最早的消費(fèi)者征信機(jī)構(gòu)出現(xiàn)在1870年代，并迅速積累了大量個(gè)人信息檔案。如今，三個(gè)領(lǐng)先的征信機(jī)構(gòu)已成為現(xiàn)代生活中最強(qiáng)大的商業(yè)機(jī)構(gòu)之一，但我們對(duì)其并不熟悉，甚至是一無(wú)所知。益博睿（Experian）、艾奎法克斯（Equifax）和環(huán)聯(lián)（TransUnion）都是市值數(shù)十億美元的公司，它們跟蹤我們的動(dòng)向、消費(fèi)行為和金融財(cái)務(wù)狀況。這些數(shù)據(jù)用于預(yù)測(cè)我們作為借款人的風(fēng)險(xiǎn)，并在從保險(xiǎn)、市場(chǎng)營(yíng)銷到就業(yè)和住房等廣泛的背景下判斷我們的信用和價(jià)值。
在《美國(guó)征信史》這本書(shū)中，第一個(gè)全面介紹地征信機(jī)構(gòu)這個(gè)至關(guān)重要的美國(guó)機(jī)構(gòu)的綜合歷史，喬什·勞爾（Josh Lauer）教授探索了征信（信用報(bào)告）行業(yè)從19世紀(jì)起源到成為現(xiàn)代消費(fèi)者數(shù)據(jù)行業(yè)的興起和演變。通過(guò)揭示早期信用報(bào)告網(wǎng)絡(luò)的先進(jìn)性，《美國(guó)征信史》強(qiáng)調(diào)了商業(yè)監(jiān)控在監(jiān)控美國(guó)人的經(jīng)濟(jì)生活中所起的領(lǐng)先作用-在國(guó)家監(jiān)控系統(tǒng)出現(xiàn)之前。勞爾（Lauer）教授繪制了征信（信用報(bào)告）行業(yè)從一個(gè)依靠消費(fèi)者的個(gè)人知識(shí)的行業(yè)如何發(fā)展為使用復(fù)雜算法確定一個(gè)人的信用水平（Creditworthiness）的行業(yè)。最終，勞爾教授認(rèn)為，通過(guò)將個(gè)人信用轉(zhuǎn)換成簡(jiǎn)短的書(shū)面報(bào)告（以及后來(lái)的信用等級(jí)和信用評(píng)分），征信機(jī)構(gòu)的作用更加重要：它們創(chuàng)造了現(xiàn)代金融身份（Finance Identity）的概念。
《美國(guó)信用史》這本書(shū)提醒我們信用水平（Creditworthiness）不僅僅與經(jīng)濟(jì)事實(shí)有關(guān)。它從根本上關(guān)注并確定了我們作為誠(chéng)實(shí)、可靠、可盈利（profit－generating）的個(gè)人的社會(huì)地位（Social Standing）。
作者簡(jiǎn)介：
喬希·勞爾（Josh Lauer）
目前是新罕布什爾大學(xué)（University of Newhampshire）媒體研究專業(yè)的副教授，研究領(lǐng)域?yàn)榇髷?shù)據(jù)、大眾傳播、消費(fèi)者和金融文化、科技史、隱私和監(jiān)視等。其本科專業(yè)為歷史學(xué)，碩士專業(yè)為計(jì)算與信息，2008年博士畢業(yè)于賓夕法尼大學(xué)大眾傳播學(xué)專業(yè)�！睹绹�(guó)征信史》曾獲得位于倫敦的專業(yè)學(xué)術(shù)組織Surveillance Studies Network (SSN)的2018年圖書(shū)獎(jiǎng)。
譯者簡(jiǎn)介：
劉新海
現(xiàn)任某金融機(jī)構(gòu)研究主管、兼任全聯(lián)并購(gòu)公會(huì)信用管理專委會(huì)副主任、歐美同學(xué)會(huì)法比分會(huì)理事、北京信用學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)等職務(wù)。
曾任中國(guó)人民銀行金融研究所博士后、中國(guó)人民銀行征信中心副研究員、北京大學(xué)金融智能研究中心主任助理。在比利時(shí)魯汶大學(xué)（KUL）獲得電子工程博士，在英國(guó)倫敦政治經(jīng)濟(jì)學(xué)院（LSE）從事訪問(wèn)學(xué)者。曾于2020年被河南省發(fā)改委聘為河南省社會(huì)信用體系建設(shè)智庫(kù)特聘專家。專業(yè)方向是征信與信用體系、金融科技、數(shù)字經(jīng)濟(jì)和人工智能。
