個(gè)好的法律環(huán)境和好的司法和執(zhí)法，和不好的情況相比，國(guó)家需要付出的資源差別可能是幾千億甚至上萬(wàn)億。第三，法律制度對(duì)金融生態(tài)發(fā)展有重要的保障和推動(dòng)作用。在金融生態(tài)中，無(wú)論是解決市場(chǎng)失靈還是避免政府失靈，都要倚重法律制度手段。國(guó)家的宏觀市場(chǎng)調(diào)控和微觀市場(chǎng)調(diào)節(jié)意圖、成熟的經(jīng)濟(jì)金融政策，都需要上升到法律層次，以體現(xiàn)其形式上的權(quán)威性、延續(xù)中的穩(wěn)定性、執(zhí)行上的可操作性。金融行業(yè)的各種業(yè)務(wù)、各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)都需要相應(yīng)法律制度調(diào)整.所有的金融活動(dòng)都離不開(kāi)法律制度的保障和推動(dòng)。金融監(jiān)管的法律制度，可以規(guī)范金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為，提高金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控水平，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)；金融業(yè)務(wù)的法律制度，可以?xún)?yōu)化金融結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化金融功能，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，催生新的金融物種；金融環(huán)境法律制度，有助于優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境，提高金融生態(tài)生產(chǎn)力；金融自律的法律制度，有助于防止金融惡性競(jìng)爭(zhēng)，增強(qiáng)金融生態(tài)的穩(wěn)定性和適應(yīng)性。第四，法律制度的好壞會(huì)明顯改變微觀經(jīng)濟(jì)主體的預(yù)期。在金融生態(tài)中，一個(gè)好的法律制度，可以有效發(fā)揮制度的激勵(lì)作用，增強(qiáng)金融生態(tài)的自我調(diào)節(jié)功能。但是，如果法律制度功能紊亂、低效率或不公平，微觀經(jīng)濟(jì)主體的預(yù)期就會(huì)扭曲。因此，如果法律制度存在漏洞，生態(tài)中的一些特殊主體就會(huì)利用漏洞謀取不正當(dāng)利益，破壞金融生態(tài)系統(tǒng)的平衡；如果好的法律制度得不到執(zhí)行，或者得不到嚴(yán)格執(zhí)行，那么這種制度信息就會(huì)對(duì)微觀主體預(yù)期產(chǎn)生強(qiáng)烈刺激，導(dǎo)致集體違法、違規(guī)。
　　……