劉新海博士曾在歐洲互聯(lián)網(wǎng)公司和金融分析公司從事過(guò)咨詢和數(shù)據(jù)分析工，博士曾主持國(guó)家自然科學(xué)基金等國(guó)家科研項(xiàng)目多項(xiàng)，2005年曾作為人工智能相關(guān)的工程項(xiàng)目主要完成人獲得省部級(jí)科技進(jìn)步二等獎(jiǎng)，在國(guó)內(nèi)外頂級(jí)期刊IEEE TKDE、JASIST、IEEE TPAMI和中國(guó)科學(xué)等發(fā)表學(xué)術(shù)文章數(shù)十篇。目前還是財(cái)新網(wǎng)專欄作家、經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)和FT中文網(wǎng)的撰稿人。相關(guān)學(xué)術(shù)專著《征信與大數(shù)據(jù)》《征信大數(shù)據(jù)：理論與實(shí)踐》《世界征信立法匯編》《新冠疫情下的征信與信貸市場(chǎng)》《金融科技知識(shí)圖譜》等。
劉志軍
劉志軍博士分別于1983年和1985年獲得中國(guó)科學(xué)技術(shù)大學(xué)學(xué)士和碩士學(xué)位。在中國(guó)科學(xué)院系統(tǒng)科學(xué)研究所短暫工作后赴美師從統(tǒng)計(jì)學(xué)大師 C.R. Rao 學(xué)習(xí)研究統(tǒng)計(jì)，于1990 年獲得美國(guó)賓夕法尼亞州立大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)博士。博士畢業(yè)后劉志軍被美國(guó)密西西比州立大學(xué)聘用從事教學(xué)和研究工作，從助理教授做到終身教授。劉博士的研究領(lǐng)域涉及非參數(shù)統(tǒng)計(jì)和穩(wěn)健統(tǒng)計(jì)，統(tǒng)計(jì)應(yīng)用方面涉及計(jì)算機(jī)科學(xué)、教育、化工、農(nóng)業(yè)、金融等。
2001年劉博士離開(kāi)學(xué)術(shù)界加入了美國(guó)三大征信局之一的Equifax 擔(dān)任首席統(tǒng)計(jì)學(xué)家，從事應(yīng)用統(tǒng)計(jì)科學(xué)發(fā)掘，拓展征信數(shù)據(jù)應(yīng)用的深度和廣度。2005年劉博士在美國(guó)Capital One銀行擔(dān)任決策科學(xué)部高級(jí)總監(jiān)，負(fù)責(zé)美國(guó)信用卡業(yè)務(wù)獲客和客戶賬戶管理分析和模型工作，并擔(dān)任集團(tuán)建模培訓(xùn)工作。
2014年回國(guó)參與馬上消費(fèi)金融的籌建和業(yè)務(wù)展開(kāi)，擔(dān)任副總經(jīng)理，負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)的搭建和數(shù)據(jù)系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)，以及線上產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)管理。2016年離開(kāi)馬上消費(fèi)金融后在中國(guó)和美國(guó)從事數(shù)據(jù)，模型，消費(fèi)金融方面的咨詢和培訓(xùn)工作。
目 錄
中文版序 / Ⅰ
譯者的話 / Ⅰ
引言
現(xiàn)代信用監(jiān)視的興起 / 6
重新思考現(xiàn)代監(jiān)視的歷史 / 9
規(guī)范（Disciplining）現(xiàn)代消費(fèi)者 / 13
資本主義、風(fēng)險(xiǎn)和日常生活的金融化 / 17
信用道德與品格的持久性 / 22
信用監(jiān)視和隱私的終止 / 26
第一章 推動(dòng)誠(chéng)信的專業(yè)機(jī)構(gòu)
系統(tǒng)化信用監(jiān)視的誕生 / 31
從聲譽(yù)口碑到信用報(bào)告 / 36
企業(yè)征信系統(tǒng) / 38
信用度的文本化 / 42
控制的危機(jī)：記錄和傳播 / 46
從陳述到數(shù)字：信用評(píng)級(jí)參考書(shū) / 52
金融身份和信用監(jiān)視規(guī)范化 / 55
第二章 關(guān)于信用
19世紀(jì)個(gè)人信用監(jiān)視的起源 / 62
19世紀(jì)的信貸與信任危機(jī) / 65
從黑名單（Blacklist）到正面負(fù)面信息系統(tǒng)
（Affirmative-Negative System） / 69
1900年前的私人征信公司和行業(yè)協(xié)會(huì) / 72
信用等級(jí)名冊(cè)和分類賬經(jīng)驗(yàn) / 80
機(jī)構(gòu)主義的噩夢(mèng)和現(xiàn)金支付夢(mèng)想 / 86
第三章 信貸工作者聯(lián)合起來(lái)
信貸工作專業(yè)化和全國(guó)性的征信基礎(chǔ)設(shè)施的興起 / 95
職業(yè)信貸員和信用科學(xué)（The Science of Credits） / 96
零售信貸員 / 104
全國(guó)性征信行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施：19001940年 / 109
第四章 運(yùn)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)（Running Credit Gantlet）
消費(fèi)者信息的提取、排序和交互 / 125
信貸訪談 / 126
信用檔案和新的可視化 / 135
通信技術(shù) / 143
第五章 信用是評(píng)判您的標(biāo)準(zhǔn)
教育消費(fèi)者同時(shí)從消費(fèi)者身上謀利 / 153
信用民主化與誠(chéng)信的發(fā)現(xiàn) / 155
信用宣傳與消費(fèi)者教育 / 158
信用成為商業(yè)的建設(shè)者 / 165
顧客控制 / 174
第六章 文件管理員的天堂
戰(zhàn)后征信處于自動(dòng)化的前夜 / 188
內(nèi)容和形式：個(gè)人信用報(bào)告，19301970年 / 191
Factbilt標(biāo)準(zhǔn)消費(fèi)者報(bào)告 / 193
零售信貸公司（RCC）的品格信用報(bào)告
（Character Credit Report） / 194
直接調(diào)查和負(fù)面信息 / 196
重新確定信息使用的目的和數(shù)據(jù)營(yíng)銷 / 201
機(jī)密性和公眾利益 / 210
第七章 編碼消費(fèi)者
信用報(bào)告和信用評(píng)分的計(jì)算機(jī)化 / 216
信用監(jiān)視進(jìn)入計(jì)算機(jī)時(shí)代：19601970年 / 217
個(gè)人信用報(bào)告計(jì)算機(jī)化 / 220
信用數(shù)據(jù)公司（CDC） / 220
行業(yè)對(duì)信用數(shù)據(jù)公司的回應(yīng) / 227
自動(dòng)化和數(shù)據(jù)縮減 / 230
信用評(píng)分和信用度量化 / 237
統(tǒng)計(jì)評(píng)分的發(fā)展 / 238
戰(zhàn)后信用評(píng)分的興起 / 241
計(jì)算機(jī)化風(fēng)險(xiǎn)管理和金融身份的未來(lái) / 249
第八章 數(shù)據(jù)庫(kù)恐慌
計(jì)算機(jī)信用監(jiān)視及其帶來(lái)的不滿 / 252
無(wú)知（和純真）的終結(jié) / 253
國(guó)會(huì)聽(tīng)證會(huì)和《公平信用報(bào)告法（FCRA）》 / 258
專業(yè)人士的恐慌：統(tǒng)計(jì)評(píng)分和信貸經(jīng)理 / 271
民主化還是去人格化？信用度和《平等信貸機(jī)會(huì)法》（ECOA） / 275
第九章 從債務(wù)到數(shù)據(jù)
新興信息經(jīng)濟(jì)中的征信公司 / 286
由計(jì)算機(jī)化巨人接管 / 289
從預(yù)篩選到風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分 / 292
數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷和目標(biāo)定位技術(shù) / 298
更大數(shù)據(jù)和語(yǔ)境蠕變 / 306
信用價(jià)值與未來(lái)消費(fèi)者監(jiān)視 / 314
后記 / 317
原文參考文獻(xiàn) / 327
《美國(guó)征信史》專業(yè)術(shù)語(yǔ) / 339
《美國(guó)征信史》相關(guān)人物 / 346
《美國(guó)征信史》相關(guān)出版物 / 350
《美國(guó)征信史》相關(guān)機(jī)構(gòu) / 352
寫(xiě)在后面 / 357
致謝 / 361
譯者簡(jiǎn)介 / 365
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